Инфографика. Как работает халал-ипотека и в чем ее преимущество?

 

В следующим году начнется работа по внедрению ипотеки по принципам исламского банкинга. Выдача ипотека по более выгодным условиям для заемщика, сейчас особенно актуально, в силу растущих проблемных кредитов в стране. Исламская или халяльная (разрешенная) ипотека подразумевает под собой финансирование для приобретения недвижимости, по нормам шариата. Так для мусульман считается грехом давать или брать деньги под процент.

Для того чтобы разобраться, по каким схемам работает исламская или халяльная (разрешенная) ипотека, и в чем различие от традиционной ипотеки, Kursiv Researh провел обзор, опираясь на информацию зарубежных исламских банков.

Начнем с того, что процедура выдачи кредита, такая же, как и у традиционной ипотеки. Как правило, заемщику должно быть как минимум 21 год и его доходы должны позволять оплачивать ежемесячные платежи. При этом принцип, согласно которому исламская ипотека предназначается сугубо для мусульман, зависит от принятой политики банки. Например, в исламских банках Англии немусульманин может получить ипотеку под поручительством мусульманина.

В ипотеке по исламу первоначальный взнос составляет как минимум 10%, а срок финансирования в основном от 5 до 25 лет. Стоит отметить, что первоначальный взнос и срок кредитования зависит от рисков, которые понесет банк - так, примеры по СНГ говорят о том, что зачастую исламские банки финансируют недвижимость только на 5 лет, а первоначальный взнос составляет как минимум 30%.

Главное же отличие исламской ипотеки от традиционной заключается в том, что на ссуду накладывается не процент, а наценка, которая определяется между себестоимостью товара и ценой его реализации. Наценка заранее согласуются и фиксируется на весь период погашения займа. Также одно из преимуществ исламской ипотеки от традиционной заключается в том, что исламский банк является партнером клиента, тем самым разделяя риски. Еще один существенный момент - в исламской ипотеке все расходы по оформлению и приобретению недвижимости банк берет на себя.

 

Различают три вида исламской ипотеки, и в зависимости от выбранного вида изменяется способ финансирования приобретения недвижимости:

1) Иджара (ijara) - это аренда с последующим выкупом. Сделка похожа на обратный лизинг, каждый год кредитор пересматривает арендную плату, согласуя ее со среднерыночными ценами. Клиент может выкупить недвижимость в любое время по балансовой стоимости. По данным IslamicMortgages, это наиболее частый вид ипотеки в Англии.

 

2) Мурабха (murabha) - это отсроченные продажи. Кредитор приобретает недвижимость (например, за 100 000 долларов) и продает клиенту по более высокой цене (например, 125 000 долларов) с выплатой долями. Из-за фиксации условий на длительный срок, согласно IslamicMortgages, только одна кредитная организация Великобритании применяет этот метод.

 

3) Мушарака (musharaka) - нисходящая доля, когда кредитор и клиент вместе владеют недвижимостью и разделяют полученную выгоду. Кредитор сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле. Так как в данном случае действует несколько зависимых друг от друга договоренностей, то сделка подпадает под ограничение «гарар» и применяется при выполнении определенных условий, разработанных лондонским Институтом исламского банковского дела и страхования (IIBI).

 

tab1.png

 

info7_small.jpg

 

 

Ограничение ответственности

 

Kursiv Research обращает внимание на то, что приведенный выше материал носит исключительно информационный характер и не является предложением или рекомендацией совершать какие-либо сделки с указанными финансовыми инструментами.

 

3 декабря 2014, 14:11
Источник, интернет-ресурс: Деловой еженедельник «КУРСИВъ»

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Акции
Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код