Неоправданные надежды,
или почему суды не на стороне заемщиков
Часть 2. Капитализация процентов
 

Даулет Абжанов,

кандидат юридических наук,

генеральный директор Юридической компании «Nexum»

 

Так же смотрите

 Часть 1. Кабальная сделка

Часть 3. Принцип справедливости

 

Вот еще категория споров, по которым суды не спешат принять сторону заемщиков. Речь пойдет о капитализации процентов и неустойки.

Что такое капитализация? Это суммирование просроченных процентов или неустойки или того и другого вместе к сумме основного долга. Полученная сумма считается основным долгом и уже на нее начисляются оговоренные договором проценты.

Допустим, должник имеет основной долг 1 млн тенге, просроченные проценты - 200 тыс тенге, неустойка - 50 тыс тенге. Капитализация приведет к следующему: суммируем основной долг 1 млн, проценты 200 тыс и неустойку 50 тыс тенге. В соглашении фиксируется, что сумма основного долга теперь составляет 1 250 000 тенге. Проценты начисляются теперь не на 1 млн тенге (как было до капитализации), а на 1 250 000 тенге.

Чувствуете разницу? Банк теперь будет начислять вознаграждение уже на бОльшую сумму, следовательно, заемщик заплатит вознаграждение в бОльшем размере. По сути, в результате капитализации проценты начисляются на проценты.

В каких случаях чаще всего прибегает банки к капитализации? Заемщик вышел на просрочку, просит о реструктуризации задолженности, то есть просит пересмотреть график погашения, дать отсрочку или рассрочку оплаты просроченного долга, списать неустойку и т.п. Банк идет на уступки заемщику, но с ответным предложением о капитализации: я тебе составлю новый график, но взамен капитализирую проценты; будь добр, подпиши вот здесь. И заемщик подписывает допсоглашение к договор банковского займа с капитализированной суммой долга.

Не буду здесь рассуждать о том, есть ли признаки кабальности у такой сделки или иные пороки воли заемщика. Не об этом речь. Речь о законности капитализации в принципе и позиции судов по этим спорам.

В чем, на мой взгляд, незаконность капитализации?

Во-первых, из определения договора займа (статья 715 ГК) следует, что заемщик возвращает такую же сумму денег, которую он взял взаймы. Такую же! То есть основной долг - это сумма, которую ранее передал ему заимодатель, не больше!

Во-вторых, вознаграждение начисляется на сумму предмета займа (статья 718 ГК), коим признаются переданные заимодателем деньги (см. выше).

В-третьих, закон наделяет заемщика правом оспаривать договор займа, доказывая, что предмет займа не был им получен или получен в меньшем размере (статья 724 ГК). Тем самым, законодатель, предвидя попытки заимодателей обременить заемщиков лишними обязательствами, исключает всякую возможность заставить заемщиков возвращать в качестве основного долга больше, чем он в действительности получил.

Наконец, обратите внимание на то, что все перечисленные выше нормы - императивные,  то есть их нельзя изменить соглашением сторон.

Имеются, таким образом, все основания считать такие допсоглашения о капитализации недействительными, а действия банков по капитализации процентов - незаконными.

Выявить капитализацию довольно просто. В справке-расчете задолженности или графике оплаты кредита есть колонка “Сумма основного долга”. Обычно сумма в данной колонке с истечением времени или уменьшается (если было погашение основного долга хотя бы частично), или остается неизменной (если основной долг вообще не погашался). Но при капитализации сумма в колонке «Основной долг» вдруг возрастает. Увеличение суммы основного долга по кредита свидетельствует о капитализации процентов. Если это так, то впору предъявлять иск к банку. Иначе вы будете существенно переплачивать по кредиту!

Однако на практике суды (за редкими исключениями) либо вообще не вникают в суть вопроса (судьи не любят связываться с цифрами, расчетами), либо отказывают в иске на том основании, что, мол, стороны же договорились о капитализации, заемщик согласился, значит, все законно. Свобода договора, так сказать!

Но, позвольте, свобода договора заканчивается там, где начинают действовать императивные нормы. Вышеприведенные нормы ГК - это и есть императив, то есть строго установленное правило, которые стороны менять не вправе. Вывод тут должен быть однозначным - капитализация процентов к сумме основного долга незаконна и несправедлива!

Капитализация процентов - распространенная практика казахстанских банков. Пора эту порочную практику прекращать.

Понимая, что в ней что-то не так, законодатель прямо установил с 2016 года в законе о банках, что капитализация процентов по ипотечным жилищным займам физических лиц не допускается, упустив, правда, другие виды займов. То же самое правило нужно было установить в отношении всех видов займов.

Но раз уж имеются споры между банками и заемщиками в толковании закона и применении капитализации, именно суды могли бы стать защитой интересов заемщиков, признав капитализацию незаконной.

Увы, не стали. Хотя и могли бы стать. Проценты продолжают «тикать» на проценты. В общем, вновь неоправданные надежды…

 

(продолжение следует)

15 августа 2016, 13:46
Источник, интернет-ресурс: Абжанов Д.К.

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Акции
Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код