Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

Новости за сегодня

Как сэкономить на кредите

№ 34 (58) от 8 сентября 2005 г.

Многие из нас знают, что такое ипотечное кредитование, но не все знают о тех возможностях, с помощью которых можно сохранить свои сбережения. Главным показателем «выгодности» кредита, конечно же, является общая сумма, «переплачиваемая» в итоге. Основные факторы, который влияют на этот показатель - это процентная ставка и срок, на который выдается кредит (чем выше процентная ставка, тем больше мы переплачиваем, и чем меньше срок, тем меньше мы теряем). И если на процентную ставку мы практически не можем повлиять, то срок кредитования, казалось бы, выбираем мы сами. Но, как показывает практика, при коротком сроке кредита ежемесячный взнос, и без того не маленький, вырастает до неприемлемого, соответственно, люди стараются брать кредит на максимально возможный срок. Но даже в том случае, если Вы взяли кредит на долгий срок, у Вас есть еще один действенный рычаг, который может существенно сэкономить Ваши средства - досрочно частичное погашение.

Карим Калжанов,

Астана

Для более легкого восприятия данной темы, давайте для начала уясним такое понятие, как «аннуитетный платеж»: (позднелат., ед. ч. Annuitas, годовой) - схема расчета ежемесячного платежа, при которой погашение кредита происходит ежемесячно равными платежами, включающая в себя погашение процентов и погашение части основного долга.

На сегодняшний день, данная схема расчета ежемесячного платежа является основным видом платежа практически во всех банках Казахстана. И то, как образуется ежемесячный взнос, можно увидеть на примере:

Итак, клиент, назовем его Арсен, покупает квартиру стоимостью 30тысяч долларов. У него есть сумма в размере 9тысяч долларов и он берет кредит в размере 21тыс. долларов под 14% годовых, платеж-аннуитет на 20 лет (240 месяцев). Ниже показан график погашения.

При аннуитетном платеже ежемесячный взнос (в данном примере это 261,14 долларов) вычисляется  при помощи специальной формулы, и часть её составляет погашение процентов, а другую - погашение основного долга. Но как же определяются пропорции между ними?

Суть заключается в том, что первый месяц Арсен должен банку ровно столько, сколько он взял, в данном примере это 21тыс. долларов. И теперь, если вывести процентную ставку за один месяц (14% годовых / на 12 месяцев = 1.166%) то Вам станет ясно, откуда взялась сумма погашения процентов 245 долларов (1.166% от 21000$). А так как ежемесячный взнос составляет 261.14 долл., недостающая сумма погашается  за счет основного долга 16.14 долларов (261.14 долл. - 245долл. = 16.14 долл.). Соответственно, следующий месяц Арсен должен не 21тыс. долл., а 21тыс. - 16.14 долл. = 20983.86 долл. А дальше - все по новой. 1.166% от 20983.86 долл. (остаток основного долга) составляет 244.81 долл. (погашение процентов),  и как Вы уже поняли, погашение основного долга составит 16.33 долл. (261.14 долл-244.81 долл. = 16.33 долл.). В результате, погашение процентов с каждым разом будет уменьшаться, а погашение основного долга  - увеличиваться, но ежемесячный взнос будет неизменно оставаться  261.14 долл. в течение 20 лет. Подведя итоги данного примера, мы видим, что общая сумма составила 62673,6 $ а «переплата» на 21тыс. долл. за 20 лет составляет  41673.6 долл. Как же можно снизить сумму «переплаты»?

Если Вы заметили, в данном примере первые годы ежемесячный взнос в основном состоял из погашаемых процентов, а погашение основного долга было незначительным. И если учесть, что проценты начисляются на остаток основного долга (далее ООД) и величина платежа по процентам напрямую зависит от величины ООД, то ответ очень прост - надо снизить ООД. Эту возможность дает нам досрочно частичное погашение, при котором гашение производится только ООД, а не процентов. И несмотря на то, что обычно в банках существует комиссия за досрочное и досрочно частичное погашение и в среднем это составляет 1% от погашаемой суммы, выгода от данной «операции» гораздо больше. Для большей ясности давайте вернемся к нашему примеру.

Итак, предположим, что Арсен по прошествии 13 месяцев продал машину за 5 тыс. долл. и вырученные средства пустил на досрочно частичное погашение. И как же это отразится на графике погашения?

Подводя конечные итоги, надо учесть, что комиссия за досрочно частичное погашение составила 50 долл. (1% от 5 тыс. долл.). Теперь мы просто подсчитываем разницу 41673,6 - (50 + 32406,65) = 9216,35, и, как вы видите, Арсен сумел сэкономить 9216,35 долл.  Согласитесь, сумма не маленькая, и это только одна сторона медали. Вторая же, если Вы обратили внимание, при пересмотре графика гашения ежемесячный взнос уменьшился от 261,14 долл. на 198,29 долл. и это взнос на оставшиеся 19 лет… Выводя свого рода формулу, мы видим, что каждый тенге, использованный для досрочного частичного погашения, экономит почти два. Но здесь не стоит забывать, что при аннуитетном платеже основная часть процентов выплачивается в начале срока кредита, и чем раньше Вы сделаете досрочно частичное гашение, тем оно будет действенней. Из этого следует, что при получении кредита соответствующее внимание должно быть обращено на условия досрочного и досрочно частичного погашения (наличие досрочного погашения, размер комиссии за досрочное погашение, отсутствие моратория на досрочное гашение и т.д.).


MINI-MBA — ваш путь к высокооплачиваемой работе. - 43%. Успейте!

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...