Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

Новости за сегодня

Какой кредит выгоднее

Какой кредит выгоднее

2 февраля 2006 года

На сегодняшний день в Казахстане существует множество программ ипотечного кредитования, и обычному заемщику довольно сложно выбрать самую выгодную для него программу. Но не следует забывать и о том, что условия кредитования - основной рекламный материал. И во время их разработки первостепенное внимание уделяется выгодности  презентации данной программы, в результате чего выбор нужной программы еще больше усложняется. 

Учитывая все это, в помощь нашим читателям, мы попытались разработать коэффициент выгодности ипотечного кредита (КВИК). Данный коэффициент сможет показать, насколько выгодна та или иная ипотечная программа. Необходимость разработки КВИК заключается в том, что в Казахстане помимо стандартных ипотечных программ есть так называемые «депозитные кредиты» (кредитные программы, где для получения кредита необходимо внести в банк депозит/заклад, к примеру, ипотека Lights от Народного банка Казахстана), а также используются разные виды погашения кредита (аннуитет, равными долями и простой процент). Поэтому процентная ставка по кредиту не является универсальным критерием при определении выгодности одной кредитной программы по отношению другой. А КВИК может стать своего рода универсальным мерилом выгодности разнообразных ипотечных программ, существующих в Казахстане.

Основу при расчете КВИК составляет стоимость недвижимости (1), которую вы хотите приобрести, сумма собственных средств (2) и ежемесячный взнос (3), который вы в состоянии погашать. Расчет ведется исходя из логики, какая сумма была у вас в кошельке  до получения кредита и на сколько эта сумма увеличилась после получения и сколько вы при этом переплатили.

Пример расчета КВИК. Итак, сначала определимся с основой расчета.

Стоимость приобретаемой недвижимости составляет 40000. Сумма собственных средств - 12000. Ежемесячный взнос, который вы в состоянии погашать, составляет 450. Вы обошли все банки и собрали информацию о кредитных программах. (Информация по условиям кредитования приведена ниже).

1) Первый банк предлагает стандартный кредит под 14% годовых, вид погашения - аннуитет. 

2) Второй банк предлагает депозитный кредит под 9% годовых, вид погашения - аннуитет.

3) Третий банк предлагает депозитный кредит под 7% в год, вид погашения - простой процент.

4) Четвертый банк предлагает стандартный кредит под 12,5% годовых, вид погашения - аннуитет. 

Возникает вопрос, какая кредитная программа является наиболее выгодной для вас. Ответ на этот вопрос - в таблице КВИК.

А теперь давайте проанализируем, как проводился расчет КВИК. Как уже говорилось выше, цена квартиры 40000, у вас есть 12000, и вам необходимо 28000 для покупки. И при этом ежемесячный взнос должен составлять 450. При стандартном кредите вы отдаете ваши 12000 хозяину квартиры и оформляете кредит на недостающую сумму (28000). Зная, что вы в состоянии погашать 450, мы берем максимально возможный короткий срок, где ежемесячный взнос при данной процентной ставке составил бы не больше и не меньше 450 (на самом деле, конечно же, вы не сможете оформить кредит на 100,79 месяцев - только на 100 или 101 месяц. Но для максимально возможной точности при расчете производится дробление срока кредита). Как вы видите на примере, условия кредитования Первого и Четвертого банка идентичны (стандартная ипотека, аннуитет) и отличаются только размером процентной ставки. Производим расчет и видим, что для человека с вашими возможностями по условиям Четвертого банка оптимальный срок по кредиту составляет 100,79 месяцев, соответственно минимально возможная переплата составит 17357,46. КВИК = (28000/17 357,46 = 1,61).

Второй банк предлагает депозитный кредит. Это значит, что вам необходимо будет ваши 12 000 внести в виде депозита, а затем оформить кредит на 40000. Рассчитываем оптимальный срок при взносе 450 (147 месяцев). Но при депозитном кредите, когда сумма основного долга по кредиту равняется сумме вашего депозита, кредит автоматически погашается досрочно. Конкретно в данном примере кредит будет погашен досрочно через 131 месяц. И переплата составит 24456,41. Но здесь надо вспомнить, что расчет КВИК производится по логике: «какая сумма была у вас в кошельке до получения кредита и на сколько эта сумма увеличилась после получения и сколько вы при этом переплатили». Таким образом, хоть вы и оформили кредит на 40000, но «реально» прибавилось в кошельке 28000 (посудите сами, у вас в кармане было 12000, вы их отдали банку и банк уже вам их назад не вернет, а после получения кредита, в вашем кармане стало 40000. Это значит, что сумма увеличилась на 28000 и поэтому расчет ведется с той позиции, на сколько дорого вам обошлись эти 28000). Поэтому при расчете КВИК за основу берется не сумма кредита (40000) а сумма увеличения ваших средств (28000). КВИК=(28000/ 24 456,41=1,14)

Третий банк тоже предлагает депозитный кредит, но форма погашения отличается и, хотя он выдается под 7%, но из-за отличий в виде погашения данный кредит оказался менее выгодным. А также при данном кредите не производится досрочного гашения. В итоге переплата составит 30100. При расчете КВИК так же, как и в случае со Вторым банком, в расчет берется не сумма  кредита (40000), а сумма увеличения средств (28000).

В итоге, как вы видите, низкие процентные ставки еще не означают, что это выгодный кредит. И КВИК объективно показывает разницу между кредитными программами.

В следующем номере «ЖСК» планируется выпуск таблицы КВИК по конкретным кредитным программам города Астаны.

Таблица КВИК

Наименование банка

Сумма кредита

Срок кредита, мес.

Ежемесячный взнос

Процентная ставка по кредиту

Вид погашения кредита

Итого проценты по кредиту

КВИК*

«Четвертый банк»

28 000

100,79

450,02

12,50%

аннуитет

17 357,46

1,61

«Первый банк»

28 000

111,59

450

14%

аннуитет

22 215,68

1,26

«Второй банк»

40 000

147

450,05

9%

аннуитет

24 456,41

1,14

«Третий банк»

40 000

129

450,39

7%

простой процент

30 100

0,93

* Чем больше КВИК, тем выгоднее кредит

Бахтияр Каримов, Астана

P.S. Уважаемые читатели, просим вас дать свою оценку данному методу расчета выгодности кредитов, ваши предложения по усовершенствованию данного метода и, в частности, о том, какие еще критерии ипотечного кредита должны быть отражены в таблице КВИК. Ваши отклики ждем по телефону 8 (3172) 59-23-76 или на e-mail: karim@azk.kz.


MINI-MBA — ваш путь к высокооплачиваемой работе. - 43%. Успейте!

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...