Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

Новости за сегодня

Как заманчива ставка... «Бумажная». Что нужно знать вкладчику и заемщику банка, как правильно оценивать его услуги?

«Когда читаешь рекламные проспекты и статьи банков, все кажется понятным. Но приходишь в банк за кредитом или депозитом и выясняется: на самом-то деле ситуация не столь радужна. Что нужно знать вкладчику и заемщику банка, как правильно оценивать его услуги?

Р. К., Шымкент»

Ставка больше, чем...

Первый приход в банк и в самом деле требует некоторых знаний о специфике этих услуг. Поэтому с просьбой рассказать о наиболее типичных проблемах клиентов финансовых учреждений и о том, как определить реальные ставки по займам и депозитам, мы обратились в Агентство финансового надзора.

Читателю отвечают начальник управления защиты прав потребителей финансовых услуг Лаззат Усенбекова и главный специалист этого управления Аль-Кейси Иман:

— Действительно, практика рассмотрения поступающих в АФН жалоб и более пристальное изучение условий отдельных казахстанских банков показывает, что в процессе получения, погашения и возврата кредитов, а также получения вознаграждения по депозиту многие остаются недовольными реальной стоимостью услуг. Большинство рядовых клиентов в момент подписания договоров фактически не знает, какова реальная стоимость банковских услуг.

Согласно статистике, которую вывели в последние годы из поступающих в АФН жалоб и обращений, в том числе перенаправленных из администрации Президента, Парламента, Правительства, прокуратуры и других государственных органов, 31—42 процента их касаются деятельности банков и небанковских финансовых организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Из них до 63 процентов — жалобы на условия предоставления либо обслуживания кредитов и депозитов.

Жалобы показывают, что клиенты только после заключения договоров — и значительно позже — начинают разбираться, сколько из платежей идет на вознаграждение банку, а сколько — на погашение основного долга. Разбираться и понимать, что последний уменьшается слишком медленно.

Истина где-то рядом

Существует несколько причин заблуждения. Одна из них в том, что банки в своей практике использовали различные — по механизму расчета — ставки вознаграждения: простые годовые ставки вознаграждения, ставки вознаграждения «в год», с учетом и без учета капитализации. Их значения без проведения расчетов, в чистом виде, не сопоставимы и не позволяют клиентам сравнить стоимости аналогичных продуктов различных банков. Например, при прочих равных условиях рядовому клиенту сложно определить, какой из кредитов дороже: с вознаграждением «девять процентов годовых» или с вознаграждением «девять процентов в год».

Другая причина — взимание платежей за сопутствующие услуги. Например, за консультирование, рассмотрение заявки (документов), за выдачу кредита, оценку залогового имущества, открытие и ведение различных счетов, обналичивание кредитных средств и тому подобное. Или предоставляют несколько видов «связанных» услуг.

Например, выдают кредит при наличии депозита в банке, плата за который не учитывалась при расчете ставок, что вводило клиентов в заблуждение. К примеру, банк объявляет ставку по кредиту до 30 процентов годовых, но с учетом всех платежей и комиссий в течение действия договора клиент может фактически заплатить более чем вдвое. Поэтому судить о стоимости кредита, ориентируясь только на раскрываемую банками в качестве главного показателя годовую процентную ставку, по меньшей мере, недостаточно.

Еще одна причина в том, что банки часто не доводят до потребителей полную информацию о дополнительных комиссиях и платежах, которые им придется выплатить. На этом основывается предоставление банками широко рекламируемых быстрых кредитов, кредитов без обеспечения (бланковых займов), а также без подтверждения доходов. Исходя из специфики этого бизнеса, каждый кредит (в первую очередь беззалоговый и без подтверждения доходов) не может быть выдан, если не предусмотрен механизм его возврата. В таких случаях возвратность кредитов обеспечивается за счет распределения риска невозврата между всеми заемщиками. То есть в итоге за неплательщика заплатят добросовестные клиенты.

Битва за клиента

Неудивительно, что в условиях стремительного роста конкуренции банки стараются «завоевать» как можно больше клиентов. К сожалению, при этом не исключаются сверхжесткие, кабальные способы: чрезмерные процентные ставки по кредитам и заниженные по депозитам, введение необоснованных комиссий. В итоге клиент заключает договор на условиях, которые не стал бы принимать, имея полную информацию. И часто покупает не лучший продукт у искусного продавца. А так на определенную долю потребителей взваливается неподъемная или чрезмерная долговая ноша.

Здесь есть и не менее тревожная сторона: чрезмерный рост доли неплатежеспособных заемщиков, невозврата кредитов при определенных обстоятельствах может привести к финансовой неустойчивости банков и дестабилизации ситуации на рынке в целом.

Что же касается сделок, совершенных вследствие заблуждения и/или на кабальных условиях, то Гражданский кодекс РК (статья 159) эти условия при определенных обстоятельствах признает основаниями для признания сделок недействительными. Если взаимное согласие сторон о недействительности сделки не достигнуто, то при определенных условиях сделка может быть признана недействительной по иску заинтересованных лиц, надлежащего государственного органа либо прокурора. Однако срок исковой давности о недействительности сделок, заключенных на кабальных условиях, составляет всего год со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (статья 162 ГК).

Делайте выводы, господа!

Необходим критерий, позволяющий потребителям услуг справедливо оценить банковские ставки и сравнивать их. Особое значение здесь приобретает теория эффективной процентной ставки, которая учитывает все затраты и доходы. Сравнимость или сопоставимость ставок в мировой практике обеспечивается годовым выражением эффективной процентной ставки (исчислением за один и тот же период), в экономической литературе — APR (annual percentage rate of interest). APR позволяет выразить единым способом банковские проценты по ссудам и кредитам и сравнить величины их стоимости. Законы об обнародовании APR, или «честном кредитовании» существуют во многих странах.

В нашей стране аналогичное требование закреплено Законом «О банках и банковской деятельности». В частности, предусмотрена такая обязанность банков: указывать при распространении информации ставку вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении. Во исполнение этой нормы закона с первого апреля 2006 года действуют «Правила исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам», утвержденные постановлением правления АФН.

В сентябре прошлого года правила приняты в новой редакции (полностью соответствующей директивам ЕС), которая введена в действие первого января 2007 года. Помимо установления порядка исчисления годовой эффективной ставки, правила в новой редакции требуют ее раскрытия в договорах, по запросам клиентов. А также при иных способах распространения информации о ставках, независимо от вида носителя информации, в том числе через СМИ, веб-сайт, по телефону, при устном консультировании клиентов.

Введение требования об исчислении и раскрытии годовой эффективной ставки очень важно. Это позволяет клиентам банков, во-первых, получить достоверные показатели ставок, и, во-вторых, легко сравнить и оценить условия займов и депозитов различных банков. Кроме того, согласно статье 158 ГК, сделка, содержание которой не соответствует требованиям законодательства, а также совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, недействительна. Несоблюдение банками требований правил значительно упрощает применение этой и вышеупомянутых норм ГК.

...Итак, рекомендации: для использования на практике годовой эффективной ставки клиенту целесообразно до заключения договора ознакомиться с условиями схожих продуктов нескольких банков. При консультировании запросить у банков их размеры и сравнить. При прочих равных условиях наименьшую стоимость будут иметь: кредит с наименьшей и депозит — с наибольшей годовой эффективной ставкой вознаграждения. Только после тщательного изучения условий и своих возможностей следует принять решение о выборе банка и заключении договора.

Подготовила Алевтина Донских


MINI-MBA — ваш путь к высокооплачиваемой работе. - 43%. Успейте!

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...