Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

О новом законе в защиту миноритариев, странных рекомендациях АФН потребителям банковских услуг и парадоксах финансового рынка


Поскольку в канун минувшего праздника банковская жизнь по вполне понятным причинам не отличалась особой активностью, то у обозревателей появилась возможность уделить больше внимания изучению законодательных новшеств и статистических данных.

Начнем с Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам защиты миноритарных акционеров», подписанного главой государства еще 19 февраля. Поскольку в печати его текст появился 6 марта, а вводится закон в действие по истечении 10 календарных дней с даты его официального опубликования, то, стало быть, это произойдет как раз сегодня.

Среди положений нового закона, напрямую относящихся к банковской сфере, выделим его требование к банкам и организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, «указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, порядок которого устанавливается уполномоченным органом, в договорах, заключаемых с клиентами, а также при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, в том числе ее публикации». За нарушение этого требования банкирам теперь грозит штраф в размере 30 МРП на должностное лицо и 50 МРП - на юридическое лицо.

Другое примечательное новшество - понятие безупречной деловой репутации (БДР), которая определяется в законе как «наличие фактов, подтверждающих профессионализм, добросовестность, отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономической деятельности или за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления».

Без такой репутации карьерный путь закрыт не только к руководству банком, но и к позициям топ-менеджмента в его КУБах - юридических лицах или банковских холдингах, так как закон требует предоставлять сведения о БДР их руководителей с приложением подтверждающих документов. И если с документами, подтверждающими отсутствие судимости и профессионализм, вопросов не возникает, то по поводу бюрократической характеристики добросовестности топ-менеджера ситуация пока неясная.

Еще одно новшество в отношении КУБов банков - физических лиц предусматривает, что они смогут оплачивать акции банка лишь в размере, не превышающем стоимости имущества, принадлежащего им на праве собственности. Соответственно, им необходимо предоставлять данные о доходах и имуществе, заверенные налоговыми органами страны проживания. А если доля акций банка, принадлежащих его КУБу или банковскому холдингу, увеличивается, то необходимо предоставить в АФН информацию об источниках средств, используемых для приобретения этих бумаг с приложением копий подтверждающих документов.

И еще об одной примечательной новации. Отныне обжалование решения Нацбанка или АФН о приостановлении действия либо лишении лицензии на проведение всех либо отдельных банковских операций не приостанавливает исполнения таких решений. Таким образом, теперь владельцы тонущих банков не смогут оттягивать время путем подачи судебных исков, опротестовывающих действия регуляторов. С другой стороны, не совсем понятно, что произойдет в случае, если суд все же займет сторону банкиров - ведь за время тяжбы они не смогут должным образом исполнять обязательства перед клиентами.

Любопытно, что еще до публикации текста закона на сайте АФН появились разъяснения этого ведомства в отношении размеров ставок банков. При этом АФН указывает, что с начала этого года Казахстанский фонд гарантирования депозитов больше не устанавливает максимальный размер ставок вознаграждения по вкладам (депозитам) физических лиц, а сумма гарантируемого возмещения фондом по депозитам поднялась теперь до 700 тысяч тенге.

В этих условиях, как считают в АФН, некоторые банки «проводят агрессивную политику, в том числе путем установления ставок вознаграждения по депозитам и кредитам выше среднерыночных, кредитования без требования подтверждения платежеспособности заемщика, предложения различных призов и других необычных бонусов клиентам».

Кроме того, «стремясь завоевать нишу либо увеличить свою долю на новых, быстро-развивающихся рынках, таких как потребительское кредитование, ипотека, овердрафт по кредитным карточкам, кредитование субъектов малого предпринимательства и т.д., банки зачастую кредитуют компании и физических лиц, не имеющих кредитной истории, без подтверждения их доходов и наличия залогового обеспечения». Поэтому АФН предупреждает, что «подобная политика банка должна вызывать как минимум осторожность и внимательное изучение его показателей на предмет наличия скрытых проблем с ликвидностью и возможной неплатежеспособности банков».

В итоге АФН предлагает свои рекомендации потребителям банковских услуг при выборе банка, некоторые из которых звучат весьма странно. Ну, например, предложение клиенту выяснить, есть ли у выбранного им банка лицензия на проведение банковских операций. Дело в том, что выяснять-то ничего и не нужно, ибо копии лицензии висят в отделениях банков на видном месте.

Не совсем понятно, каким образом рядовой вкладчик сможет последовать такой рекомендации АФН: «Учесть известные Вам сведения о репутации выбранного банка, его акционерах, членах Совета директоров и Правления. Ознакомиться со стратегией банка, приняв во внимание, раскрыта ли она публично». Такой информацией в отделениях банков не располагают, придется обращаться либо в штаб-квартиру банка, либо на его сайт, а потом еще и порыться в Интернете на предмет поиска ссылок по банку, его владельцам и топ-менеджерам. Среднестатистическому вкладчику такие аналитические исследования не под силу, а посему было бы гораздо лучше, если бы соответствующая информация просто выкладывалась на сайте АФН. В отделениях банков было бы достаточно вывешивать краткие сведения об акционерах, членах совета директоров и правления вместе с их фотографиями, а также стратегию банка.

Не очень просто будет вкладчикам знакомиться и с Правилами об общих условиях проведения операций банком, как это предлагается АФН. Хотя этот документ является открытой информацией и банки должны предоставлять его по первому требованию клиента, чтение правил требует от вкладчика определенной подготовки для понимания.

То же самое относится и к рекомендации АФН ориентироваться на годовые эффективные ставки вознаграждения, опираясь на которые клиент может сравнивать и оценивать условия займов и депозитов в разных банках. Эту аналитическую работу АФН могло бы взять на себя, публикуя соответствующую информацию как на своем сайте, так и в СМИ. Кроме того, копии таких материалов по требованию АФН могли бы размещаться и в отделениях банков.

И, конечно же, совсем уж не по силам вкладчикам самостоятельно знакомиться с финот-четностью банков. Правда, АФН рекомендует делать это и с помощью консультантов, но в таком случае возникает вопрос, где их взять? По крайней мере, такую услугу непосредственно в отделениях и филиалах банков еще никто не предлагал.

В заключение еще об одной реалии банковской жизни, которую не учитывают в АФН. Хотя здесь говорят о повышении размера гарантированного размера депозита до 700 тысяч тенге, при первом же посещении нами РКО ряда банков выяснилось, что банкиры все еще не получили некоего официального письма на эту тему и по-прежнему ориентируют клиентов на прежнюю сумму 400 тысяч тенге. Понятно, что в итоге этой бюрократической накладки искусственно тормозится рост банковских депозитов.

В продолжение темы отметим данные Нацбанка о значительном сокращении в январе объема инвалютных депозитов - сразу на 17,7%, до 895,1 млрд. тенге, тогда как объем тенговых депозитов увеличился на 4,2%, до 2 трлн. 113,7 млрд. тенге. Это привело к росту доли последних в общей массе депозитов с 65,1% до 70,3%.

Конечно, такое явление можно только приветствовать, ибо борьбу с долларизацией нашей экономики с повестки дня никто не снимал. С другой стороны, значительный рост доли тенговых депозитов вызывает тревогу на фоне обратной динамики в структуре кредитов, выданных банками. В январе кредиты в казахстанской валюте увеличились на 0,9%, до 2 трлн. 483,2 млрд. тенге, тогда как кредиты в инвалюте росли более быстрыми темпами - на 2%, до 2 трлн. 320,5 млрд. тенге. В итоге по сравнению с декабрем удельный вес тенговых кредитов снизился с 51,9% до 51,7%.

Таким образом, налицо явное несоответствие в структуре внутренних ресурсов банков, где растет доля тенговой части депозитов, и выдаваемых ими кредитов, где повышается доля инвалютных кредитов. Как следует из данных Нацбанка, разница между объемом инвалютных депозитов и кредитов составила на конец января 1 трлн. 425,4 млрд. тенге в пользу последних.

Чтобы закрыть эту «дыру», банкиры должны привлекать внешние займы либо находить другие источники пополнения инвалютного дефицита. А поскольку АФН старательно перекрывает доступ банкам к этим источникам, то уже вскоре банкирам придется либо поднимать ставки по инвалютным депозитам, чтобы привлечь дополнительные ресурсы, и снижать проценты по тенговым вкладам, либо увеличивать ставки по кредитам в инвалюте, дабы снизить их привлекательность для клиентов, и снижать ставки по тенговым кредитам, чтобы сделать последние более выгодными для клиентов.

Пока же из данных Нацбанка следует, что в январе произошло значительное повышение средневзвешенной ставки вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц - до 5,2% с 4,5% в декабре, тогда как по депозитам физических лиц повышение оказалось незначительным - до 9,9% с 9,8%. И это не случайно - ведь за январь депозиты юрлиц сократились на 5,5%, до 1 трлн. 959,4 млрд. тенге, тогда как вклады населения выросли на 0,7%, до 1 трлн. 49,4 млрд. тенге. По кредитам ситуация также развивается вопреки логике - ставки по тенговым кредитам физическим лицам в январе поднялись до 18,7% с 18% в декабре, а по кредитам юрлицам - до 12,9% с 12,2%.

А вот еще один парадокс. В то время как экономический рост в стране продолжается и, соответственно, должен повышаться уровень монетизации экономики, на деле в январе наблюдалось сокращение денежной массы на 2,9%, до 3 трлн. 608 млрд. тенге. В Нацбанке это явление объясняют уменьшением чистых внутренних активов банковской системы. Во-первых, произошло снижение наличных денег в обращении на 0,2%, до 599,3 млрд. тенге, а во-вторых, уменьшились и депозиты в банковской системе - на 3,4%, до 3 трлн. 8,7 млрд. тенге.

На этом фоне не может не удивлять стремительное наращивание международных резервов Казахстана, которые, как известно, инвестируются в экономику развитых стран мира. За февраль эти резервы выросли еще на 4,9%, до $37 млрд. 393,5 млн., включая деньги Национального фонда, которые, по предварительным данным Нацбанка, достигли $15 млрд. 539 млн. Сам Нацбанк увеличил свои чистые международные резервы на 4,5%, до $21 млрд. 845,6 млн., в том числе чистые валютные запасы - на $880,8 млн. до $20 млрд. 379,7 млн., а активы в золоте - на $67,9 млн. до $1 млрд. 465,9 млн.

В преддверии вступления в силу новых ограничений АФН на внешние займы с 1 апреля на этом направлении деятельности банков установилось явное затишье. По всей видимости, это удовольствие теперь и вправду будет по плечу главным образом лишь лидирующим банкам страны. Во всяком случае банк «ТуранАлем» известил в последние дни о завершении подготовки к привлечению синдицированного кредита на $500 млн. в иенах, организаторами которого выступят банки ING, SMBCE и Standard Chartered.

Кстати, о лидерстве. Инвестиционный банк Credit Suisse присвоил свой рейтинг «выше рынка» акциям «Народного банка Казахстана», тогда как бумаги «Казкоммерцбанка» получили нейтральный рейтинг. При этом было отмечено, что «Народный» находится в более выгодной позиции на фоне ожидаемого роста розничного рынка, к тому же его планы дальнейшего роста и структура фондирования менее рискованны по сравнению с ККБ. Соответственно, оказалась и выше расчетная цена акций «Народного» - $24,62 против $18,60 у «Казкоммерцбанка».

Из новостей от владельцев банков отметим информацию банка «ЦентрКредит» о том, что по итогам внеочередного общего собрания его акционеров посредством заочного голосования состав совета директоров банка был сокращен до 6 человек. Помимо Бахытбека БАЙСЕИТОВА и Владислава ЛИ, в его составе значится и Сергей ТЕРЕЩЕНКО, экс-премьер и видная фигура партии «Отан». Кроме того, в состав совета вошли также АМАНКУЛОВ Д.Р. и два независимых директора - КУНАЕВ М.С. и ЧУКУБАЕВ С.С. Акционеры также внесли изменение в устав банка в связи с переменой места нахождения его правления - как известно, недавно банк «ЦентрКредит» справил новоселье в своей новой штаб-квартире в центре Алматы.

Государственный Банк развития Казахстана принял решение выделить 120 млн. евро на строительство крупнейшего стекольного завода в Казахстане, возведение которого началось под Кызылордой. Кроме БРК, в проекте общей стоимостью 185,3 млн. евро будут участвовать Инвестиционный фонд Казахстана и британская компания Pilkington Рlc.

Из новостей от ликвидируемого «Валют-Транзит Банка» выделим информацию о том, что его заемщики, получившие кредиты по программам Казахстанской ипотечной компании в этом банке, могут продолжить погашение платежей через другие банки второго уровня.

Среди очередных критических реприз «сверху» в адрес банкиров отметим весьма странное заявление главы государства, пожурившего финансистов на совещании работников сельского хозяйства за то, что они «по мере коммерциализации свернули свои услуги селянам», и поручившего разобраться в данном вопросе, дабы «повернуть отечественных инвесторов к экономике села».

Ну, во-первых, заметим по этому поводу, что даже в советские времена село оставалось недоступным для банковских услуг по той простой причине, что там царила натуроплата труда. Во-вторых, в первые годы независимости специально для работы на селе государством был создан «Казагропромбанк», который затем успешно обанкротился, правда, успев дать жизнь «Наурыз банку Казахстан». Последний, как известно, также канул в Лету, и вопрос о том, как банкирам работать сегодня на селе с выгодой для себя и клиентов, так и остался открытым. В-третьих, если уж государство и вправду озабочено банковским сервисом аграриев, то ему совсем ни к чему насильно «поворачивать» банкиров лицом к селу, так как для этого есть «Казпочта».

Ставший в последнее время весьма волатильным валютный рынок в очередной раз показал свой норов в канун минувшего праздника. Правда, началась прошлая неделя так же, как и предыдущая, - с укрепления доллара против тенге на фоне заметного снижения предложения инвалюты.

5 марта на утренней сессии объем торгов снизился вдвое, до $51,6 млн., а курс американской валюты поднялся на 12 тиынов до 125,33 тенге. На дневной сессии «зеленый» прибавил 15 тиын и закончил ее на отметке 125,44 тенге, а на вечерней вышел на рубеж 125,45 тенге.

6 марта объем торгов на бирже заметно вырос на всех трех сессиях, что, как и следует из рыночных канонов, привело к снижению курса доллара. Так, на утренней сессии объем торгов увеличился в 2,8 раза, до $142,9 млн., и американская валюта потеряла 28 тиынов, опустившись до уровня 125,05 тенге. А на дневной сессии рынок уже «штормило» - доллар «похудел» здесь на 91 тиын, а на вечерней - на 90 тиынов.

Биржевые аналитики резюмировали по этому поводу, что «наблюдаемое на протяжении всей предыдущей недели укрепление доллара к тенге являлось лишь рабочим коррекционным движением рынка, которое себя исчерпало». Но, прогнозируя дальнейшее падение доллара, они воздержались от конкретных ориентиров и заметили на всякий случай, что «в настоящее время рынок как никогда в текущем году предрасположен к резким колебаниям цен».

В канун Международного женского дня доллар продолжал стремительно терять позиции на рынке. 7 марта на утренней сессии объем торгов вырос в 3,2 раза, до $460,3 млн., в результате чего американская валюта потеряла 69 тиынов и опустилась к отметке 124,36 тенге. А на дневной сессии «зеленый» откатился к рубежу $123,87 тенге.

Тем не менее, наученные горьким опытом предыдущих несбывшихся прогнозов, на этот раз аналитики не стали драматизировать ситуацию и делать какие-либо далеко идущие прогнозы из этой ситуации. В принципе, такие явления обычно происходят в период налоговых платежей, когда экспортерам приходится продавать значительные объемы валютной выручки. Кроме того, сказалось и влияние праздника - ведь традиционно в канун 8 Марта резко возрастает объем продаж в розничной торговле, что ведет к увеличению спроса на тенге.

Тулеген Аскаров, 16.03.2007


Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...