Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

Совсем страх потеряли. Казахстанские страховые компании предпочитают не размениваться на розничных клиентов

Совокупный размер премий казахстанских страховых компаний за год увеличился на 83,6%.По мнению специалистов, это произошло благодаря введению многоуровневой системы автострахования в стране, а также динамичному развитию ипотечного кредитования, обязательным условием которого является страхование покупаемого объекта недвижимости. В то же время даже самая крупная казахстанская страховая компания «Евразия» заняла лишь 31-е место по показателям страховых сборов (66,37 млн долларов) в СНГ. В структуре страховых премий содружества наша страна занимает чуть больше трех процентов, тогда как Россия (за счет обязательного медицинского страхования) лидирует с 83 процентами, доля Украины, где количество населения всего в три раза больше нашего, - вторая по величине после России:10 процентов. В последнем случае до 50 процентов успеха - это заслуга розничного добровольного кредитования. В нашей стране эта категория практически не развита и составляет менее одного процента в общей структуре страхового портфеля.

В западных странах рынок страховых услуг соизмерим по объему с банковским сектором, а страховые компании аккумулируют миллиарды долларов. В Казахстане же еще пока наблюдается некая диспропорция. Банки у нас пока значительно сильнее и мощнее, чем страховые компании.

На Западе работа без социального пакета с непременным присутствием страховки не считается престижной. Там без полиса не купишь квартиру, не попадешь в поликлинику, не сядешь за руль. Помимо страхования жизни, иностранцы практикуют экзотические для нас виды страхования: голос - от срыва, части тела - от травм и так далее. Здесь именно розничное страхование является основным направлением работы страховщиков, и буквально каждый житель развитых стран имеет по 5-6 страховых полисов. У нас эта работа ведется недостаточно активно.

Сейчас в республике работают 39 страховых и перестраховочных компаний, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют всего четыре из них, остальные же предоставляют общий пакет услуг. Отечественные страховщики дифференцированы по факту принадлежности к тем или иным финансовым группам. Лидеры менее десяти организаций контролируют 70 процентов рынка. Согласно прогнозам, число игроков на рынке будет постепенно уменьшаться: уйдут те, кто вовремя не сделал ставку на капитализацию, региональное развитие и совершенствование бизнес-процессов. А это может привести к росту цен на страховые услуги.

Бурный рост сферы в ушедшем году обусловлен прежде всего тем, что появились новые услуги, главным образом - в секторе страхования предпринимательских рисков. Благодаря активному и повсеместному развитию механизма кредитования, ранее добровольные виды страхования (имущества или автомобильного транспорта) становятся фактически обязательными: страховка - непременное условие при получении займа в банке. Именно это, а вовсе не желаемый подъем сознательности граждан, которые по-прежнему предпочитают страховать «железо», а не собственное здоровье, и есть главная причина увеличения объема собранных премий по формально добровольным видам страхования. Если же говорить о портфеле среднестатистической компании, то процент реального добровольного розничного страхования очень мал: порядка 0,5 процента от всего объема.

В свое время медицинское страхование наибольшим спросом пользовалось у средних и крупных финансовых организаций, особенно с участием иностранного капитала. На сегодняшний день многие казахстанские предприятия активно страхуют своих работников, поскольку и эту сферу сделали обязательной, а это еще один источник дохода отечественных страховщиков.

Сейчас, после вступления в силу закона «О долевом участии в строительстве», страховщики претендуют на новый вид обязательной страховки. К счастью, положения, заставляющего строительную компанию в обязательном порядке страховать свою гражданско-правовую ответственность, в законе нет. Однако активные дебаты по поводу внесения такого пункта уже имеют место. Страховщикам нужна дополнительная сфера деятельности, где можно будет не напрягаясь отгребать деньги. Сами застройщики от такого поворота не в восторге, более того - угрожают еще выше поднять цену за квадратный метр, в случае если их, помимо всего прочего, обяжут еще и страховаться. А уж тогда снижения цен на недвижимость нашему поколению точно не дождаться.

В то же время экономический подъем в стране и улучшение материального положения граждан способствуют развитию казахстанского страхования. Людям есть что терять, и они начинают задумываться о выгодности страховок. Пока среди соотечественников еще не так много людей, которые добровольно застраховали свою квартиру, машину, бизнес, здоровье, жизнь и чувствуют себя экономически защищенными.

Если вспомнить советское время, тогда розничное страхование занимало около 90 процентов от общего размера страховых премий. Страховали мы практически все, начиная телевизорами и заканчивая здоровьем детей. К страховым агентам относились почтительно, в них нуждались. В наш дом ежемесячно приходила этакая толстая тетка с невообразимой прической, которая врезалась в мою память навсегда: каждый раз ее угощали чаем, она рассказывала о новых страховых продуктах и непременно уходила довольной. Оставались довольными и мы. Фактически за 5 рублей в месяц мы были тогда всесторонне защищены. Когда по неизвестным причинам у нас ночью сгорел ветхий сарайчик во дворе, мы получили от страховой компании за него 720 рублей - по тем временам шесть хороших зарплат - и построили на эти деньги отличную баню с просторной кладовкой. Сейчас же, чтобы застраховать сарайчик, нужно потратить немало времени и сил.

Для пробы нами был проведен мониторинг отечественных страховщиков. В качестве обычных клиентов мы решили разузнать подробней о возможностях розничного страхования жизни и имущества. Из трех компаний, которые мы посетили, на момент нашего прихода в двух не было на месте специалиста по страхованию. В обоих случаях администраторы зала попытались разыскать пропавших, но им это не удалось. Страховщики пропали без вести.

В третьем случае разговор получился хотя и конструктивный, но, по нашему мнению, весьма неграмотный. Молодая девушка, стесняясь и явно озадачившись нашим приходом, очень долго разыскивала в куче бумаг необходимые нам программы страхования. На словах объяснить у нее получилось лишь отчасти, поскольку, как нам кажется, она сама о своей работе знает не больше нашего. Будь мы хоть немного сомневающимися, убедить нас застраховаться именно у нее ей удалось бы вряд ли. Однако и сами суммы ежемесячных страховых выплат (от 5 до 20 тыс. тенге) также вряд ли способствовали бы данной страховой компании обрести клиентов в нашем лице. Чем, по сути, в советское время были 5 рублей, которые мы платили «Госстраху»? Это 15 процентов стипендии, 8 процентов от жалования уборщицы и 4 процента от средневзвешенной зарплаты. Как обстоит дело сейчас: с нас даже по минимуму требуют 70 процентов стипендии, 25 процентов от жалования чернорабочего и 12 процентов от средней заработной платы по Алматы. Если же брать в разрезе по стране, то доля в средней зарплате даже на скромную страховку составит шестую часть. То есть, несмотря на утверждения самих страховщиков по поводу того, что среднестатистическая цена страховых продуктов в РК объективно ниже, чем в Западной Европе и США, на самом деле это не так. В самом деле, нельзя же всерьез сравнивать их и наши средневзвешенные доходы, которые разнятся в разы?

Если с крупными корпоративными клиентами работать легко, то о простых людях этого не скажешь. Последние зачастую даже не до конца осознают всю пользу страхования, каждому приходится индивидуально объяснять все преимущества. Это трудная работа, к тому же содержать огромный штат агентов невыгодно. Их нужно очень крепко привязать финансовой заинтересованностью, поскольку бизнес у них очень рисковый. В компаниях этой работы боятся, и особенно в регионах. Куда проще открыть ларек около пункта дорожной полиции и спокойно торговать страховками.

Конечно, отечественные страховые компании предлагают широкий спектр услуг, включающий различные виды имущественного страхования, страхование грузов, валютных рисков, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев, страхование автотранспорта и строительно-монтажных рисков и множество других видов страхования. Они рассчитывают, что по умолчанию клиенты сами заинтересуются новыми пакетами страхования. Но этого не происходит. Причиной тому в первую очередь недостаточно налаженный страховой маркетинг, где напрочь отсутствует так называемый мерчендайзинговый инструмент, принятый во всех странах мира, в том числе и в бывшем СССР. Мерчендайзинг - это, собственно, всего-навсего доставка товара потребителю. В нашем случае - сеть страховых агентов.

В условиях бурного роста страхового ритейла особое значение приобретает развитие каналов продаж. Основной тренд здесь состоит в том, что значительную часть продаж осуществляют нестраховые посредники: банки, кредитующие крупные приобретения населения, автосалоны и риэлторские фирмы. Это объясняется тем, что основное развитие страховой розницы происходит по «связанному» сценарию, то есть большая часть страховых услуг продается не сама по себе, а как сопутствующая. Традиционно страхование реализуется и через агентский канал, поэтому не случайно одни из самых успешных компаний в розничном сегменте - страховщики с разветвленной агентской сетью. В долгосрочной перспективе чистые агентские продажи могут трансформироваться в распространенный сейчас в Европе иной вид продаж, когда значительная доля страховой премий собирается агентами, для которых страховой бизнес не является основным источником дохода.

Возможен также такой вариант, когда полис можно приобрести в супермаркете, на автозаправке - везде, где есть кассовый аппарат и можно подключить компьютерный интерфейс. Любая компания, имеющая продающую сеть, сможет стать партнером страховщика. Наконец, продажи страховых продуктов через Интернет. При хорошей организации интернет-продажи способны приносить страховщику порядка 400-600 тысяч тенге взносов ежемесячно и снижать издержки процентов на тридцать по сравнению с агентскими продажами. Развитие этого канала продаж обусловлено информатизацией населения.

Ипотечное и автострахование останутся лидерами в розничном страховании и в обозримом будущем, но в идеале хотелось бы более планомерного подхода и к развитию других розничных видов. Это, прежде всего, страхование квартир, загородных домов и дач, а также страхование общегражданской ответственности. Уже сейчас, обретя опыт на примере автострахования, многие стали задумываться над страхованием прочего имущества. Однако подход компаний к этой сфере недостаточно отработан.

Алексей ХРАМКОВ, Алматы


Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...