Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

Кредитный цейтнот. Десять лет - столько понадобится для прощения всех ваших грехов по кредитам

Бум беззалогового кредитования во второй половине 2006 года многократно расширил клиентскую базу казахстанских коммерческих банков. Чуть ли не каждый второй житель республики постарался воспользоваться халявными деньгами, при этом на сегодняшний день каждый четвертый казахстанец имеет непогашенную или просроченную задолженность по кредитам. Это, в свою очередь, негативно отражается на банках. Закономерно, что те попытались оградить себя от недобросовестных клиентов. Отчасти по собственному желанию, отчасти по настоянию Агентства по финнадзору (АФН) в марте текущего года все 33 казахстанских банка вошли в состав созданного три года назад кредитного бюро. Отныне, если вы плут, на еще один халявный кредит рассчитывать особо не стоит.

Сущность кредитного бюро проста. Это организация, хранящая все данные о прошлых и текущих кредитных транзакциях определенной компании или лица, показывает, каким образом субъект кредитного отчета погашал свои обязательства перед соответствующим кредитором, включая любую информацию, относящуюся к кредитоспособности и возможности заявителя погасить вновь открытый кредит. В какой бы банк вы ни обратились, там при оценке рисков руководствуются уже не только собственными кредитными историями по займам, взятым и погашенным вами ранее непосредственно в этом банке, но и общей базой по всем казахстанским банкам.

Принцип банка по отношению к клиенту в этом случае можно сформулировать так: «Обманувший раз, соврет не однажды». Если вы подпадаете под эту категорию, то в получении беззалогового кредита со стопроцентной вероятностью вам будет отказано. В залоговом поле вам, правда, есть на что рассчитывать, однако и здесь плохая кредитная история неблагоприятно отразится на размере ставок вознаграждения по займу, величине предоставленной суммы и общих требованиях к залоговому имуществу.

Как же работает эта система? При обращении в банк даже в том случае, если вам отказали, на вашу персону заводится кредитная история. Если раньше она была доступна в пределах отдельно взятого банка, то теперь она будет доступна любой кредитной организации, которая сотрудничает с кредитным бюро. Ваша кредитная платежная история записывается в отчет. Эти дела, или отчеты, хранятся в кредитном бюро на протяжении 10 лет со дня последнего обращения и предоставляются вашим потенциальным кредиторам. Если вы когда-либо обращались за кредитом или кредитом по открытому счету, личным займом, страховкой, в кредитном бюро есть файл с вашим кредитным отчетом. Ваш кредитный отчет содержит информацию о ваших долгах и кредитной платежной истории. Он также может показывать, подавали ли на вас в суд, бывали ли вы арестованы или заявляли ли вы о банкротстве. Круг получателей кредитных отчетов строго ограничен и абсолютно равен числу зарегистрированных пользователей. Однако даже пользователи системы не имеют права на получение кредитного отчета без письменного согласия самого субъекта кредитного отчета.

Между прочим, в соответствии с законом РК о кредитных бюро и формировании кредитных историй, каждый гражданин имеет право на получение одного кредитного отчета о себе бесплатно. Данный кредитный отчет содержит полную информацию о вас, хранящуюся в кредитном бюро, включая источники информации и организации, отправившие запросы о вас в кредитное бюро в течение 12 месяцев. В случае повторного обращения за кредитным отчетом с вас будет взиматься дополнительная плата. Количество повторных запросов на получение кредитных отчетов о себе не ограничено. Вскоре ТОО «Первое кредитное бюро» будет предоставлять возможность субъектам кредитных историй получать и знакомиться со своей кредитной историей в режиме on-line. В настоящее время идет подготовка данного вида услуг.

Кредитный отчет не содержит какой-либо частной информации. Там нет информации о вашей религиозной принадлежности, национальности, политической приверженности, сексуальной ориентации и т.д. Также кредитный отчет не содержит информации относительно вашей медицинской истории, о сберегательных счетах и депозитах и любой другой финансовой информации, не имеющей какого-либо отношения к вашим текущим и прошлым обязательствам.

Вместе с тем следующий вид информации включен в кредитный отчет для физических лиц:

ФИО;

адрес;

семейное положение;

количество иждивенцев;

информация о документах, удостоверяющих личность;

РНН;

СИК;

дата рождения;

информация о ваших текущих и прошлых обязательствах перед кредиторами;

суммы кредитов;

виды кредитов;

количество существующих задолженностей и их сумма;

просрочки по платежам (количество и сумма);

информация о кредитных лимитах;

графики погашения;

информация о том, сколько запросов, когда и для каких целей поступило о вас в кредитное бюро и в какой стадии находится в данный момент рассмотрение ваших заявок.

В то же время причины, по которым заемщик не вернул полученный кредит, могут быть разными. Вот несколько кредитных историй о разных типах недобросовестных заемщиков.

Некая О., испытывая финансовые затруднения, обратилась в банк. На тот момент ее текущая кредитная история была чиста, а потому она без проблем получила кредит на сумму 200 000 тенге. В течение трех месяцев она окредитовалась еще в четырех банках примерно на такие же суммы. Она до сих пор не понимает, куда дела эти деньги. И когда служба безопасности банков начала ее преследовать, попыталась покончить жизнь самоубийством. К счастью, все обошлось.

Некий Т., мечтая о покупке дорогого автомобиля, набрал кредитов, приобрел авто, но, отдавая дань традиции, «обмыл» и, находясь в нетрезвом состоянии, разбил его уже на третий день после покупки. Естественно, стимула отдавать кредит у него не стало. И в этом случае его отчасти можно понять.

А. намерено набрал кредитов, вкладывая средства в бизнес, но прогорел. Получилась просрочка. Он вернул полученные суммы после объявления банком дефолта (кстати, после дефолта вы возвращаете ровно столько, сколько брали без процентов, но с небольшим вознаграждением банку за поиск). Этим А. обрек себя на недоверие кредиторов. Негативное отношение к нему с точки зрения морали - несправедливо. Однако справедливость и бизнес чаще всего несовместимы.

Согласно общей философии скоринга, которым руководствуются банки при определении рисков, не требуется искать объяснения, почему данный клиент не вернул выданные деньги. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Правильным образом скомпонованная скоринговая модель может также определить сумму и срок кредитования. При этом добросовестные заемщики, которые составляют абсолютное большинство, получают от применения скоринговой модели только плюсы, поскольку риск в данном случае будет полностью ложиться на недобросовестных заемщиков в виде более высоких процентных ставок или страховых взносов, более жестких требований к залоговому имуществу и сроку кредитования. И наоборот, менее рискованные заемщики получают доступ к более дешевым кредитам и лучшим условиям по кредитованию. Еще одним плюсом применения скоринга является упрощение процедуры рассмотрения заявок и время их обработки. Особенно в части предоставления небольших по размеру кредитов или же выпуска кредитных карточек.

Таким образом, чтобы очистить свою кредитную репутацию - от займов необходимо отказаться вовсе, как минимум, на 10 лет. В этом случае информация о вас в кредитном бюро будет уничтожена, и вы вновь получите возможность брать сколько нужно, и на этот раз с чистого листа постараться обойтись без ляпов.

Алексей Храмков, Алматы


Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...