Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Кредитомания

Фото : 25 марта 2008, 11:40

«Мани, мани, мани», - кружатся казахстанцы под трек к фильму «Кабаре». И если у граждан до последнего времени в «кавалерах» в этих «танцах» не было отбоя, то теперь флер рассеялся, и лишь музыка по-прежнему назойливо играет в памяти.

Что посеешь, то и пожнешь, гласит народная мудрость. Казахстанские банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, буквально сеяли деньгами, возбуждая аппетиты народа. А кому не нужны деньги, тем более когда заемщик может получить их под низкие проценты при минимуме документов - ухищренная наживка, цеплявшая «живца» намертво.

Многие казахстанцы стали брать кредит, не ограничиваясь одним финансовым учреждением: деньгами одного банка некоторые закрывали кредит в другом. Сначала 100, потом 300 тысяч тенге, затем полмиллиона, миллион… Некоторые банки, чуя наживу, стали выдавать населению кредиты в сумме до 3 млн тенге. Но надо учитывать, что проценты по кредитам при этом ползут вверх, а не вниз. И чем больше «грести» кредитов, тем глубже будет долговая яма. В конечном итоге заемщик приходит к тому, что платить уже не с чего - вот они, плоды, которые пожинают сейчас ретейл-банки.

О чем думал истец, житель Тараза, на суде, когда 28 февраля наводил на себя дуло обреза двустволки? 43 года - еще жить да жить. Он взял кредит на сумму в полмиллиона тенге в одном из коммерческих банков, наверняка деньги требовались семье, детям простого таразсца. Но вернуть их он уже не мог, банк через суд потребовал возврата денег. А каково мужчине признать себя неплатежеспособным?

Казахстанцы, лишь недавно, в отличие от европейцев или американцев, почувствовали все прелести кредитной жизни, когда можно на кредитные деньги отдохнуть на курортах, купить дорогой подарок или отремонтировать квартиру. И теперь, спустя время, мы начинаем ощущать во рту металлический привкус банковского крючка. Ловля на живца. После бесконечных мытарств в поисках денег заемщика охватывает отчаяние. Замкнутый круг. Безысходность. Выстрел. Самоубийство.

Казахстанский бизнес, в частности, отечественную банковскую систему, сложно прошибить подобными сценами харакири. Там, где есть деньги, нужен здравый расчет и холодный разум. Каждый шаг оценивается, как в игре в шахматы. Бизнес есть бизнес.

Когда банки раздавали первые розничные кредиты, они предполагали, что данный вид финансового продукта будет интересен населению. Но что он будет иметь ошеломляющую популярность и станет сродни наркотической болезни, об этом мало кто догадывался. Находясь на транзитном денежном пути - между иностранными займами и конечным потребителем, банки умело зомбировали казахстанцев привлекательностью этих денег: прям бери - не хочу, и дозированно «подпитывали» ими простых граждан. В результате, получив однажды такие легкие, казалось бы, деньги (при минимуме временных затрат и усилий), клиент хотел получить еще, потом еще и еще. Спрыгнуть с этой «финансовой иглы» для некоторых стало уже невозможно…

Если сначала в кратчайший срок можно было оформить рассрочку только на бытовую технику, мебель и прочую «мелочь», то позже также легко можно приобрести автомобиль. Банки, все более упрощая условия получения займов, сами способствовали росту количества недостаточно кредитоспособных заемщиков.

Между тем спрос на розничные деньги, а теперь уже и «помясистее» - ипотечные кредиты породил появление так называемых черных кредитных брокеров, или попросту мошенников. Они помогают неработающим или неплатежеспособным гражданам взять кредит в банках по копиям поддельных трудовых книжек, не соответствующим действительности справкам о доходах и так далее. Они подыскивают банк, в котором наиболее просто взять кредит. Стоимость таких услуг в среднем составляет 10-15% от запрашиваемой клиентом суммы в банке. Но когда обстоятельства «берут за горло», бедный казахстанец готов поделиться чуть ли не половиной от полученной суммы.

Среди клиентов банков было и есть немало тех, кто использовал кредитные деньги на нужды своего бизнеса. Многие шли по-крупному: закладывали для этого дом, квартиру, участок и брали ипотечные кредиты. Было немало тех, кто решил испытать себя на строительном рынке, который до середины прошлого года отличался бурными темпами развития и, соответственно, ростом доходов. Соблазн вырулить с этого вида деятельности хороший куш заставлял некоторых граждан вкладывать полученные кредиты в долю строящихся объектов, акции стройкомпаний или просто в торговлю строительными материалами.

Однако пресловутый мировой кризис внезапно парализовал отечественный строительный рынок, чем повлек за собой большие убытки для всех, кто был задействован в этом секторе бизнеса. Тот же кризис перекрыл клапаны отечественным банкам в получении крупных займов под низкие проценты со стороны международных финансовых институтов. «Благодаря» которым, кстати, казахстанская экономика перегрелась денежной наличностью.

В итоге, как и следовало ожидать, у банков появились так называемые проблемные клиенты и, собственно, сама проблема с возвратом денег. Тогда-то и пришли на рынок коллекторы - профессионалы по сбору долгов, среднее звено в цепочке «кредитор - заемщик». Польза коллекторов в том, что они решают вопросы банков с заемщиками в досудебном порядке. Договариваясь с банками, они либо оказывают агентские услуги - взимание суммы за вознаграждение в виде части суммы должника, либо полностью выкупают весь долг у кредитора.

В настоящее время коллекторы стоят на дозоре долгов неплательщиков по розничным кредитам. Что касается ипотечного кредитования, то здесь, в сравнении с общей картиной, проблема невыплат пока не столь заметна.

Банкиры и представители микрокредитных организаций полагают, что чем больше будет таких контор, тем больше и доля возвращенных кредитов.

По стране быстро разошлась информация о том, что среди коллекторов есть спортсмены, бывшие зэки, чекисты, бывшие работники силовых структур, одним словом, «профессионалы» по ведению разного рода бесед. Неудивительно, что после визита таких гостей, а они находят этих неплательщиков, где бы те ни прятались, последние спешат в банк погасить весь долг или хотя бы часть кредита. Теперь уже во всех регионах финансовые учреждения трубят о необходимости таких организаций.

Между прочим, в России, где в силу численности населения и ряда других причин эта проблема на порядок выше, пошли еще дальше. Сборщики кредитов сейчас озабочены тем, чтобы реанимировать статью 177 Уголовного кодекса РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Максимальный срок наказания за уклонение по этой статье составляет два года лишения свободы. Посыл для должников довольно действенный.

Кстати, в этой же стране стали появляться и антиколлекторы. Пока они открыто так себя не называют, но, вполне вероятно, со временем они перестанут стесняться приставки «анти». Во всяком случае, в Соединенных Штатах «антиколлекторство» является легальным и весьма процветающим бизнесом. В России же противодействие сборщикам долгов оказывают пока различные общественные организации по защите прав потребителей.

В тени оказались банки Казахстана. Если прежде они могли без особого труда взять кругленькие суммы в крупных банках мира, то теперь последние бьют тревогу по вполне оправданной причине - проблемы со значительными объемами погашений по внешним обязательствам. Проще говоря, лафа закончилась. Теперь международные рынки если и дают возможность привлекать средства, то по неприемлемо высокой цене. Это вынудило отечественные банки, как сказочную избушку, повернуться к внутреннему рынку фондирования передом: по данным Агентства по финансовому надзору (АФН), за 2007 год сумма вкладов юридических и физических лиц в казахстанских банках выросла на 1 трлн 709 млрд тенге и на 1 января этого года составила почти 6,5 трлн тенге.

Кстати, в целях снижения риск-портфелей банков и смещения акцента при оценке качества активов с залогового обеспечения на финансовое состояние заемщика и его способность обслуживать кредит год назад АФН ввел в действие правила классификации активов, условных обязательств и создания провизий в новой редакции.

Для этого пришлось ввести ряд ужесточающих норм. Как сказала председатель АФН Елена Бахмутова, большинство кредитов из стандартной категории было переведено в сомнительную, однако это - не только свидетельство явного ухудшения качества портфеля, но и введения регуляторных требований. В результате увеличилась доля сомнительных займов: с 45,8% на 1 января 2007 года до почти 60% на 1 января 2008 года, что привело к росту размера сформированных провизий до 520 млрд тенге в целом по банковской системе.

Таким образом слово «кредитоспособность» взято под сомнение международными финансовыми организациями теперь уже по отношению к самим казахстанским банкам. С подачи ведущих рейтинговых агентств рейтинг ряда банков Казахстана да и самой страны был снижен.

По словам кредитного аналитика рейтингового агентства Standard & Poor's Екатерины Трофимовой, развитие банковской системы РК достигло критической точки, когда на фоне возникших проблем резко проявилась необходимость коренного преобразования деловой практики, стратегий и регулирования.

В результате банковский кризис - в системе, которой всегда гордился Казахстан! - негативно отразился на всей экономике. И хотя президент страны Нурсултан Назарбаев старательно убеждает население в том, что кризиса в стране нет, он все же есть. Это подтверждает и директор Института экономики министерства образования и науки РК Оразалы Сабден, говоря, в частности, о том, что по индексу конкурентоспособности Казахстан в прошлом году занял 61 место, тогда как в 2006 году занимал 56 место.

…тот «танец» из фильма «Кабаре» актуален и сейчас. Но необходимо сменить пластинку на более интересный и зажигательный мотив. Чтобы в этом танце и ведущим, и ведомым можно было двигаться в кайф и не заботиться о завтрашнем дне. Но это уже из области фантастики.

Руслан Асылбеков


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии