Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Большая распродажа. Банки начали выставлять на торги залоговое имущество, что говорит о росте дефолтов по ипотечным кредитам. В случае массового возврата залогов качество активов банков значительно ухудшится из-за падения цен на недвижимость

Фото : 10 мая 2008, 19:34

Банки начали выставлять на торги залоговое имущество, что говорит о росте дефолтов по ипотечным кредитам. В случае массового возврата залогов качество активов банков значительно ухудшится из-за падения цен на недвижимость

Впоследнее время насайтах банков все чаще встречаются объявления отом, что наторги выставляется залоговое имущество: квартиры, дома, автомобили. Хотя сами банки утверждают, что ничего необычного впрактике реализации залогов нет, нанаш взгляд, необычным является большое количество возвращаемого залогового имущества. Аужголландский метод торгов (на понижение), предлагаемый некоторыми игроками, воспринимается как тревожный знак.

Банкиры, занебольшим исключением, эту тему обсуждать нежелают иоткомментариев отказываются. Водном банке нестали отвечать назапрос «Эксперта Казахстан», ссылаясь нато, что вопрос качества банковских активов входит вкомпетенцию риск-менеджмента, азначит, является тайной засемью печатями. Вдругих обещали подробно рассказать опричинах возврата залогов, овлиянии этого процесса набанковский сектор ирынок недвижимости, нотак инерассказали. Подобная скрытность настораживает. ВАгентстве финансового надзора считают, что увеличение количества возвращаемого залогового имущества связано сситуацией нарынке недвижимости. «Раньше, когда цены нажилье росли, банки несильно тревожились, они знали, что влюбом случае смогут реализовать залоговое имущество повыгодной имцене, сейчас жеситуация совсем иная, цены нажилье падают, поэтому банки спешат среализацией залогового имущества побезнадежным кредитам», -объяснил пресс-секретарь АФН Азамат Кенже.

Риски нарастают

То, что качество кредитов ухудшается, подтверждают международные рейтинговые агентства. Две недели назад Fitch опубликовало отчет обухудшении качества активов банковского сектора Казахстана посравнению стретьим кварталом 2007года. Правда, пока обесценение кредитов недостигло критических уровней. Новозможное дальнейшее падение качества активов, помнению Fitch, -основной риск банков второго уровня (БВУ) вкраткосрочной перспективе, обусловленный «проверкой временем кредитных портфелей, замедлением экономического роста, сокращением ликвидности вкорпоративном секторе, снижением цен нанедвижимость ипотенциальным давлением натенге».

Другое агентство из«большой тройки», Standard & Poor’s, 29апреля подтвердило рейтинги ипрогнозы поним 12казахстанских банков, атакже долгосрочный рейтинг Казахстана подолговым обязательствам виностранной инациональной валюте. Авот прогноз порейтингам республики изменен состабильного нанегативный. Причина таже-ухудшение качества активов банковского сектора нафоне трудностей привлечения финансирования, что, помнению агентства, негативно скажется наперспективах экономического роста.

АФН отмечает незначительные отрицательные колебания впоказателях ссудного портфеля, втом числе рост просрочек попотребительским иипотечным кредитам, ноони находятся вдопустимых пределах. Втожевремя, поданным агентства, просроченная задолженность позаймам вБВУ составила 190,5 млрд тенге, увеличившись сянваря поапрель на72,6 млрд тенге, или на61,9%, адоля безнадежных займов выросла с1,9 до2,1%. Тем неменее этот показатель сокращается втечение трех последних лет: вянваре 2005−го доля безнадежных кредитов составляла 2,9%.

С2007года растет доля сомнительных займов, стандартных же, напротив, уменьшается. Если на1января прошлого года стандартные составляли более 52%, тонаначало нынешнего -только 42%, доля жесомнительных вцелом выросла затот жепериод до56%. ВАФН такие перемены объясняют нестолько реальным ухудшением качества ссудного портфеля, сколько введением более жестких регуляторных требований кклассификации активов иведению документации покредитованию совторого квартала 2007года.

«Убанков существует достаточно консервативный подход кклассификации ссудного портфеля иформированию провизий, объем которых адекватен качеству кредитного портфеля. Это позволяет банкам избегать больших потерь», -подчеркивает г-нКенже.

Fitch также отмечает как обнадеживающий факт хорошую прибыльность иприемлемые показатели капитализации, которые позволяют банкам покрывать убытки.

Ужпослали, так послали

Еще осенью прошлого года некоторые специалисты прогнозировали рост числа просрочек платежей покредитам идаже отказ отплатежей ивозврат залогов. Называли ипричины: ужесточение кредитных условий, удорожание заемных средств, втом числе ипосуществующим кредитам из-за плавающей ставки вознаграждения. ВАФН подтверждают, что пересмотр условий кредитования банками из-за переоценки рисков отразился накачестве обслуживания заемщиками своих долгов.

Еще одна причина -трудности рефинансирования займов. Раньше банки охотно занимались перекупкой клиентов своих конкурентов, предлагая имболее выгодные условия кредитования. Это позволяло заемщику погасить долги перед первым банком, заняв деньги вовтором. Банкам это тоже было выгодно: они наращивали клиентскую базу, увеличивали активы и, главное, получали дополнительную прибыль.

Услуги порефинансированию кредитов стали активно развиваться сначала прошлого года, однако дефицит ликвидности подорвал этот бизнес: банки сокращают объемы кредитования, что ужговорить оперекредитовании. Особенно трудно рефинансировать ипотечный кредит, что связано спереоценкой рисков поэтому виду кредитования, снижением стоимости залогов изначительным удорожанием займов. Как рассказал «Эксперту Казахстан» специалист одной изфинансовых организаций, пожелавший остаться анонимным, сегодня банки, наоборот, посылают своих клиентов вдругие кредитные компании, чтобы они взяли деньги там ипогасили свои долги перед ними. Причем незадачливых заемщиков отправляют вмикрокредитные организации -проценты уних выше, чем убанков, зато икредиты они дают охотнее.

Ноглавная причина роста дефолтов поипотеке -снижение стоимости залогового имущества. Платить все больше задешевеющую недвижимость можно только втом случае, когда это жизненно необходимо, тоесть если вквартире или доме, приобретенном засчет займа, живет семья.

«На текущий момент стоимость активов строительного сектора значительно снизилась и, понашим прогнозам, будет продолжать снижаться доуровня, при котором основная часть кредитов будет недостаточно обеспечена залоговым имуществом, -считает Катерина Карцева, заместитель председателя правления АО“Unicorn IFC”. -Такой процесс, как правило, сопровождается уменьшением доходов населения (вданном случае заемщиков), инаступает ипотечная усталость, которая как раз ихарактеризуется увеличивающимся количеством дефолтов поипотечным обязательствам».

Председатель правления банка «Каспийский» Михаил Ломтадзе согласен стем, что возврат залогового имущества связан соснижением доходов заемщиков. «Унашего банка нет проблем свозвратом кредитов, поскольку онпрактически невовлечен встроительный бизнес, -отметил он. -Новцелом порынку сейчас назревает ситуация, когда участники долевого строительства начнут осознавать, что квартира, кредит покоторой они оплачивают, возможно, небудет сдана вэксплуатацию вовремя. Итогда уклиентов возникнет желание “подарить квартиру банку” вместе сзадолженностью».

ВАФН считают, что нельзя однозначно ответить навопрос, почему растут просрочки поипотечным займам. Скорее это комплекс проблем: падение цены нанедвижимость ниже размера взятого кредита, застой настроительном рынке, ухудшение благосостояния заемщиков, втом числе попричине роста инфляции.

Чем больше, тем дешевле

Впринципе, ситуация стандартная: клиенты возвращают залоги, банки ихпродают, чтобы компенсировать недополученные доходы. Для того ипридумано залоговое обеспечение, чтобы застраховать банки отпотерь. Другое дело, что рост предложения нарынке недвижимости (анапродажу выставляются нетолько дома иквартиры, ноиземельные участки, коммерческая недвижимость) вызовет дальнейшее ееудешевление. Причем, как утверждает Катерина Карцева, вКазахстане процесс роста просрочек поплатежам только начался, поэтому основную массу дефолтов поипотеке еще предстоит увидеть.

«Как правило, основной обвал цен нарынке недвижимости иначинается смомента начала реализации банками залогового имущества. Поскольку вмомент продажи залогового жилья предложение многократно превышает спрос, анарынке доминирует ожидание дальнейшего падения цен, топадение цен вэтот период является особенно сильным. Этот процесс иназывают сдуванием ценового пузыря», -говорит наш эксперт.

Врезультате может ухудшиться качество активов банков, поскольку обесценится залоговое имущество. Апродажа его поболее низкой цене означает потерю прибыли для банков. Правда, банки нивелируют такие риски, выдавая кредиты, сумма которых непревышает 70% отоценочной стоимости залога. Даикоценке недвижимости они обычно подходят достаточно жестко.

Пока продажа залогов неоказывает существенного влияния нарынок недвижимости. Причина, помнению Михаила Ломтадзе, втом, что реализация залогового имущества банками пока неприобрела массового характера. «Сейчас нарынке полный штиль: покупатели ждут дальнейшего снижения стоимости квадратного метра, продавцы нехотят отдавать слишком дешево», -говорит глава «Каспийского». Добавим, что это равновесие может продержаться как угодно долго -никто неможет сказать, когда потенциальные покупатели, обсуждающие предлагаемую банками недвижимость, решатся перейти отслов кделу.

Светлана Грибанова, корреспондент «Эксперт Казахстан»


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии