Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Превентивный удар. В системе раннего реагирования на негативные тенденции в банковской системе решающую роль будет играть государство

Фото : 27 мая 2008, 17:42

В системе раннего реагирования на негативные тенденции в банковской системе решающую роль будет играть государство

Елена Бахмутова

Фото: Лиана Бахалова

Превентивный удар. В системе раннего реагирования на негативные тенденции в банковской системе решающую роль будет играть государство

Разработка законопроекта, который позволит правительству входить вакционерный капитал банков второго уровня -пожалуй, одна изсамых обсуждаемых сегодня тем. СМИ видят вэтой инициативе отход отрыночных принципов иобъявляют, что грядет национализация банковского сектора. Некоторые эксперты усмотрели визменениях закона чуть линекарт-бланш для рейдерского захвата банков государством. Председатель Агентства финансового надзора Елена Бахмутова резко возражает против такой трактовки законопроекта. Поеесловам, законодательство уже сегодня разрешает уполномоченному органу посогласованию справительством принять решение опринудительном выкупе инезамедлительной продаже новому инвестору акций банка, если унего установился отрицательный размер собственного капитала. Новелла проекта закона «Овнесении изменений идополнений внекоторые законодательные акты РКповопросам устойчивости финансовой системы» вдругом -онпредусматривает действия превентивного характера при первых признаках проблем вбанке. Кним можно отнести идругие меры регулятора, направленные наповышение устойчивости банковского сектора.

Непренебрегая контекстом

-Елена Леонидовна, означает липодготовка закона, что государство допускает возможность дефолта банков?

-Эти меры неимеют прямого отношения кдефолту банков. Всуществующем ныне законе предусмотрены действия при дефолте: принудительный выкуп иоздоровление через систему консервации, аесли это невозможно, тоего банкротство. Принятие поправок взакон вовсе неозначает, что происходит нечто страшное. Президент поставил перед нами задачу создать систему раннего реагирования нанегативные процессы вфинансовой сфере. Она должна быть прозрачной ипонятной нетолько нам, ноиучастникам рынка. Сейчас мыразрабатываем для нее законодательную основу, чтобы вслучае ухудшения ситуации непришлось вносить изменения впожарном порядке. Мыдолжны предупредить дефолт, анедействовать постфактум, когда уже трудно что-либо поправить. Когда проблемы возникают вкрупном банке, оказывающем воздействие навсю банковскую систему, необходимы превентивные меры, которые позволят его сохранить. Допустим, банк нарушает нормативы поадекватности капитала, адействующие акционеры невыполняют требование регулятора обувеличении собственного капитала. Банк испытывает трудности, нониокаком дефолте вэтом случае речи нет. Поэтому предложенная взаконопроекте норма предусматривает докапитализацию банка силами правительства донаступления дефолта.

-Каким образом это будет происходить?

-Правительство входит вкапитал вкачестве акционера засчет покупки объявленных акций или дополнительной эмиссии иостается внем дотех пор, пока ситуация вбанке ненормализуется, после чего продает свою долю. Эта процедура четко прописана взаконодательстве ибудет применяться только втом случае, если убанка есть проблемы, которые действующие акционеры невсостоянии решить самостоятельно. Нет такой цели -покупать нормально функционирующий банк. Правительство будет принимать решение овхождении вкапитал банка только посогласованию срегулятором инесцелью покупки, адля его оздоровления. Так что это временная мера, ислово «национализация» здесь неприменимо.

-Эти меры будут распространяться навесь банковский сектор или исключительно накрупные банки?

-Вряд либыло быоправданным входить засчет бюджета, тоесть налогоплательщиков, даже временно вкапитал мелкого банка. Вполне очевидно, что эта норма будет применяться только поотношению ксистемообразующим банкам. Это может быть банк, который оказывает существенное воздействие настабильность всей системы через активное участие намежбанке или иное взаимодействие сдругими игроками, втом числе имелкими банками. Втаком случае проблемы одного банка автоматически распространятся навсю систему. Либо вэтом банке сконцентрирована большая доля депозитов населения, аэто уже вопрос доверия кбанковскому сектору вцелом. Исходя изэтих критериев, главный изкоторых -будет линанесен существенный ущерб системе, правительство совместно сАгентством финансового надзора будет определять целесообразность сохранения банка.

-Предусмотрено лисоздание особого государственного органа для вхождения вкапитал банка?

-Создание отдельного госоргана непонадобится. Согласно закону владеть акциями может Госкомимущества, или онделегирует это право управляющей компании, вкачестве которой может выступить ФУР «Казына». Решение этого вопроса зависит оттого, как долго придется государству находиться всоставе акционеров. Если ситуация разрешится быстро, то, возможно, управление банком вообще непонадобится. Яеще раз хочу подчеркнуть: предлагаемые меры -это нивкоем случае ненационализация, они некасаются банка, укоторого нет никаких проблем, ибудут применяться только ктому банку, действующие акционеры которого несмогли самостоятельно спрогнозировать ситуацию. И, наконец, это мера превентивного характера, анереакция нато, что случилось сегодня. Ясоветую невыхватывать информацию изконтекста инестроить умозаключения наэтой основе.

Цифры -еще невсе

-Досих пор ниодин банк неотказался отобслуживания своего внешнего долга. Более того, тоодин, тодругой сообщают опогашении части задолженности. Получается, что страхи были сильно преувеличены? Засчет каких средств банки вотсутствие рефинансирования выплачивают долги?

-Амыиневысказывали никаких опасений, напротив, опираясь нацифры, последовательно доказывали, что наши банки располагают достаточными собственными ресурсами, чтобы отвечать повнешним обязательствам. Это ипроисходит напрактике.

Отсутствие рефинансирования неозначает, что убанков нет других источников фондирования. Вчастности, такими источниками являются ранее выданные кредиты -заемщики ихпогашают, платят проценты позаймам. Сейчас происходит сокращение ссудного портфеля, тоесть кредиты выдаются, новменьшей степени, чем раньше. Иденьги, которые поступают засчет погашения кредитов, резервируются для выплат повнешним долгам.

Ноэто лишь часть вопроса. Под внешними обязательствами подразумеваются нетолько синдицированные иоблигационные займы. Это любые обязательства перед нерезидентами, которые имеют срок погашения, например депозиты. Формально даже торговые договоры являются срочными, но, как правило, все они пролонгируются, что сегодня инаблюдается. Это заметно поабсолютным параметрам внешнего долга: оннесильно уменьшился, иникаких проблем срасчетами перед кредиторами небыло. Тоесть срок наступил, но, как обычно, договор был пролонгирован или заключен заново, либо клиент продлил соглашение одепозите. Мывсегда призываем относиться спокойно кцифрам, вчастности ксумме, которую вэтом году нужно выплатить банкам повнешним долгам. Это нормальная практика. Яответственно заявляю: исходя изсуществующих сегодня активов, даже сучетом увеличения просрочек покредитам, банки имеют реальный план погашения своих обязательств. Более того, некоторые банки -Народный, АТФ -уже сделали новые привлечения. Ирейтинговые агентства признали, что ихопасения, связанные сликвидностью ивыплатами повнешним долгам, существенно уменьшились.

-Недавно рейтинговое агентство Fitch заявило обухудшении качества активов некоторых казахстанских банков. Судя поданным АФН, убанков действительно увеличилась доля просроченных ибезнадежных кредитов. Что, наваш взгляд, является причиной этого?

-Мыпубликуем очень много информации нанашем сайте, новсе цифры нужно читать вдинамике. Просроченным считаем кредит, покоторому клиент задерживает платежи вознаграждения насемь дней, ноизэтого неследует, что данный кредит однозначно небудет нормально обслуживаться. Вмеждународной практике под неработающими понимают займы спросрочкой свыше 90дней. Амыпубликуем информацию покредитам спросрочкой второй, четвертой, пятой степени ипобезнадежным. Тут важен тренд. Это потенциально проблемные кредиты, нонивкоем случае ненеработающие. Тем неменее объемы просрочек растут, это видно поабсолютным цифрам просроченных платежей. Сегодня происходит замедление темпов экономического роста. Упредприятий сокращаются обороты, азначит, иприбыль. Человек, занявший деньги вбанке, мог потерять работу. Ктому жевпрошлом году была высокая инфляция, соответственно снизился доход населения. Заемщикам становится труднее своевременно обслуживать займы, иэто, конечно, ведет кпросрочкам. Мынаблюдаем эту картину повсеместно, как поюридическим, так ипофизическим лицам. Нотот запас прочности, который банки имеют, как раз ипозволяет имсправляться стакого рода просрочками. Побезнадежным займам банк создает провизии вразмере ста процентов отсуммы кредита. Онможет принять решение осписании этого кредита сбаланса как раз засчет провизий. Это подушка безопасности, которая позволяет абсорбировать данный риск.

-Списывают забаланс -значит прощают долги?

-Вовсе нет. ПоГражданскому кодексу унас существует бессрочный период взыскания задолженности перед банком. Начинается претензионная работа сзаемщиком, вопрос решается всудебном порядке. «Безнадежные» -это условное название, означающее, что поэтой категории кредитов банк должен создать провизии встопроцентном размере. Банк показывает свои убытки, если заемщик вернет деньги, онзасчитает ихсебе вдоход.

Курица, несущая золотые яйца

-Вкредитных договорах обычно указывается плавающая ставка вознаграждения. При сегодняшнем уровне инфляции это дополнительная защита для банков. Но, понашей информации, банки неторопятся ставку индексировать. Какие банки, поданным АФН, уже повысили ставки? Кчему это может привести?

-Поплавающей ставке обычно кредитуются наши банки зарубежом: например, LIBOR плюс какой-то процент. Внаших договорах восновном указана фиксированная ставка вознаграждения, аснашими требованиями -еще иэффективная годовая ставка. Но, как правило, договором предусмотрено право банка водностороннем порядке пересматривать ставки вознаграждения при наступлении различных условий. Мыпроанализировали кредитные договоры ивыяснили, какие вних выдвигаются основания для пересмотра ставки. Это изменение рыночной конъюнктуры, экономической ситуации, ставки рефинансирования Нацбанка, условий формирования кредитных ресурсов, связанных срешением госорганов, правительства, Нацбанка, АФН, общих условий получения банками кредитов как вКазахстане, так изарубежом, атакже изменение темпов роста инфляции, девальвации, падение ВВП, ухудшение макроэкономических показателей иусловий кредитной политики банка.

-Получается, что люди, как говорится, подписывают неглядя, апотом жалуются набанковский произвол.

-Вновь сошлюсь наГражданский кодекс, всоответствии скоторым унас существует свобода заключения договоров. Если человек подписывает договор, тотем самым соглашается наего условия. НаЗападе нормой жизни является практика, когда подобные документы в30-40 страниц изучают вместе сюристом. Унас, ксожалению, это непринято. Аведь если условия опересмотре ставок вдоговоре небыло, тотребуется согласие сторон, ивслучае отказа клиента банк неимеет права изменять ставку водностороннем порядке. Если такая норма вдоговоре есть, тобанк теоретически может ставку пересмотреть. Некоторые банки уже воспользовались своим правом, ноябынесказала, что это массовый процесс, хотя сегодня имеют место многие изперечисленных условий изменения ставок. Стоимость ресурсов, безусловно, возросла как навнутреннем, так ивнешнем рынках, ибанки должны компенсировать свои расходы. Втожевремя они заинтересованы вздоровой клиентской базе. Курицу, которая несет золотые яйца, убивать нестоит.

Капиталом порискам

-Какие риски сопровождают трансграничное кредитование? Как меры АФН поихснижению скажутся напланах дальнейшей экспансии банков навнешних рынках?

-Трансграничное кредитование вшироком смысле -это кредиты нерезидентам. Трансграничное присутствие -выход наших банков назарубежные рынки, создание дочерних структур запределами Казахстана. При этом, безусловно, возникают серьезные риски, связанные сухудшением качества активов из-за резкого изменения политической, экономической ситуации встранах-партнерах.

Унас есть требования, учитывающие повышенный риск, -через адекватность капитала. Мывзвешиваем стандартный актив состепенью риска 100процентов, инанего формируется капитал вразмере 12процентов. При кредитовании нашими банками нерезидента мыучитываем его рейтинг. Когда нет рейтинга, взвешиваем актив состепенью риска 150процентов, капитала жетребуется не12, а18процентов. С1апреля мыввели новые требования кклиентам, которые зарегистрированы взоне слиберальным налоговым режимом: если клиент непонятен или унего нет достаточного рейтинга, взвешиваем такой актив состепенью риска 200процентов. Фактически мынезапрещаем трансграничное кредитование, просто требуем дополнительный капитал, чтобы компенсировать дополнительные риски. Банки должны осознавать, кого они кредитуют.

-Недавно агентство ужесточило требования кдостаточности собственного капитала. Как это отразится наликвидности банков?

-Действительно, с1мая 2008года мыввели вдействие норму поподдержанию резервного капитала науровне двух процентов отразмера ссудного портфеля. Доэтого размер резервного капитала должен был составлять неменее пяти процентов отактивов, неподлежащих классификации. Аэто очень незначительная сумма, мыеесущественно увеличили. Теперь банки вдополнение кпровизиям должны еще резервировать часть своей прибыли, полученной впрошлые годы, довыплаты дивидендов идержать еекак резервный капитал. Всоответствии сзаконом резерв создается напокрытие потерь вбудущем. Это еще одна превентивная мера наслучай ухудшения ситуации. При этом она неоказывает воздействия наликвидность банка, просто акционеры невыводят эти деньги, адержат ввиде резерва.

-Новедь резервный капитал лежит мертвым грузом. Правильно лиувеличивать резервы внынешней ситуации? Незря ведь Нацбанк отложил введение новых минимальных резервных требований (МРТ)…

-Здесь нужно учитывать отличие мер Нацбанка иАФН. Наши требования имеют разную природу. Что такое минимальные резервные требования Нацбанка? Это обязательная доля отсуммы обязательств банка, которую онподдерживает ввиде наличных денег внациональной или свободно конвертируемой валюте всвоей кассе инакорреспондентских счетах Нацбанка. Посути, эти средства обездвижены, поэтому МРТ оказывают существенное влияние наликвидность банков. Всвязи скризисом Нацбанк был вынужден отодвинуть сроки введения новых нормативов МРТ, предусматривающих снижение норматива сшести допяти процентов повнутренним обязательствам иповышение норматива свосьми додесяти процентов повнешним.

Наши нормы, напротив, неоказывают влияния наликвидность. Эти деньги невыводятся изактивов, мылишь требуем, чтобы банки непринимали никаких обязательств насумму резервного капитала. Поэтому ненужно говорить, что Нацбанк действует сегодня либерально, амы-жестко. При нынешней ситуации, когда нарастают риски, связанные сзависимостью банков отвнешнего финансирования, странсграничным кредитованием, кредитованием недвижимости, могут выявиться скрытые потери. Резервный капитал как раз рассчитан набудущие потери ивозможное ухудшение кредитного портфеля. Банки должны обладать достаточным запасом прочности.

Светлана Грибанова, корреспондент «Эксперт Казахстан»


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии