Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

Новости за сегодня

Ростовщик в законе. В условиях финансового кризиса спрос на услуги микрокредитных организаций растет. Но одновременно ухудшаются условия фондирования, растут риски, и в перспективе ряду игроков придется уйти с и так ненасыщенного рынка

В условиях финансового кризиса спрос на услуги микрокредитных организаций растет. Но одновременно ухудшаются условия фондирования, растут риски, и в перспективе ряду игроков придется уйти с и так ненасыщенного рынка

Впоследние годы всекторе микрокредитных организаций (МКО) наблюдается активный рост. Если в2004году вКазахстане было 85МКО, тонаначало 2008−го ихбыло уже 1086. «Ежегодно количество зарегистрированных МКО увеличивается примерно вдва раза, что говорит оповышении роли МКО, опонимании больших возможностей микрокредитов как для субъектов предпринимательства, так идля широкого круга населения, втом числе для малообеспеченных его слоев», -считает заместитель директора департамента корпоративного развития АО«Фонд развития предпринимательства “ДАМУ”» Габит Лесбеков.

Но, несмотря настоль бурное развитие, намировом фоне казахстанский сектор МКО выглядит достаточно бледным. «Объемы небанковского сектора зарубежом достаточно впечатляющи. Так, доля кредитных портфелей небанковского сектора вобщем кредитном портфеле Швеции составляет 40%, США -25%, Японии -7%. Что касается Казахстана, топоразным оценкам это всего около 1% отобщего кредитного портфеля страны», -рассказывают вМКО «KazMicroFinance». Многие иззарегистрированных МКО либо незанимаются активной деятельностью, либо вообще существуют лишь набумаге. Поданным Агентства постатистике РК, посостоянию на1января 2008года извсех зарегистрированных МКО действующих 948(87,3%), ноактивных (работающих постоянно) изних меньше половины. Поданным отчетов компаний, 36% МКО являются убыточными. Объемы выдачи кредитов падают. Поданным Агентства постатистике, в2007году было выдано микрокредитов насумму 467,5 млн долларов (рост составил 305%), впервом квартале 2008−го 70млн долларов. Прогноз фонда «ДАМУ» сучетом прошлогоднего тренда на2008год -360млн долларов (-22%).

Помнению экспертов, проблемы МКО объясняются рядом причин. Это исложности сфондированием (дефицит идороговизна займов инедостаточность собственных средств), усугубляемые мировым финансовым кризисом, ивнутренние недостатки: слабость методологии, низкая квалификация кадров, низкий уровень риск-менеджмента.

Кредит для каждого. Дорого

Сектор микрокредитования относится сегодня ккатегории активно развивающихся видов финансовых услуг. ВКазахстане система микрокредитования появилась относительно недавно -всередине 1990−х годов. «Первыми микрофинансовыми организациями были некоммерческие структуры, созданные врамках международных проектов ипреобразованные вобщественные фонды», -отмечает г-нЛесбеков. Эти организации пытались бороться сбедностью иобеспечить работой население.

Параллельно развивался «черный» рынок кредитов для населения -подобные услуги предлагали (ипредлагают) нелегальные ростовщики. Вмарте 2003года был принят закон «Омикрокредитных организациях». «Закон, принятый в2003году, ставил своей целью легализацию ростовщиков, определив основные условия создания идеятельности МКО, права иобязанности, виды дополнительной деятельности МКО, порядок предоставления микрокредитов имаксимальную сумму микрокредита наодного заемщика», -рассказывают вМКО «KazMicroFinance». Изменение правил игры должно было способствовать развитию малого бизнеса ипредпринимательства. Ведь если предприниматель торгует набазаре, онбудет испытывать трудности сподтверждением доходов, несможет получить большой кредит вбанке.

Действительно, именно владельцы небольших компаний, фермеры, индивидуальные предприниматели -словом, те, кто неимеет свободного ипостоянного доступа ккредитным ресурсам банков, истали основными клиентами МКО. Главным образом, они берут короткие (от одного месяца дополугода) кредиты напополнение оборотных средств. Кроме того, пользуются спросом кредиты наувеличение поголовья домашнего скота, расширение подсобного хозяйства, раскрутку своего бизнеса итак далее. Также кредиты вМКО берут, например, для осуществления выплат вбанках, если покакой-то причине убанковского заемщика неоказалось внужный момент денег. МКО опережает банки воперативности выдачи кредитов, ичасто именно из-за срочности клиент обращается вэти кредитные организации. Новцелом банки иМКО имеют разную клиентуру ипочти неконкурируют друг сдругом.

Всреднем МКО выдают 20-80 млн тенге вмесяц взависимости отразмера компании. Вказахстанских МКО средняя сумма займа наодного заемщика составляет примерно 1400долларов под 3-5% вмесяц (эквивалентно 40-60% годовых). Это вдва-три раза выше, чем убанков. Высокими ставками микрокредитные организации компенсируют риски работы склиентами, скоторыми банки незахотели иметь дела.

Несмотря наточто МКО выдают небольшие займы, сектор приносит доходность засчет того, что деньги выдаются наочень короткий срок (восновном дополугода). Поданным Агентства постатистике РК, объем займов МКО за2007год составил более 23млрд тенге. При этом сумма выданных ими кредитов поитогам прошлого года втри раза больше -это свидетельствует овысокой оборачиваемости средств.

Однако далеко невсе микрокредитные организации могут похвастаться высокими оборотами. Активность многих МКО резко падает после открытия. «Сейчас вШымкенте 150-160 МКО. Нодействующих изних около 50. Такая ситуация сложилась потому, что новые МКО часто раздают тесредства, которые имели вмомент открытия, изатем просто ждут погашения, неимея других источников финансирования», -говорит Ботагоз Ахтаева, главный бухгалтер МКО «САЯ» (Шымкент).

Подобная ситуация наблюдается повсему Казахстану. Количество активных МКО -497(45,8%). Большая часть МКО -это работающие компании, нонеподдерживающие активного оборота средств, что иприводит книзкой эффективности сектора.

Смотря где предлагать

Спрос науслуги МКО вкрупнейших городах страны ирегионах разный. «ВАлматы людям нужны деньги нестолько наразвитие иподдержание бизнеса, сколько наразличные временные цели. Мыработаем вКегене, Иссыке, Узунагаче, Каскелене, Капшагае, Кентау. Невовсех этих городах есть банки, атам, где они есть, часто упредпринимателей нет доступа кихсредствам», -рассказывает заместитель директора МКО «Балсу-кредит» Максад Субалов.

Запределами крупнейших городов другой уровень предпринимателей. Здесь больше потенциальных заемщиков, которые неподходят под высокие банковские критерии, новместе стем нуждаются всредствах напополнение оборотных средств.

По-разному спрос меняется ивовремя кредитного кризиса, который начался всередине прошлого года. При этом ситуация вАлматы иАстане иврегионах восновном прямо противоположная. Вцентральных городах страны вразличных МКО наблюдается либо неизменность объемов кредитования под влиянием кризиса, либо падение до20-30%, ианалогичное сокращение кредитного портфеля втекущем году. «По данным нашей компании, завосемь месяцев этого года произошло снижение кредитного портфеля на20процентов, притом что количество клиентов практически неизменилось, -рассказывает менеджер отдела развития кредитных продуктов МКО «KazMicroFinance» Салтанат Молдакынова. -Проблема невтом, что унас нет денег. Предприниматель, как ираньше, может получить кредит. Нотого спроса, что был впрошлом году, уже нет, уменьшилась средняя сумма кредита, поскольку предприниматели работают уже невтех объемах, которые были доосени прошлого года».

Врегионах, где банковская система развита несколько хуже, чем вАлматы иАстане, МКО отмечают, напротив, рост спроса накредиты, вчастности из-за ужесточения требований вбанках нафоне финансового кризиса. Как рассказала г-жа Ахтаева: «Впрошлом году мыраздавали 10-15 миллионов тенге вмесяц, сейчас выдаем 20-25 миллионов. Нопри наличии достаточных источников финансирования можем раздавать до40млн тенге вмесяц, поскольку спрос наэти кредиты есть». Она опасается, что когда кризис закончится, количество клиентов МКО уменьшится.

Директор ТОО МКО «Солтустік-финанс» (Петропавловск) Мурат Нысанбаев отмечает: «Наблюдается повышение спроса состороны малых предприятий, тоесть состороны индивидуальных предпринимателей икрестьянских хозяйств. Для них кредит становится подчас единственной возможностью пополнить свои средства. Насегодняшний день объем кредитования увеличился почти втри раза посравнению спрошлым годом». Врегионах сейчас нет необходимости вактивной рекламе, даже без особого привлечения клиенты ищут МКО иприходят закредитом.

Сейчас стало расти число групповых кредитов, когда несколько малых предпринимателей объединяются иберут беззалоговый кредит. Вэтом случае они несут солидарную ответственность друг задруга. Это небольшие кредиты, выдаваемые накороткие сроки (всреднем четыре месяца). Краткосрочные кредиты проще держать наконтроле, что сокращает риски. Кроме того, групповые кредиты -это хороший способ обойти законодательное ограничение ивзять кредит более 8000МРП (по законодательству МКО могут выдавать кредиты объемом неболее 8000МРП -1МРП = 1168тенге -каждому заемщику).

Кредит надо давать правильно

Кредит мало выдать -нужно еще иполучить его обратно. «Основная проблема МКО насегодняшний день невозвратность кредитных средств, потому что главной спецификой рынка микрокредитования можно назвать особый контингент его заемщиков», -говорит г-нНысанбаев. Чтобы обеспечить быструю возвратность средств, нужно проводить правильный анализ заемщика, нужна продуманная кредитная политика ит.п. Ноэтого как раз большинству МКО нехватает. Как признаются руководители компаний, привлечь вМКО хороших сотрудников достаточно сложно, поскольку специалисты предпочитают уходить вбанки, где зарплаты выше. Вбольшинстве МКО наблюдается отсутствие качественных стандартов работы. Как следствие, убыточность ивысокий процент невозврата кредитов. Ситуацию усугубляет финансовый кризис: онпервым делом ударил помалым предпринимателям, скоторыми работают МКО. Врезультате многие изних столкнулись спроблемой просроченных кредитов.

Впортфелях более слабых МКО впрошлом году было примерно 15-20% проблемных кредитов, асейчас ихобъем доходит до50% портфеля. ВМКО сболее жесткими стандартами (как правило, это крупнейшие МКО) процент невозвратных кредитов с1% вырос до5%.

Часто кредитору непомогает иобращение всуд. Как отмечают вМКО, усудебных инстанций нетак много рычагов, чтобы вернуть деньги, оставшиеся унедобросовестного заемщика.

Может показаться, что всему виной модель бизнеса МКО, предполагающая рисковых заемщиков, и, безусловно, отчасти это верно. Нокак показала практика, при разработке более профессиональной методологии работы иоценки можно существенно снизить рискованность портфеля исоздать стабильную компанию. Понимая это, некоторые МКО стали больше работать над своими внутренними стандартами. Как рассказал Максад Субалов: «Полтора года назад унас было больше просрочек, чем сейчас, поскольку мыпоменяли вцелом политику компании. Например, если раньше выдавали кредиты под залог автотранспорта справом вождения ибез подтверждения доходов, тосейчас обязываем подтверждать доход, амашину ставим настоянку». Поего словам, впрошлом году у«Балсу-кредита» было 100просроченных кредитов, вэтом -семь (всего сначала года компанией было выдано 600кредитов).

Изменения вработе различных МКО коснулись анализа платежеспособности клиента: усилена работа повозвратности, атакже пообучению кредитных экспертов, пересмотрены лимиты кредитования, введены внутренние ограничения поструктуре залогового обеспечения ипрочее.

Как рассказали водном изМКО, ихкредитная организация входит вгруппу компаний, которая также осуществляет ломбардные операции, ведет строительство, сдает варенду помещения идр. Диверсифицированный бизнес позволяет МКО неиспытывать проблем сфинансированием иработать над развитием стандартов кредитования.

Повод для пассивности

Оттемпов погашения кредитов вомногом зависит стабильность работы финансовой организации. Ведь вотличие отбанков МКО немогут привлекать депозиты. Более того, МКО сами активно кредитуются убанков. Банкиры выдают имкредиты всреднем под 20% годовых (как идругим предприятиям малого исреднего бизнеса). Помимо казахстанских банков МКО кредитуют иностранные инвесторы, такие как CitiBank, Morgan Stanley EMFund, Triodos идругие.

Работая накредитах, МКО вынуждены выставлять большие процентные ставки ипостоянно испытывают дефицит средств, что иприводит кпрекращению выдачи новых кредитов инеактивности МКО.

«После ипотечного кризиса вСША ипоследующего кризиса ликвидности вмире ибанковской системе Казахстана основные источники фондирования МКО, такие как Международные финансовые организации иБВУ Казахстана, практически отошли отэтой роли. Соответственно, объемы предоставляемых микрокредитов сократились. Вэтих условиях назрела необходимость усиления роли государственной поддержки микрофинансового сектора», -считает Габит Лесбеков.

Государство уже помогает. Наосуществление программы развития МКО в2008-2012 годах изсобственных средств Фонда развития предпринимательства «ДАМУ» иреспубликанского бюджета будет выделено 26,1 млрд тенге, изних 5,1 млрд запланирован на2008год. Предполагается, что втечение этого периода фондом будет удовлетворяться ежегодно более 10% потребностей МКО вфинансовых ресурсах. Кредиты выдаются МКО поставке рефинансирования Национального банка РК-10,5%.

Реализация данной программы началась вмае текущего года. Посостоянию на4сентября 2008года фонд «ДАМУ» одобрил 18заявок МКО насумму 948,6 млн тенге.

Хотя некоторым МКО ненравится, что «Даму» принуждает ихснижать процентные ставки повыдаваемым кредитам, большинство МКО приветствует деятельность фонда. Впрочем, деваться имнекуда -вперспективе ряду МКО, возможно, придется уйти срынка.

Слабые погибнут

«Несмотря наточто микрокредитные организации представляют третий уровень кредитования иразвитию данного сектора уделяется все большее внимание, насегодняшний день отношение кстатусу МКО исостороны населения, исостороны многих финансовых организаций оставляет желать лучшего», -говорит менеджер юридического отдела МКО «KazMicroFinance» Айман Бейсенова.

Впервую очередь это связано стем, что только небольшая часть иззначительного количества МКО имеет хорошую репутацию иобладает эффективной организационной структурой, квалифицированным штатом, применяет налаженный бухгалтерский учет. Если говорить вцелом омикрокредитном секторе, тоосновную его часть составляют МКО, непривлекательные для инвесторов, они вызывают недоверие состороны общественности.

Для МКО нет форм отчетности, раскрывающих качество портфеля (количество просроченных кредитов, риски ипрочее). Они нерегулируются Нацбанком иАФН.

Партнеров настораживает отсутствие публичной информации одеятельности микрокредитных организаций ифинансовая непрозрачность этих организаций. Потенциальные источники финансирования МКО -международные финансовые компании имногие казахстанские банки -также настороженно относятся кнерегулируемым субъектам финансового рынка, так как данный факт вызывает уних сомнения встабильности инадежности.

Несмотря наширокую представленность МКО врегионах, ихколичество остается слишком низким. Большинство МКО сосредоточено вюжных регионах страны. По-прежнему сохраняется низкий охват населения микрофинансовыми услугами, особенно всельской местности. Поданным ПРООН, неудовлетворенная потребность вмикрофинансировании вКазахстане составила порядка 800млн долларов в2007году. Все это является следствием некачественного развития сектора МКО, новтожевремя обозначает его широкий потенциал. «Спрос науслуги микрокредитования еще намного превышает имеющееся предложение, исходя изэтого говорить осильной конкуренции еще рано. Тем более учитывая неоднородность распределения субъектов микрокредитного рынка потерритории республики», -говорит директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Салтанат Игенбекова.

Развитие сектора МКО напоминает развитие других секторов финансового рынка, например банковского или страхового. Сначала создается как можно большее число организаций без особого внимания кихфинансовой устойчивости иконкурентоспособности. Затем законодательство иконкуренция стимулируют финансовые институты кразвитию, при этом отмирают наиболее слабые компании. Вконце концов появляется стабильно функционирующий финансовый сектор. Икризис вданном случае стал дополнительным стимулом кразвитию МКО.

Василий Калабин, корреспондент «Эксперт Казахстан»


Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...