Обнаружено блокирование рекламы на сайте

Уважаемые пользователи,

создатели сайта не желают превращать его в свалку рекламы, но для существования нашего сайта необходим показ нескольких баннеров.

просим отнестись с пониманием и добавить zakon.kz в список исключений вашей программы для блокировки рекламы (AdBlock и другие).

Можно потерять карту, но не деньги

Карта... без возврата

...А еще я хочу передать привет алматинскому таксисту, который однажды обнаружил у себя в салоне автомобиля мою платежную карту и поспешил ею воспользоваться. Я понимаю, что пробная сумма с карты, которой он незамедлительно расплатился на автозаправке, это лишь маленький гонорар ему за тот урок, который он преподал пассажирке-растяпе. А также — урок солидной автозаправке, где его обслужили по явно чужой карте, но в итоге денег не получили. Поскольку, едва приняв на телефон SMS о проведенной им транзакции, я тут же заблокировала карту. А затем и сумму по этой операции. Поохав, профессионально занялась проблемой, с которой, уверена, по мере роста количества платежных карт, будут сталкиваться миллионы казахстанцев.

Теряешь карту — теряешь деньги!

Итак, верен лишь отчасти главный тезис всех банков: «можно потерять карту, но не деньги». С чужой карты практически невозможно (если, конечно, она не попала в руки хакера) снять деньги в банкомате. Три безуспешных попытки угадать пинкод — и карта блокируется автоматически. Но чужой картой запросто могут расплатиться в любой торговой точке: на автозаправке, в магазине, в салоне красоты, в больнице или аптеке. И если карта не подключена к опции уведомлений обо всех движениях по карт-счету через телефон или Интернет, то владелец может и не узнать о том, что ее несанкционированно потрошат, пока сам не обнаружит пропажу.

Поэтому первый совет: не жалейте небольшой суммы на систему уведомлений, иначе можно потерять все, что есть на карте. Эта система хороша тем, что владелец, узнав об исчезновении карты, может мгновенно ее заблокировать. Некоторые системы уведомлений сообщают не только о совершенных транзакциях, но даже о неудавшихся попытках. На моей карте этой опции не было. Но с менеджером банка мы просмотрели отчет обо всех азартных попытках таксиста снять деньги через банкомат, а также оплатить покупки в различных торговых точках города. В том числе и в солидных супермаркетах. Думаю, что, гоняя по мегаполису и пытаясь расплатиться через POS-терминалы по чужой карте, он потерял не одну тысячу тенге на бензине. Но это, как говорится, его проблемы.

Заблокировать в шесть секунд

А наша общая проблема в том, что культура приема к оплате платежных карт как в супермаркетах, так и в сервисной сети Алматы и республики крайне низка. Причем, чтобы никто не обольщался, подчеркну: это действительно наша — держателей карт — общая проблема, ибо банки отвечают только за безопасность платежей в своей сети. У торговли и сервиса задача — реализовать продукцию или услуги. А с чьей карты и чьими деньгами расплачивается клиент — не их дело. Пожалуй, лишь в таких случаях, как мой, когда владелец карты незамедлительно докажет банку, что она похищена, а списанная сумма подлежит возврату, в точках приема карт кратковременно задумываются об этом. Заставляют их это делать собственные реальные потери: недошедшие или возвращенные на карт-счет владельцев средства. Вот после этого инструктируются кассиры, которые поневоле становятся союзниками держателей платежных карточек. Поскольку когда возникает вопрос о том, кто крайний в этой ситуации и кому отвечать за убытки, то таковым оказывается, вероятнее всего, кассир, проведший транзакцию по чужой карте. Так что союз владельца и кассира — в интересах обеих сторон.

Но это теоретически. Проблема же в том, что ограбленному владельцу доказать несанкционированную транзакцию весьма сложно. Хотя, скажу всем по секрету, международные платежные системы этот пункт — несанкционированное списание средств с карты без ведома владельца — предусмотрели. Зная это, можно потребовать в банке специальную форму заявления, на основании которого должны заблокировать все несанкционированные платежи. И после совершения некоторых процедур, в ходе которых будет доказана правота заявителя, деньги вернут на карт-счет. Мне удалось это сделать. Не потому, что сумма была критичной, просто хотелось пройти путь до конца и понять, что по силам простому клиенту. Честно скажу — не многое, если человек не знает своих прав, требований платежных систем и возможностей банков. С просьбой дать комментарии по этой теме я обратилась во все крупнейшие банки, благодарна им за предоставленные ответы, на которые буду ссылаться в статье.

Итак, как пояснили в Халык банке, в соответствии с правилами международных систем платежных карточек претензии клиентов принимаются к рассмотрению в течение 45 календарных дней с даты проведения операции. Клиенту необходимо представить заявление, которое регистрируется в журнале претензий. Уполномоченные службы банка проверяют действительность карточной операции, в том числе и подлинность подписи клиента с предъявленным к оплате чеком. Не исключено в отдельных случаях проведение почерковедческой экспертизы. Если есть необходимость, то спецслужбой банка проводится служебное расследование. В зависимости от итогов разбирательства принимается решение о судьбе изъятой суммы.

Это согласно теории. Но на практике владельцу карты составит большой труд, во-первых, стребовать такую форму заявления в банке: никого не радует перспектива разбирательств. Во-вторых, надо успеть, как говорится, в шесть секунд заблокировать и карту, и сумму по незаконным транзакциям, которая «висит» в блоке! Просто потом, когда деньги «уйдут», это будет сделать гораздо труднее.

В-третьих, можно потребовать предоставить видеозапись того банкомата, где похитивший карту человек пытался снять деньги. Как известно, все АТМ оборудованы камерами видеонаблюдения, а дата, время и адрес банкомата фиксируются системой безопасности и есть в отчете по каждому карт-счету. И с копией видеозаписи обратиться в правоохранительные органы. Но, как поясняет исполнительный директор Евразийского банка Дмитрий Николин, суд может не принять запись видеонаблюдения в качестве доказательства.

Не стоит уповать и на то, что кассиры, которым предъявлена карта для платежа, будут сличать подписи на ней и на чеке, подписанном злоумышленником. Как поясняет глава департамента платежных карт kaspi bank Олег Анашев, подлинность подписи на чеке не проверяется, так как кассир, принимающий карту к оплате, не является специалистом-графологом. Поэтому платежные системы не принимают претензии в случае расхождения в подписях. Главное — наличие подписи на чеке. Тем не менее банки, как правило, требуют в случае явного расхождения подписи на чеке и на карте проверять у держателя карты документы, удостоверяющие личность.

— Платежные системы всегда относились к безопасности с чрезвычайной щепетильностью, а в последнее время требования стали еще жестче, — говорит Олег Анашев. — Каждые полгода международные платежные системы VISA и MasterCard вносят изменения в существующие нормативные документы, обязательные для исполнения всеми их членами. Кроме этого, несколько раз в год платежная система VISA проводит обязательные семинары для сотрудников банков, налаживается оперативный обмен информацией между банками. Все процедуры, связанные с расследованием спорных ситуаций, жестко регламентированы временными рамками, и в случае задержек с ответами банки наказываются штрафами.

Сам себе наказание

Люди, предпочитающие кэш, считают, что современное электронное платежное средство пусть лежит себе в укромном уголке, и используют его только для обналичивания денег. Ибо: потерял деньги — пережил и постарался все забыть. А потерял карту: имеешь надежду, что все средства в сохранности, но приобретаешь хлопоты по ее восстановлению, а также разочарование от того, что кровные все-таки кем-то похищены. Почему карта перестает быть таким надежным платежным средством, как изначально было обещано?

Во-первых, в силу человеческого фактора. Карту можно потерять, выронить, ее могут украсть. Это происходит, наверное, и в других странах. Но дело в том, что за рубежом надежно защищены не только банковские транзакции, но силен второй рубеж защиты — на стадии оплаты картами в точках их приема. И это важное — во-вторых. При оплате картой за рубежом у ее предъявителя либо спросят документ, либо предложат ввести пинкод. Если нет подтверждающего документа или человек не знает код, карта не будет принята к оплате. Это очень простые и при этом достаточно эффективные условия защиты карт. Их не считают чем-то обременительным кассиры, несмотря на то, что во многих странах мира система платежных карт развита достаточно хорошо и число транзакций исчисляется миллионами. У нас же очень редко спрашивают документ и мало где попросят ввести пинкод: оборудование этого не предусматривает.

В-третьих, на подобный случай предусмотрены страховки. У нас это не распространено. Мне известно пока об одном банке, который предлагает страховку, в том числе и на случай несанкционированного использования эмитированной им карты.

Из всего сказанного следует простой вывод: в случае потери или кражи карты ее владелец — единственный, кто несет все риски. Банки, конечно, инструктируют и выдают рекомендации торговым точкам, где устанавливают свои POS-терминалы, но вряд ли эти рекомендации и инструкции кем-то всерьез изучаются. И уж тем более мало кто их придерживается.

Что касается банка, то до того момента, как карта им будет заблокирована, транзакции по умолчанию считаются санкционированными. Ежели иное клиент не докажет. Управляющий директор Альянс Банка Денис Середенко советует после блокирования карты обязательно направить в банк письменное заявление об утрате карты, так как, согласно условиям договора, именно ее владелец несет ответственность за все операции с картой до момента ее блокирования.

VOID — недействительно!

Но существуют ли и какие стандартные требования банков и платежных систем к торговым точкам по приему карт? Как выясняется, существует, и их перечень занимает не одну страницу.

— У международных платежных систем есть стандартные требования, на основании которых банки формируют упрощенные для понимания собственные правила, которые предъявляются к торговым точкам, — рассказывает Олег Анашев. — Если следовать им, то вероятность проведения мошеннических операций крайне низка. Однако из-за высокой текучести кадров уровень персонала в торговых точках оставляет желать лучшего.

С коллегой соглашается и Дмитрий Николин, отмечая, что все еще распространены случаи, когда к оплате принимают неподписанные карты.

— При приеме к оплате карт кассир должен придерживаться правил, установленных банком и платежными системами, основными из которых являются проверка ее подлинности, — говорит директор департамента банковских карточек Казкоммерцбанка Инесса Еспенбетова. — К таковым относятся: срок действия карты, ее отличительные элементы и наличие повреждений. Также обязательна сверка подписи клиента на чеке и на оборотной стороне карты.

Развернутую рекомендацию, адресованную кассирам, предоставил Халык банк. Как правило, проверяются документы, удостоверяющие личность, в случае проведения операции на сумму свыше 200 условных единиц или если клиент — подозрительного поведения. К признакам такового можно отнести наличие одной или сочетание нескольких поведенческих реакций. Например: покупка дорогих товаров без всматривания в цену, размер, качество и его количество. Попытки отвлечь внимание кассира при проведении транзакции, требование ускорить обслуживание, проявление нервозности и многословности. Обращает на себя внимание неестественность манер клиента, когда он в напряженной позе подписывает чек или старательно выводит подпись. Возврат в торговую точку для покупки другого товара в небольшой отрезок времени после совершения покупки, а также крупные покупки сразу после открытия или за 60—30 минут до закрытия магазина.

Денис Середенко, в свою очередь, советует кассирам внимательно посмотреть на карту и убедиться в отсутствии следов подделки или ее повреждений, в том числе следов подделки поля для подписи. В случае если сделана попытка изменения подписи в этом поле, на экране терминала появится слово «VOID» — недействительно! Кроме того, существует ряд ответных кодов, передаваемых через терминал, при считывании магнитной полосы или чипа карты, при которых продавец торговой точки обязан произвести определенные действия, к примеру, изъять карту, или связаться с банком-эмитентом. В случае если карточка или документ, удостоверяющий личность, являются поддельными или установлен факт использования карточки не владельцем карточки, кассир принимает все разумные меры к задержанию карточки и ее предъявителя согласно инструкции о мерах безопасности, отмечает эксперт.

Если тебе эквайер имя...

Наиболее важный вопрос для любого владельца карты — возможность возврата похищенных средств. Олег Анашев говорит, что каждый из таких случаев необходимо рассматривать индивидуально, поскольку все риски расписаны четко для каждого из возможных вариантов. Но, как правило, если операция производилась на основании ввода пин-кода, вернуть списанную сумму будет практически невозможно. В Халык банке поясняют, что при обслуживании карточкой сумма проведенной операции до списания блокируется банком-эквайером на карт-счете клиента. Эти суммы разблокировать запрещается, и средства списываются с карт-счета согласно поступающего от банка-эквайера финансового документа по конкретной операции. (Эквайер — банк второго уровня или другой финансовый институт, обладающий правом создания сети обслуживания владельцев карточек в предприятиях торговли и сервиса, сети пунктов выдачи наличных денег по карточкам и осуществляющий расчеты по операциям с карточками в своей сети.) В случае несанкционированных операций заблокированные суммы банк может «оспорить». Эта процедура может активироваться на основании заявлений клиентов банка или по инициативе банка.

Выстрогать банкомат, как Папа Карло — Буратино

Избежать всех этих неприятностей можно, если следовать простым советам, которые дают банкиры. Первый: будьте внимательны, обращайтесь с картами так же как с наличными деньгами. Дмитрий Николин в целях минимизации рисков предлагает владельцам карт устанавливать ежедневные лимиты на возможность снятия наличных в банкоматах и оплаты услуг в торговых точках. Еще один совет: все операции по карте должны проводиться только в присутствии ее владельца. Нужно все время держать карту под визуальным контролем. В чужих городах рекомендуется использовать банкоматы, установленные в отделениях банков. Это позволит избежать уловок мошенников, устанавливающих фальшивые накладки на панели банкоматов для получения информации о карте и пинкоде.

— Есть и вовсе экзотические способы мошенничества — установка фальшивых банкоматов, — предупреждает Дмитрий Николин.— В одной из скандинавских стран был случай, когда клиент банка, пытаясь снять деньги с банкомата, случайно отломал какую-то его деталь. Он позвонил в банк и сообщил об этом факте, где ему сообщили, что банкомат по этому адресу не был установлен. После того как на место приехали представители банка, выяснилось, что банкомат... сделан из дерева! Злоумышленники установили его с одной целью — получать информацию о картах.

Так что, подойдя к банкомату, убедитесь, что он настоящий, а не выструган из дерева последователями Папы Карло! В настоящем банкомате все закреплено надежно.

Инесса Еспенбетова рекомендует не хранить пинкод вместе с карточкой и никому его не сообщать, не передавать карту другим лицам и не оставлять ее в местах, где посторонние могут скопировать номер и образец подписи. Не рекомендуется при смене кода устанавливать такие ПИНы, как 1234, 7777, 1111 и тому подобные удобные номера.

Олег Анашев советует также не использовать основную карту для расчетов Card Not Present — обслуживание по карте без ее предъявления в Интернете, при бронировании гостиниц с низким рейтингом и прочих подобных случаях. А в Халык банке предлагают заменить карточку при пользовании ее в поездках по странам с высоким риском мошенничества сразу по возвращении домой.

Денис Середенко, соглашаясь с рекомендациями коллег, советует также: в случае захвата карты банкоматом убедиться, что она действительно «захвачена», а проводимая операция завершена. В противном случае банкомат может вернуть карту или выдать запрошенные денежные средства после ухода ее владельца. Он также напоминает, что сотрудники банков никогда и ни при каких условиях не должны спрашивать у клиента пинкод. И в случае звонка по телефону от имени сотрудника банка с просьбой сообщить конфиденциальные данные необходимо записать все данные звонившего и ничего ему не сообщать. А после этого перезвонить в банк и сообщить о случившемся. В том случае, если нет возможности связаться с собственным банком и сообщить о потере карты, то можно обратиться за помощью в любой банк, где есть наклейка с логотипом карты. Там должны принять сообщение об утрате карты и передать его в банк-эмитент.

...На днях показали сюжет по одному из телеканалов: полиция Лас-Вегаса проверяла на честность таксистов, обслуживающих клиентов крупнейшего в мире игорного центра. Якобы «клиент» якобы «забыл» в такси портмоне, и водителю давалась фора в полчаса после обнаружения находки, чтобы он мог сообщить о ней в полицию. Если он этого не делал, то вряд ли после этого мог продолжать свою работу. Заметьте, речь шла о безымянном портмоне. В случаях с картами все проще: есть и название банка, и имя владельца. Возврат карты — дело более простое. И наверняка ее владелец, избавленный от многих хлопот, будет весьма благодарен человеку, возвратившему ее.

Есть еще и вопросы порядочности, совести, но это уже тема для другого исследования...

Алевтина ДОНСКИХ


Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Загрузка комментариев...
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript или заблокирован сайт http://hypercomments.com
Добавить комментарий
Введите имя
Чтобы увидеть код начните набирать сообщение Введите код из 3 сим-волов, отображенных черным цветом. Язык кода - русский. обновить код
Новости партнеров
Загрузка...
Loading...