Елена Бахмутова: Кредитной амнистии не будет, но долговое бремя можно облегчить

Ипотечную тему вновь обозначили наши читатели: похоже, «водное перемирие» заканчивается, и некоторые банки опять грозят своим заемщикам внесудебным и судебным обращением залогов. Как правило, недвижимости. Ситуация уже обострялась осенью. И чтобы найти взаимоприемлемый компромисс, в Алматы прошла серия резонансных встреч и дискуссий представителей движения «Оставим народу жилье», коммерческих банков, НДП «Нур Отан», депутатов Парламента. Ранее был также подписан Меморандум о сотрудничестве банков с НДП «Нур Отан», предусматривавший приостановку таких санкций в отношении должников, у которых залогом является единственное жилье.

Мотивация была понятна и гуманна: передышка позволяла заемщикам поправить финансовые вопросы, тем более что по мере ослабевания кризиса стала возрастать их платежеспособность. Банки в свою очередь стали предлагать щадящие схемы гашения кредитов. Учитывая, что они уже не испытывают острой потребности в деньгах, а их избыточная ликвидность перешагнула 10-миллиардный рубеж (в долларовом исчислении), можно было бы ожидать, что банки будут и дальше терпеливо ждать, когда заемщики начнут платить в полной мере.

Впрочем, это - добрая воля кредитных институтов. А их требования к заемщикам гасить долги по мере возможности вполне справедливы. Как говорится, у каждого - своя правда, свои аргументы, свои задачи. И свои тревоги. Так, по данным АФН, займы, по которым имеется просроченная задолженность по платежам свыше 90 дней на первое марта текущего года, превысила 2,3 трлн. тенге, или 24,5% от ссудного портфеля банков. Если просрочки наращивать и далее, то о дальнейшем росте кредитования экономики и населения вряд ли можно говорить. Риски растут не только для конкретных финансовых институтов, но и для системы в целом. И вряд ли призыв и меры Нацбанка наращивать кредитование найдут отклик у банкиров, которые и дальше будут предпочитать держать средства на сверхнадежных, хотя и низкодоходных депозитах НБ РК, чем рисковать кредитуя. Вот таковы контраргументы сторон. Как быть в этой ситуации и возможны ли взаимоприемлемые компромиссы? Эту непростую тему мы обсуждаем с председателем Агентства финансового надзора Еленой БАХМУТОВОЙ.

- Елена Леонидовна, опять посыпались жалобы на внесудебную реализацию. Люди, памятуя о меморандуме, спрашивают: законны ли требования банков и угрозы выселения?

- Если действовать строго по закону, то внесудебная реализация возможна. Требования банков законны. По этому поводу были разъяснения органов юстиции. Но действительно был подписан меморандум большинства банков с партией «Нур Отан» о том, что они будут воздерживаться от внесудебных изъятий залогов. Как правило, банки придерживаются меморандума. Впрочем, по нашим данным, жалобы чаще звучат не на судебные обращения залогов, а на то, что банки обращаются в суд, не уведомляя заемщиков. Что касается внесудебной реализации, то иногда она бывает выгодна и банку, и заемщику. Поскольку есть третье лицо, которое покупает залоговое имущество по согласию с обеими сторонами. И в результате сделки требования банка к заемщику, как правило, снимаются. Заемщики экономят на пошлинах, на судебных издержках, поскольку суд обычно возлагает эти расходы именно на них.

Судя по нашей информации, имеются случаи внесудебной реализации, но я бы не сказала, что банки в массовом порядке идут на это или же выдвигают судебные иски. Отчасти это объясняется тем, что у банков есть ликвидность, они не испытывают явного давления, чтобы забирать залоги любой ценой. Банки в основном входят в положение своих клиентов. И если заемщик готов платить, если он осознает свою ответственность и готов к конструктивному диалогу, то банки предлагают условия реструктуризации. Как правило, должникам прощаются пени и штраф, предлагаются варианты реструктуризации долгов в индивидуальном порядке: продлеваются сроки возврата кредита, за счет чего снижаются суммы ежемесячного платежа. Но никто не говорит о списании долгов. Кредиты нужно возвращать!

- На что жалуются в АФН заемщики?

- Обычно на то, что представители банков с ними не разговаривают, не объясняют подробно ситуацию ни на стадии подписания договора, ни в период возникновения проблемы. Поэтому АФН РК рекомендует банкам давать объяснения в письменном виде, когда предлагаются какие-то уступки. Чтобы у заемщика были понимание и гарантия, что банк действительно пошел на уступки. Бывает, что зачастую какой-то мелкий служащий банка дает рекомендации или обещания, не неся ответственности за исполнение сказанного. Поэтому желательно, чтобы с людьми в таких ситуациях работали менеджеры среднего звена. Поэтому сейчас норма, регулирующая обязанность сотрудников отвечать в письменном виде своим потребителям, внесена в проект закона по вопросам ипотечного кредитования и защите прав потребителей. Полагаю, эти предложения будут активно обсуждаться в Парламенте. Но еще раз обращаю внимание на то, что при переговорах не должен быть нарушен баланс интересов обеих сторон, отношения должны базироваться на рыночных принципах, но при этом заемщик имеет право быть в должной мере информированным.

В частности, учитывая, что многие заемщики признаются, что невнимательно читали условия договора и не очень разбираются в вариантах платежа по кредиту, в требования АФН РК были внесены изменения. Теперь банки должны в приложенном графике к договору займа конкретно указывать итоговую сумму основного долга, итоговую сумму вознаграждения и общий итог, чтобы человек, подписывая договор, мог понимать, сколько он вернет банку через 10-20 лет, и чтобы это не было для него неожиданностью. При этом в договоре оговаривается тип платежа по выбору клиента, но исходя из его платежеспособности и способности обслуживать кредит.

Отмечу также, что при разработке проекта закона и внесении его в Парламент РК мы не стали запрещать банкам внесудебную реализацию залогового жилья.

Оговариваются права заемщика при внесудебной реализации, срок, в который он должен определиться и выразить свое несогласие на эту меру. Закон об ипотеке жесткий. В соответствии с ним обязательно необходимо публиковать информацию о торгах. Заемщики также должны понимать, что при соблюдении всех процедур при внесудебном или судебном изъятии залога им эту недвижимость придется освободить. Так как это происходит во всех развитых странах. Если мы хотим, чтобы и впредь недвижимость оставалась полноценным залогом при получении кредита, то все участники процесса обязаны соблюдать законодательство.

Часто нам жалуются на то, что для оформления квартиры в залог нужно собрать много бумаг. Но теперь, когда возникает угроза реализации залогов, отсутствие надлежащего оформления не позволят изъять банку залоговое имущество.

- В обращениях в газету люди жалуются на то, что банки не идут на реструктуризацию долга…

- Очень часто люди хотели бы полного прощения долга, мотивируя это мировым финансовым кризисом, или говорят, что готовы платить только основной долг без процентов. Когда же банки начинают изучать ситуацию, то иногда выясняется, что мировой кризис прямого отношения к заемщику не имеет: его материальное положение не изменилось, уровень доходов остался прежним. Банки подходят индивидуально, разбираясь в каждом конкретном случае. В этом деле не может быть кампанейщины. И если заемщик действительно оказался в сложном финансовом положении, банки, как правило, идут ему навстречу. АФН в таких случаях не может прямо указывать банку, не подрывая рыночные основы банковского бизнеса. Но АФН может помочь разобраться по существу проблемы, помочь в расчетах. Думаю, учитывая уроки ипотечного кредитования, нужно прийти к тому, чтобы договоры заключались вместе с юристами.

- Как вы относитесь к идее «кредитной амнистии»?

- Плохо. Вся банковская система строится на доверии. А доверие - это хрупкая вещь. И если сейчас пойти на такой шаг, то тогда можно совсем похоронить идею ипотечного кредитования. Потому что ипотека - длинный кредит. И когда радостные ощущения новоселья ослабевают, а кредит нужно обслуживать еще много лет, то со временем возникает желание переложить свои ипотечные платежи на кого-нибудь - банк, государство. Думаю, это крайне опасно: каждый должен отвечать по своим долгам.

Кроме того, «кредитная амнистия» может негативно отразиться на ответственности банкиров. Поскольку под напором социального давления и прощения долгов отпадает необходимость работать с заемщиками, оценивать их платежеспособность. Банки будут стремиться проводить рискованную политику, а при возникновении проблем с возвратами пытаться переложить груз ответственности на государство.

По сути, амнистия может стать уходом от ответственности как заемщиков, так и банков. Тем более в этой ситуации остается открытым вопрос: а за счет кого амнистия? За счет всех остальных налогоплательщиков? Поэтому, если мы хотим развивать надежный институт ипотечного кредитования, то подобные акции проводить нецелесообразно. В отличие от амнистии, реструктуризация - нормальная практика. И если она происходит разумно, на выгодных, приемлемых условиях и для заемщика, и для банка, то это дает позитивные результаты, приводит к улучшению финансового положения заемщика. И в конечном итоге к улучшению качества кредитного портфеля банка.

- В России обсуждается проблема накопленных банками залогов, в том числе недвижимости. У наших банков есть такая проблема?

- Нет. Поскольку у нас существуют жесткие законодательные ограничения. Если у них обращено взыскание на залог, то банки имеют право держать его в качестве собственности не более 12 месяцев. По последним данным, около 38% залога - это обеспечение в виде недвижимости. Но это не значит, что банки в случае просрочек по займу будут ее забирать. Банки в большинстве случаев предпочитают сохранить заемщиков, чтобы они получали доходы от своей основной деятельности и выплачивали кредиты. Думаю, это разумно.

Алевтина ДОНСКИХ, Алматы


21 апреля 2010, 14:55
Источник, интернет-ресурс: Газеты «Казахстанская правда» , Бахмутова Е.Л., Бахмутова Е.Л.

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Комментарии
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript