Банковский заем предполагает этику

 

Г. Мушанова,

судья Алматинского

областного суда

 

Статистика показывает, что в последнее время в судах Алматинской области увеличились споры, связанные с исполнением договоров банковского займа и обращением взыскания на залог.

В суды банки обращаются с исками о взыскании всей оставшейся части предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением и неустойкой ввиду нарушения заемщиком графика погашения периодических платежей, предварительно потребовав у заемщика досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

При этом банки ссылаются на то, что исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом недвижимого имущества.

По общему правилу договор займа является платным, предусматривающим вознаграждение за пользование предметом займа, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором. Кредитный договор является разновидностью договора займа и обладает рядом специальных особенностей. Эти особенности предусмотрены в статьях 727 и 728 Гражданского кодекса РК и выражаются в том, что заимодателем выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление отдельных видов банковских операций. Предметом договора являются только деньги. Кредитный договор считается вступившим в силу с момента его заключения, если иной срок не предусмотрен договором. Договор, заключенный в письменной форме, не может содержать условий, позволяющих заимодателю изменять его условия в одностороннем порядке, а также позволяющих исполнять заемщиком денежные обязательства предоставлением вещей.

В силу п. 7 ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» заемщик - физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть его с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа.

В случае, предусмотренном настоящим пунктом, неустойка или иные виды штрафных санкций за возврат займа не взимаются.

Согласно п. 8 вышеназванной нормы закона банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса.

В соответствии со ст. 35 названного выше закона возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством РК или договором.

Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в том числе договору ипотечного займа, не может превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Требование о досрочном возврате предмета займа может быть заявлено, если заемщик нарушает предусмотренные договором сроки текущих платежей более чем на сорок календарных дней (подпункт 6 статьи 728 ГК).

Правоотношения, возникающие по залогу, регулируются нормами ГК РК, законами «Об ипотеке недвижимого имущества», «О банках и банковской деятельности в РК», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество», «Об оценочной деятельности в РК».

Согласно п. 2 ст. 299 ГК залог предприятий, зданий, сооружений, квартир, прав на земельные участки и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК, применяются к ипотеке в случаях, когда Законом об ипотеке не установлены иные правила.

Закон «Об ипотеке недвижимого имущества» не предусматривает оснований для обращения взыскания на заложенное имущество и досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены п. 1 ст. 317 ГК, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

В соответствии со ст. 272 ГК обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Отношения, возникающие между заемщиком и займодателем по договору банковского займа, исполнение обязательств по которому обеспечивается залогом имущества, регулируются положениями ст. 321 ГК, предусматривающей случаи возникновения права залогодержателя потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество.

Данной статьей предусмотрен конкретный перечень таких случаев, а именно: если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге, законодателем нарушены правила о замене предмета залога (ст. 314 ГК РК), предмет залога утрачен по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает (п. 2 ст. 313 ГК РК), если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 314 настоящего Кодекса, обращения взыскания на предмет залога необходимо в целях исполнения обязательств залогодателя по исполнительным документам перед третьими лицами, не имеющими преимущества перед требованием залогодержателя, при отсутствии у залогодателя иного имущества. П. 2 этой же статьи предусмотрено, что залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге, невыполнения им обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 п. 1 и п. 2 ст. 312 ГК РК, нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 315 настоящего Кодекса).

Следует отметить, что не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства со стороны заемщика предоставляет банку право на взыскание задолженности по договору банковского займа и обращение взыскания на заложенное имущество. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено заемщиком по обстоятельствам, за которые он несет ответственность.

В силу п. 1 и 2 ст. 359 ГК должник отвечает за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательства при наличии вины, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Должник признается невиновным, если докажет, что он принял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательства.

Лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах (стихийные явления, военные действия и т.п.). К таким не относится, в частности, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, работ или услуг.

Законодательством или договором могут быть предусмотрены иные основания ответственности или освобождения от нее.

По изученным делам имеются факты, когда задолженность по уплате неустойки (пени) за нарушение заемщиком обязательств по возврату основного долга (суммы займа), по уплате вознаграждения за пользование займом наращивалась банком на протяжении нескольких лет. Длительное необращение банка в суд и непринятие им необходимых мер по урегулированию ситуации влекут необоснованное увеличение размера неустойки (пени), которая значительно превышает сумму основного долга и вознаграждения по займу.

При этом суды Алматинской области при взыскании пени руководствуются требованиями ст. 364 ГК.

Пунктом 1 данной статьи предусмотрено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также уменьшает размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Указанные нормы соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу законодательного акта или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины (п. 2 ст. 364 ГК).

Обстоятельства, приведенные участниками процесса в обоснование своих доводов, подлежат объективному исследованию в ходе судебного разбирательства. При этом доводы сторон оцениваются с учетом положений, содержащихся в Правилах о внутренней кредитной политике, утверждаемых органом управления банка. Эти правила разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяют условия их проведения, в том числе по предоставлению кредитов юридическим и физическим лицам, их сопровождению, мониторингу и т.п.

Если будет установлено, что подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора, суд в силу ст. 297 ГК вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора.

Согласно ст. 20 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», в случае неисполнения должником основного обязательства залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем: реализации ипотеки в судебном и внесудебном порядке, если это предусмотрено законодательными актами либо в ипотечном договоре, или последующим соглашением сторон; обращения в свою собственность заложенного имущества в случае объявления торгов несостоявшимися согласно ст. 32 настоящего закона.

В соответствии с п. 2 ст. 318 ГК, в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также настоящим Кодексом и иными законодательными актами, залогодержатель вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов. Такое же право имеет банк-залогодержатель по реализации предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду.

Таким образом, из вышеуказанной нормы следует, что право на внесудебную реализацию (путем проведения торгов) предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду, имеет банк-залогодержатель. При этом право банка-залогодержателя не означает его обязанность по реализации предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду, только во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 4 статьи 21 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», при наличии уважительных причин предусмотрено предоставление гражданам при получении ими жилищных или потребительских займов, не связанных с предпринимательской деятельностью, отсрочки реализации ипотеки.

В силу п. 3 ст. 24 закона удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда: для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

предметом ипотеки является недвижимое имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор, и представленный в срок, установленный подпунктом 7-1) ст. 26 настоящего закона; предметом ипотеки является жилище и (или) земельный участок с расположенным на нем жилищем, являющиеся обеспечением по договору о предоставлении микрокредита (кредита), заключенному физическим лицом с микрокредитной организацией (кредитным товариществом).

В указанных случаях взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда.

Ст. 25 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» предусмотрено проведение банком обязательных процедур до торгов, в том числе составление уведомления о невыполнении обязательства, регистрация его в органе, зарегистрировавшем ипотечный договор, и вручение залогодателю, при невозможности непосредственной передачи допускается направление уведомления залогодателю заказным письмом.

Вместе с тем в силу пунктов 1 и 2 ст. 724 ГК заемщик вправе оспаривать договор займа, доказывая, что предмет займа (деньги или вещи) в действительности не получен им от займодателя или получен в меньшем размере или количестве, чем указано в договоре.

В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 716 ГК), его оспаривание путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей сторон или стечения тяжелых обстоятельств (пункты 9 и 10 ст. 159 настоящего Кодекса).

Указанная норма закона согласуется с требованиями пунктов 4 и 5 ст. 8 ГК, согласно которой граждане и юридические лица должны действовать при осуществлении принадлежащих им прав добросовестно, разумно и справедливо, соблюдая содержащиеся в законодательстве требования, нравственные принципы общества, а предприниматели также - правила деловой этики.

Эта обязанность не может быть исключена или ограничена договором. Добросовестность, разумность и справедливость действий участников гражданских правоотношений предполагаются.

Не допускаются действия граждан и юридических лиц, направленные на причинение вреда другому лицу, на злоупотребление правом в иных формах, а также на осуществление права в противоречии с его назначением.

11 апреля 2013, 12:06
Источник, интернет-ресурс: Медиа-корпорации «ЗАҢ» , Прочие

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Акции
Комментарии
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript