Горячие новости
Читайте также

О последовательном уменьшении комиссий за интерпей

Экономист

Фото : 30 апреля 2014, 15:34

 Одним из наболевших вопросов населения к банковскому сектору является стремительный рост числа и размеров банковских комиссий за проведение платежей. Данное обстоятельство зависит как от объективных, так и от субъективных факторов.

Объективными факторами можно назвать

1) Стремление к укрупнению банков и повышению надежности банковской системе в свете концепции развития Финансового сектора до 2030 года, проект которой был опубликован Национальным банком Республики Казахстан 11.04.2014г. [1] ( далее - Концепция ) на своём форуме.

2) Удорожание услуг глобальных игроков Виза, Мастер Кард, SWIFT и политические риски.

3) Рост затрат на внедрение и эксплуатацию новых продуктов и технологий Oracle, Microsoft, SAS и других.

4) Отсутствие ограничений по ценообразованию и регулирующих инструментов.

К субъективным факторам можно отнести:

1) Стремление обеспечить выплату вознаграждений по депозитам за счет непроцентных источников дохода с целью сохранения привлекательных ставок по депозитам.

2) Обслуживание «мёртвых счетов» (то есть счетов, движения по которым не происходит более одного года), в связи с надеждой их возвращения к жизни (то есть ожидание действий клиентов по закрытию), в то время как комиссии за закрытие счета, в большинстве случаев с «мертвыми счетами», превышают остатки на них, зачастую по причине того, что сведения об открытых счетах клиентами утеряны или унесены с собой в могилу.

3) Использование устаревшей материально-технической базы и технологий.

4) Низкая квалификация технических специалистов и аналитиков.

В макроэкономическом плане банки и организации, предоставляющие услуги про проведению расчетов на платной основе перекладывают бремя обслуживания срочных платежей на текущие расчеты. Это является основным источником отсутствия длинных денег. В этой связи развиваются потребительский кредит и бессрочные остатки на счетах, которые уменьшают надежность банковской системы. Компенсация в настоящее время происходит за счет средств государственного бюджета путем участия банков в освоении приоритетных инфраструктурных и социально-экономических программ Правительства. Однако, долговое бремя населения от такого механизма компенсации только растёт.

В ответах на замечания и предложения по Концепции [2] на странице 6 Национальный банк разъяснил: «В пункте 2. Развитие инфраструктуры рынка платежных услуг Задачи 3 (Совершенствование инфраструктуры и создание оптимальных условий для качественного развития финансовой системы) проекта Концепции отражены основные направления по развитию рынка платежных услуг (платежной индустрии) в Казахстане, в том числе совершенствования системы государственного регулирования за рынком платежных услуг, а также определены роли Национального Банка и банков второго уровня в этом направлении. При этом конкретные меры (мероприятия) по их реализации, в том числе по совершенствованию технологической инфраструктуры, будут отражены в соответствующем Плане мероприятий по реализации Концепции развития финансового сектора.»

В пункте 2 задачи 3 Концепции имеет смысл выделить следующие моменты:

1) Создание правовых условий для деятельности специализированных небанковских организаций на рынке розничных платежей

2) Особое внимание будет уделено развитию технологической среды и инфраструктуры для розничных платежей

3) Будет осуществлен поиск оптимальных решений по осуществлению надзора за небанковскими организациями, предоставляющими платежные услуги и будут определены сферы оказываемых им платежных услуг

То есть в ближайшем будущем возможности банков компенсировать расходы по срочным депозитам за счет комиссий будут существенно уменьшены за счет роста конкуренции за перспективный «кусок пирога», в то время как у них останутся ухудшающиеся кредиты (в основном потребительские) и обязательства по срочным депозитам, что будет приводить их к банкротству при существующем положении дел.

Далее на странице 8 в замечаниях и предложениях по Концепции Национальный банк разъясняет:

«Учитывая невозможность предугадывания направления развития технологий, в Концепции указывается, что важным направлением станет использование возможностей мобильной связи, Интернета и иных технологий дистанционного банковского обслуживания» .

Полагаю, что специалисты банков сейчас находятся в замешательстве относительно того из каких источников им обеспечить выполнение перехода своих банков на Базель-3 на фоне произошедшей в феврале 2014 года девальвации. Потому и сценарии поведения регулятора строго не обозначены, чтобы не наводить чрезмерной жути.

 Таким образом, банки, отказываясь сейчас от участия в создании единого процессингового центра, через несколько лет столкнутся с серьезной конкуренцией со стороны как отечественных, так и зарубежных провайдеров платежей и переводов. Уже сегодня платежная система E-KZT предоставляет условия значительно выгоднее, чем условия банков. Тарифы за перевод или платеж независимо от суммы равен всего 7 тенге без НДС [3]. Банки, которые продолжат игнорировать её существование, потерпят убытки, а их реанимация за счет бюджетных средств будет расточительством со стороны государства. На сегодняшний день партнерами Платежной системы E-KZT являются АО «ТемiрБанк» и АО «ЭксимБанк»[4].

Согласно сведений НБРК [5] по состоянию на 01.04.2014г. В Казахстане зарегистрировано всего 38 банков. Из них по сведениям КЦМР [5] в национальном клиринге по системе Visa участвуют всего 17 банков [6], а в национальном клиринге по системе MasterCard участвуют всего 14 банков [7]. Отказ банков от участия в национальном клиринге Виза и Мастер кард приводит к удорожанию стоимости платежей и переводов через эти системы. Отказ банков от участия в национальной платежной системе приводит к росту стоимости платежей и переводов внутри Казахстана. При этом Виза добралась уже и до Казпочты. Активно проникает в Казахстан PayPal, Western Union и другие системы платежей и переводов денег. Неимоверно высокими остаются тарифы на переводы без открытия счета. Конкуренция в этом сегменте привела к сговору и выравниванию тарифов, поскольку агентами всех этих систем являются одни и те же банки и Казпочта. Сегодня потребительство услуг глобальных игроков становится слишком расточительным, а упование на их безотказность близоруким.

Из интервью бывшего Председателя Национального банка Г.Марченко [8] узнаем, что цитирую: « ...среднедневные остатки на счетах, подтверждающих расчеты по платежным карточкам, превышают 300 млрд тенге (153,91/$1). «Это реальные деньги, абсолютно бесплатно доставшиеся банкам, за обслуживание которых платят все граждане и организации нашей страны. А за что?»– подчеркнул Г. Марченко. Дополнительно Нацбанк провел анализ тарифов банков на переводы денег внутри страны и выяснил, что тарифы комбанков превышают тарифы Нацбанка от 14 до 96 раз. » конец цитаты. Для сравнения: затраты города Алматы на 2013 год утверждены в размере 343 млрд.тг. [9] То есть, банки снимают комиссий за проведение платежей и переводов в годовом отношении больше, чем обходится содержание самого крупного мегаполиса в нашей стране вместе со всеми программами его развития и обеспечения жизнедеятельности. Другое сравнение: ВРП Алматы составляет примерно 1/5 от суммарного ВРП по Казахстану, значит доходы банков только от платежей и переводов превышают налоги и сборы с самого крупного мегаполиса в Казахстане. При этом численность населения города Алматы превышает 1,5 млн. человек [10]. Какова численность занятых в банковской системе? По данным Агентства РК по статистике среднесписочная численность занятых в секторе «Финансовые услуги, за исключением услуг страховых и пенсионных фондов» за январь 2014 года составила 78 878 [11].

«То есть понятно, что 20 лет развития рынка платежных банковских карт не дали результатов, которыми можно было бы гордиться, за исключением доходов, которые банки получают по этим услугам. Если посчитать, во сколько обходится одна транзакция по карточке клиенту нашего банка, то мы получим сумму 178 тенге. По самым скромным подсчетам, банк зарабатывает около 100 тенге на каждой транзакции. Акционеры и менеджеры банка могут этим гордиться, а все остальные – платить», - сообщил бывший председатель Национального банка. [8]

Однако расчеты Национального банка очень скромные. По данным сайта ФИНГРАМОТА.КЗ [12] с каждого платежа или перевода денег с использованием систем Виза и Мастер кард банки снимают не менее 1%, но не менее 400 тенге. За проведение платежей и переводы денег через терминалы QIWI взимается плата от 5 до 15% от суммы платежа или перевода! Если банк говорит, что с клиента не взимается комиссия, это значит только то, что за перевод или платеж заплатила другая сторона по данному переводу или платежу. Если до 15% стоит кредит, значит банк дает эти деньги по той же цене, что взимает за платежи. Однако с платежей и переводов денег по выданным кредитам банк тоже взимает плату за комиссию, как с обычных платежей и переводов, то есть расходы населения на банковские операции приблизятся к 30% от выданной суммы. Этот момент не учитывают заёмщики, и прогорают.

Таким образом, не прибегая к сложным расчетам можно сделать вывод, что комиссии банков сокращают рост ВВП минимум на 20% от его потенциального объема и вызывают вздутие долговых «пузырей». Население страдает от высоких процентных ставок по кредитам, от высоких тарифов за платежи и переводы денег. А могут ли банки кредитовать экономику без поддержки из бюджета в рыночных условиях? Оказывается нет, не могут. По сведениям Фонда «ДАМУ» 29 банков (из 38) предпочитают участвовать в распределении бюджетных средств для кредитования реального сектора [13].

Экономический кризис 2008 года показал, что без поддержки из государственного бюджета банки не смогли бы рассчитаться со своими кредиторами. Сейчас снова Правительство разместит триллион тенге через банки для поддержки МСБ пока банки будут их размещать, деньги у них будут работать на погашение задолженности по срочным обязательствам и избавлению от просроченной задолженности [14]. Но если не устранить утечки капитала в виде комиссий за платежи и переводы, если не сделать систему платежей и переводов более прозрачной, то деньги уплывут за границу, а население у нас ещё больше скатится к нищете и социальным взрывам.

 Немаловажным вызовом являются политические риски в свете событий у соседних государств - России и Украины. Хотя Виза и Мастер кард являются частными международными корпорациями, они полностью выполняют политические требования Правительства США в тех вопросах, которые не относятся к исполнению своих функциональных обязанностей — проведению расчетов и платежей [15]. То есть платежные системы Виза и Мастер кард показали себя как инструменты политических игр и противоборства. Очевидно, что использование этих систем причиняет вред, который по своим масштабам сопоставим с утратой экономического суверенитета. Если через эти системы будут проходить все платежи и переводы, то зачем нам содержать казахстанские банки и центральный банк? Надо открыть филиалы ФРС, Виза и Мастер кард, поставить везде электронные витрины для приема и выдачи денег и проведения платежей и переводов через эти системы. Что они оставят от нашей экономики, если дать им волю? Камня на камне не оставят. В первую мировую войну комиссии Ротшильдов за платежи и переводы доходили до 50% [16]. Сейчас момент истины. Другого шанса не будет. Или казахстанские банки объединяются и создают единый процессинговый центр и общеказахстанскую систему платежей, или они потерпят убытки и разорятся в конкурентной борьбе сначала между собой, а затем и с заграницей.

 Ещё одним уязвимым местом является доминирование корпораций Oracle, Microsoft, Google в сфере предоставления программного обеспечения. Риски вовлечения корпораций в политическую борьбу правительств растут с каждым днём. Сейчас трудно сказать что является причиной, а что следствием: или рост корпораций мотивирует правительства на освоение новых рынков и территорий или правительства мотивируют корпорации на освоение новых рынков и территорий. При этом и те и другие руководствуются чисто прагматическими целями извлечения прибыли. При этом, если среди корпораций заметна четкая сегментация по специфике, то среди правительств заметна тенденция на балансирование между интересами корпораций, а не формирование приоритетов их развития, как это могло показаться на первый взгляд.

По данным сайтов НБРК, КЦМР и ФИНГРАМОТА.КЗ сегодня не существует ограничений на размер комиссий банков за проведение платежей и переводов денег. В Концепции запланирована разработка регулирующей нормативной базы. Поскольку эта сфера финансовых услуг стала приобретать спекулятивные характеристики наравне с операциями на фондовом рынке и учитывая, что макроэкономические последствия отсутствия регулирования в этой сфере могут привести к последствиям, которые нельзя будет отменить считаю необходимым ввести инструмент регулирования — предельная норма комиссии за интерпей. (Название взято по аналогии регулирования вознаграждения операторов мобильной связи за интерконнект). Предельная норма комиссии за интерпей будет устанавливать максимальную ставку вознаграждения банков и платежных систем за проведение платежей и переводов денег с использованием нескольких платежных систем. Введение данного норматива и приближение его к размеру средней стоимости проведения платежей внутри платежных систем позволит регулятору быстрее убедить банки переходить на ресурсное ценообразование и договариваться об объединении своих систем.

Источники:

1) Проект Концепции развития финансового сектора до 2030 года, НБРК ( http://www.nationalbank.kz/forum/attachment.cfm?id=25F7A06B-FBFF-2454-08670898EC0721D7 )

2) Замечания и предложения к проекту Финансовой концепции 2030 ( http://www.nationalbank.kz/forum/attachment.cfm?id=1AC4BA26-BF3A-B49B-DEC25FEE1EBC9157 )

3) Новые высоты бизнеса https://www.ekzt.kz/Pages/Merchants

4) Вывод денег https://www.ekzt.kz/Pages/Withdrawal

5) Список банков http://www.afn.kz/attachments/35/245/publish245-1102271.doc

6) Национальный клиринг Виза http://www.kisc.kz/andVisa/natsclir.html

7) Национальный клиринг Мастер Кард http://www.kisc.kz/mastercard/index.html

8) Интервью Г.Марченко по ЕПЦ http://finance.nur.kz/news/real_estate/286568.html

9) О бюджете города Алматы на 2013-2015гг http://adilet.zan.kz/rus/docs/V12R0000959

10) Население Алматы превысило 1,5 млн человек http://newskaz.ru/regions/20131210/5896113.html

11) Наличие и движение рабочей силы по ВЭД (январь 2014) http://www.stat.gov.kz/getImg?id=ESTAT075685

12) Тарифы банков первой десятки на примере VISA ELECTRON http://www.fingramota.kz/publication/show-28087 и http://fingramota.kz/banks/index.php

13) Банки-партнеры, участвующие в реализации Программы «ДКБ-2020» http://www.damu.kz/3214

14) Триллион тенге из Нацфонда для финансирования экономики http://www.halykfinance.kz/ru/site/index/research/news:87357

15) VISA объяснила ситуацию с российскими банками http://ria.ru/economy/20140321/1000538056.html#ixzz2wbgcOaVf

16) «Die Rothschilds», х/ф, 1940г. http://www.youtube.com/watch?v=2tsQtnNCbvM


Больше новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии