Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Что бы я поменял в законодательстве Казахстана, почему, и что это даст стране?

Магистр юриспруденции

Фото : 13 мая 2014, 10:21

Что бы я поменял в законодательстве Казахстана:

Банковское законодательство Республики Казахстан, дополнив его нормой, ограничивающей предельную ответственность заемщика/должника и защищающий интересы лица, обеспечившего обязательства должника. В целях реализации следует установить норму, которая бы обязывала банки второго уровня (далее - банк) прекращать начисление вознаграждения и неустойки при достижении определенного срока просрочки исполнения обязательств.

Например, таковым сроком можно установить 365 календарных дней, т.к. зачастую именно в этот срок, должник активно пытается вернуться к порядку погашения долга, установленному договором. Указанный срок также достаточен для проведения банками мероприятий по взысканию задолженности.

Более того, при просрочке исполнения обязательств сроком более года, задолженность увеличивается на столько быстро, что заем обслуживать становится невозможно. Все внесенные суммы в первую очередь направляются на погашение издержек и расходов, во вторую очередь неустойки, в третью очередь просроченного вознаграждения, в четвертую очередь просроченного основного долга, в пятую очередь вознаграждения и в шестую очередь на погашение основного долга (п. 2 ст. 282 ГК РК). Таким образом, лицо, столкнувшееся с финансовыми трудностями, которое пытается погашать задолженность частями, не будет успевать за растущим долгом и не сможет даже удержать размер задолженности в пределах одной суммы.

Почему?

Большинство жителей нашей страны имеют обязательства перед банками. В ссудном портфеле любого банка имеется доля, приходящаяся на проблемные кредиты. Кредит становится проблемным по различным причинам, в том числе:

- потеря работы (сокращение, ликвидация организации, переезд организации (чаще в Астану, без предоставления работникам каких-либо благ) и др.);

- потеря трудоспособности должника или членов его семьи, когда должник вынужден большее время проводить по нуждам восстановления здоровья, в связи с чем сокращается доход, большая часть которого направляется на восстановление здоровья, а порой и поддержания жизни;

- смерть должника, или его близких, оказывавших материальную помощь должнику;

- должник оказывается жертвой преступления против собственности или иного, в связи с чем, теряет возможность обслуживания займа, теряя большую часть своего имущества;

- и другие уважительные причины.

При этом, при заключении договоров финансирования, банки, как и любые субъекты предпринимательства, понимая о наличии взаимных рисков, пытаются все риски максимально возложить на должника. Внедрение же предельной ответственности должника: 1) законодательно распределило бы риски между должником и кредитором; 2) гарантировало бы должнику недопустимость умышленного допущения увеличения задолженности банком; 3) не допускало бы увеличения задолженности по неосторожности банка и халатности его работников; 4) не допускало бы увеличения задолженности в виду несвоевременной работы по взысканию долга; 5) защищало бы права залогодателя.

Зачастую банки, принимая во внимание финансовое положение должника, понимая, что всю сумму задолженности, не говоря уже о дополнительны расходах, возникающих при взыскании долга не взыскать, не принимают мер по взысканию долга или хотя бы недопущению увеличения долга. При этом задолженность с каждым днем увеличивается, причем значительно быстрее, чем это выглядело по графику погашения являющегося неотъемлемой частью договора займа, по которому предполагалось своевременное исполнение обязательств. Быстрое увеличение долга связано с тем, что вознаграждение начисляется на всю сумму остатка основного долга, которое перестает уменьшаться, начисляется неустойка на сумму основного долга и сумму вознаграждения, причем невыплаченное вознаграждение увеличивается с каждым днем, следовательно, увеличивается и размер начисляемой на нее неустойки.

В судебной практике немало дел возбужденных по искам банков, по которым обязательства не исполняются более 5 лет, встречаются и дела, где обязательства не исполнялись 10 и более лет, при этом банк требует сумму вознаграждения за весь период. Данному обстоятельству способствует тот факт, что законодательством установлено (ст. 37 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК»), что на требования банков к заемщикам по надлежащему исполнению кредитных договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.

Известны и случаи, когда банки намеренно дожидаются увеличения долга до размера стоимости обеспечения, либо иных активов должника, о которых в банках имеется информация, в целях обращения на такое имущество взыскания и увеличения прибыли.

Еще одним немаловажным фактором для установления предельной ответственности должника банка является то, что залогодатель, не имеющий средств для погашения долга вместо должника, вынужден ждать обращения взыскания на залоговое имущество банком. Сам же залогодатель не имеет права реализовать залоговое имущество в целях погашения долга, не может обязать банк приступить к процедуре принудительного взыскания для недопущения увеличения долга. При этом залог обеспечивает требование в том его объеме, какой оно имеет к моменту фактического удовлетворения, включая вознаграждение (интерес), возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, неустойку (штраф, пеню) (ст. 302 ГК РК). Таким образом, риск необоснованного увеличения задолженности компенсируется за счет имущества залогодателя, который, не имея достаточных средств для погашения долга, никак не может повлиять на ситуацию в целях сохранения имущества, или части денег, которую бы залогодатель сохранил при своевременной реализации имущества.

Что это даст стране?

Жизнь большинства граждан имеющих займы в банках на приобретение жилья, переживших мировой кризис, потерю работы, резкое снижение цен на приобретенную недвижимость, 2 девальвации и имеющие задолженность перед банками, которая увеличивается настолько быстро, что ее никогда не выплатить, не могут не отразиться на благополучии и настроении граждан, следовательно, и на социальной напряженности в стране. Граждане оказываются в кабале своей задолженности, которая в феврале 2009 году увеличилась на 30%, в марте 2014 года увеличилась еще на 20%, и это при том, что приобретенное жилье более не стоит тех денег, на которые они были приобретены, а доходы составляют менее тех сумм, которые составляли в до кризисный период.

Уравновешивание рисков между банками и потребителями финансовых услуг даст стране социальную справедливость в отношениях банков и потребителей их услуг, а также возможность для большинства граждан выровнять свое положение.


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии