Ответ на депутатский запрос Председателя Национального Банка РК от 24 июля 2015 года № 30-0-06/3110

 

На №ДЗ-87 от 26 июня 2015 года

 

Членам фракции

«Народные коммунисты»

Мажилиса Парламента

Республики Казахстан

 

Кас. регулирования деятельности коллекторов Национальный Банк Республики Казахстан (далее - Национальный Банк) рассмотрев Ваш запрос, поступивший письмом №ДС-88 от 01.07.15 г. (вх.№45379 от 01.07.15 г.), касательно законодательства, обеспечивающего защиту законных прав и интересов заемщиков, направляет ответную информацию согласно приложению.

 

Приложение на 3 л.

 

Заместитель Председателя Кусаинов Н.Ж.

Исп.Ташенова АС.

Тел.2619245

 

В целях предотвращения увеличения задолженности заемщиков - физических лиц по ипотечным займам Национальным Банком в рамках проекта Закона «О внесений изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам деятельности финансовых организации, оказания финансовых услуг, неработающих кредитов и активов банков второго уровня и деятельности Национального Банка Республики Казахстан» предусмотрена норма, обязывающая банки при наличии у заемщика - физического лица просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по ипотечному займу более 180 последовательных календарных дней, прекращать требования по вознаграждению и неустойке (штрафа, пени) к заемщику, до принятия мер, предусматривающих изменение условий исполнения договора, обращение в суд, реализацию залога в судебном и внесудебном порядке.

 

По первому, второму и третьему вопросам

Согласно пункту 1 статьи 33 Закона о банках 1, отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.

Статьей 339 ГК РК 2 предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании законодательного акта. При этом, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.

Согласно статье 341 ГК РК если иное не предусмотрено законодательными актами или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неполученное вознаграждение (интерес).

При этом, подпунктом 6) пункта 6 постановления № 183 закреплена обязанность банков второго уровня (далее - банков) указывать в договоре условие, что при уступке права (требования) по договору банковского займа третьим лицам (если право уступки предусмотрено договором банковского займа) в течение трех рабочих дней письменно уведомлять об этом должника (его уполномоченного представителя) с указанием полного объема переданных прав требования, остатка текущей и просроченной задолженности с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки и иные виды подлежащих уплате сумм, а также назначения дальнейших платежей по погашению займа - банку или лицу, которому переданы права требования.

Следовательно, банки с соблюдением вышеизложенных требований законодательства Республики Казахстан не ограничены в уступке прав требования по договору банковского займа третьим лицам по соглашению сторон.

Дополнительно отмечаем, что статьи 5-1 и 11-2 Закона о банках также допускают приобретение у банков сомнительных и безнадежных активов организацией, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков, созданной уполномоченным органом, или дочерними организациями банков, приобретающими сомнительные и безнадежные активы родительского банка, порядок деятельности которой установлен Постановлением №714.

 

По четвертому и пятому вопросам

Указом Президента Республики Казахстан от 13 августа 2012 года № 362 одобрена Концепция дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков (рейтинговых агентств, кредитных бюро) и коллекторских агентств (далее - Концепция), в соответствии с которой разработка проекта Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» (далее - Законопроект) предусмотрена к 2014 году.

В рамках исполнения Концепции, Планом законопроектных работ Правительства РК на 2014 год, утвержденным Постановлением Правительства РК от 31 декабря 2014 года № 1547, предусматривалась разработка Законопроекта Министерством национальной экономики РК.

Согласно поручению Премьер-Министра РК Масимова К.К. от 24.04.2014г.№20-27/1912//1434-1 разработка Законопроекта и сопутствующий к нему проект Закона поручена Национальному Банку, которые были внесены Национальным Банком в Правительство РК письмами №118/11-2-02/24//1434-1 и № 118/11-2-02/25//1434-1 от 20.10.2014г.

При рассмотрении Законопроекта и сопутствующего к нему проекта Закона на заседании Совета по правовой политике при Президенте РК (далее - СПП) от 08.12.2014г., членами СПП даны замечания к проектам Законов (Протокол СПП от 08.12.2014г. № 51-7.4), в результате которых Законопроект и сопутствующий к нему проект Закона были отправлены на доработку.

В соответствии с пунктом 3 Протокола 351-го заседания МВК, Законопроект и сопутствующий к нему проект Закона включены в План законопроектных работ Правительства РК на 2015 год.

В настоящее время Концепция к указанным проектам Законов и проекты Законов, доработанные с учетом замечаний СПП, находятся на стадии согласования с участниками рынка, в частности, банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.

В рамках указанного согласования разрабатывается блок поправок, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг, при заключении договора о взыскании задолженности и (или) уступки права требования по договору банковского займа.

 

Оглашен 01.07.2015г.

 

Председателю

Национального Банка

Республики Казахстан

Келимбетову К.Н.

 

Депутатский запрос от 1 июля 2015 года № ДЗ-87
«О ненадлежащем уровне защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг»

Уважаемый
Кайрат Нематович!

 

Коммунистической Народной партией Казахстана на регулярной основе проводится мониторинг финансового законодательства, обеспечивающего защиту законных прав и интересов заемщиков.

Установлено, что за последние 13 лет нормативная база, регулирующая взаимоотношения банков и заемщиков претерпела существенные изменения, как правило, не в пользу интересов наших граждан.

В частности, в соответствии с Правилами классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных, принятыми Национальным банком в 2002 году (утратили силу в 2006 году), в случае задержки уплаты начисленного вознаграждения более, чем на 30 (тридцать) дней, банк обязан был приостанавливать начисление вознаграждения на балансовом счете.

В последующих нормативных актах, принятых Национальным Банком, регулирование данного вопроса было отнесено к компетенции самих банковских организаций, что создало им довольно широкое поле для маневра, позволяющее, по сути, бесконтрольно определять сроки и порядок приостановления начисления вознаграждения в случае нарушений сроков внесения периодических платежей.

Именно отсутствие такой императивной нормы, на наш взгляд, позволило банкам второго уровня включать сумму вознаграждения в общую сумму задолженности заемщиков и на основании судебных решений взыскивать с должников средства, в несколько раз превышающие размеры выданных займов и отбирать у граждан жилье, подчас единственное. Тому есть немало примеров по всей стране.

Также при проведении анализа аудиторских отчетов банков второго уровня, установлено, что отдельные банки продали безнадежные займы специализированным организациям для проведения работ по взысканию задолженностей.

Так, согласно пояснительной записки к неконсолидированной финансовой отчетности АО «Темірбанк» за 2012 год, банк продал портфель займов, ранее списанных с баланса, в сумме 7 674 122 (семь миллиардов шестьсот семьдесят четыре миллиона сто двадцать две тысячи) тенге компании ТОО «Специальная финансовая компания «TILBAGE COMPANY» за 2 044 826 (два миллиарда сорок четыре миллиона восемьсот двадцать шесть тысяч) тенге, получив прибыль 2 044 826 (два миллиарда сорок четыре миллиона восемьсот двадцать шесть тысяч) тенге.

Аналогичная сделка также проведена в 2008 году, портфель займов стоимостью 12 106 826 (двенадцать миллиардов сто шесть миллионов восемьсот двадцать шесть тысяч) тенге был продан указанному товариществу за 3 144 690 (три миллиарда сто сорок четыре миллиона шестьсот девяносто тысяч) тенге.

Мы считаем, Национальный Банк, будучи уполномоченным государственным органом, сконцентрировав многочисленные функции контроля и даже карательные, не занимался и не занимается реальным обеспечением надлежащего уровня защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, как одной из задач, определенных ст. 7 Закона «О Национальном Банке Республики Казахстан».

В этой связи, просим предоставить информацию по следующим вопросам:

1.      Как на деле отражается на правах и обязанностях заемщиков продажа банками безнадежных кредитов специализированным организациям.

2.      Уменьшается ли сумма их задолженности перед банками.

3.      На какие цели направляются средства от реализации таких активов.

 

12 сентября 2015, 12:56
Источник, интернет-ресурс: Депутаты, Депутатские группы, Национальный Банк РК в целом

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Акции
Комментарии
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript