Нацбанк подготовил поправки, которые изменят банковский рынок

 

Нацбанк Казахстана разработал поправки, касающиеся сферы управления банковской системой, неработающих кредитов и снижения долговой нагрузки населения. Теперь он переходит к политике контрцикличного регулирования банков второго уровня, продлевает еще на два года сроки снижения доли неработающих кредитов до уровня менее 10% и смягчает условия погашения ипотечных кредитов.

Конкретные шаги по переходу на принципы контрцикличного регулирования сформулированы специальной рабочей группой при Нацбанке, в состав которой входят представители регулятора, Ассоциации финансистов Казахстана и банков второго уровня. Поправки были одобрены советом финансовой стабильности.

Этот пакет мер представляет собой долгосрочную дорожную карту по комплексу регуляторных требований и является логическим продолжением и дополнением ранее принятой Национальным Банком программы «10 шагов навстречу банкам второго уровня», - сообщила пресс-служба НБ РК.

 

Навстречу банкам

 

Дорожная карта сохраняет генеральное направление по переходу на международные стандарты Базельского комитета по банковскому надзору (Базель III) к 2021 году, но предусматривает транзитный период, во время которого будет производиться оптимизация регуляторного воздействия. Во главе угла - решение задач обеспечения бесперебойного оказания банковских услуг; амортизации шоков экономики и волатильности на финансовых рынках; дедолларизации экономики, увеличения внутреннего кредитования в тенге; снижения долговой нагрузки экономических субъектов и населения.

Основными направлениями концепции определены корректировка программы перехода на Базель III путем сохранения в 2016 году всех минимальных требований к достаточности собственного капитала, включая буферы на уровне 2015 года. Рассмотрен вопрос снижения таргетируемого значения достаточности собственного капитала с 12% до 10,5%.

Для сохранения уровня текущей ликвидности в банковском секторе и создания дополнительных стимулов по привлечению финансирования из более стабильных источников с 2017 года будут поэтапно введены новые стандарты Базель III по ликвидности (NSFR и LCR).

Кроме того, регулятор смягчает требования к банкам в части пруденциальных нормативов, а также процедур их исполнения:

«Одобрено введение 6-месячного срока для приведения в соответствие отдельных пруденциальных нормативов, если их нарушение вызвано увеличением рыночного обменного курса тенге на более чем 10%», - говорится в сообщении Нацбанка.

 

Проблемные кредиты

 

Центральное направление новой политики связано с проблемными кредитами. Совет финансовой стабильности (СФС) одобрил перенос срока, до которого казахстанские банки должны снизить долю неработающих кредитов до уровня ниже 10% от портфеля, с 2016 года на 2018.

Напомним, ранее сообщалось, что согласно требованию регулятора, казахстанские банки должны были к началу 2015 года снизить уровень проблемных кредитов до 15% от портфеля, а к началу 2016 года — до 10%. Предполагалось, что с начала 2016 года невыполнение этого норматива могло стать причиной отзыва лицензии.

Между тем уже в конце июля текущего года Нацбанк сообщил, что добился желаемого показателя досрочно - доля неработающих займов по банковской системе снизилась до 9,98%. Учитывая, что до этого данный показатель лишь рос, достигнув на пике 33,7%, такой обвал казался настоящей сенсацией. Дальше движение нехороших кредитов вниз продолжилось - в августе они достигли отметки 9,35%, а в сентябре - 9,21%.

Тем не менее достижение задачи снижения доли неработающих кредитов до уровня менее 10% было решено перенести ещё на два года.

По заверениям Нацбанка, перенос связан с изменением методологии расчета неработающих кредитов. Сейчас к ним относятся займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней. Но с 2017 года вводится международный стандарт понятия «неработающий кредит».

«Определение «неработающий кредит» будет расширено путем включения в него реструктурированных кредитов. При этом в течение последующих двух лет показатель неработающих кредитов продолжит выполнять функцию индикатора раннего реагирования, а с 2018 года - роль пруденциального норматива», - отмечают в регуляторе.

 

Ипотеки в валюте не будет

 

Возможно, решение о продлении сроков достижения NPL отметки менее 10% продиктовано новыми условиями, в которых эта задача усложняется. Переход к режиму плавающего тенге отразился на способности физических лиц платить по обязательствам перед банками, в первую очередь по ипотечным.

«Назрела необходимость комплексного решения проблем взаимодействия банков с неплатежеспособными заемщиками, обеспечения социальных гарантий граждан в области кредитования и надежности системы предоставления финансовых услуг», - отмечается в сообщении Нацбанка. В связи с этим регулятор ввел комплекс законодательных мер «для обеспечения устойчивости финансового сектора страны, а также усиления защиты прав потребителей финансовых услуг». Законопроектом предусматривается внесение изменений в 8 кодексов и 37 законов РК.

Среди них следует отметить запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в валюте, и требование к банкам и микрофинансовым организациям по предоставлению розничных кредитов дополнительно по «фиксированной» ставке, по принципу «все включено», то есть без каких-либо дополнительных комиссий и платежей со стороны заемщика.

Отдельно предусматривается право заемщика на первоочередное погашение просроченного основного долга и вознаграждения при недостаточности денег, и в случае длительности такой неплатежеспособности - право на погашение неустойки и штрафов в последнюю очередь. Нацбанк также предлагает ввести запрет на суммирование просроченного вознаграждения и неустойки к сумме основного долга по ипотечному жилищному займу. Тем самым будет предотвращен рост долга заёмщика.

Таким образом, через запрет валютных займов, которые сейчас наиболее проблемны к погашению, устраняется сама возможная причина дальнейшего роста неработающих кредитов. С другой стороны, те, кто уже успел ввязаться в «валютную историю», получили официальное разрешение не погашать пока свои штрафы и хоть как-то обслуживать кредиты. То есть их займы тоже не переводятся в категорию проблемных.

Кроме того, этим законопроектом, по идее, решается и вопрос дедолларизации нашей экономики, о которой говорится давно, и также долго ищутся методы претворения идеи в жизнь.

 

Отеческая забота

 

Также вводится запрет на требование с заемщика любого вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки обязательства по ипотечному договору. До сих пор рост долговой нагрузки не имел какой-то даты прекращения (только по решению суда), и в среднем долговая нагрузка проблемных заемщиков составляла 3-5 лет.

Еще одним новшеством станет ограничение сумм, удерживаемых с банковских счетов заёмщиков физических лиц в счет погашения задолженности.

До настоящего момента банки имели право удерживать до 100% всех сумм, находящихся на счетах заёмщиков. И очень часто последние оставались без средств к существованию.

- Теперь банки будут иметь право взимать не более 50% сумм, поступающих на счета заемщика, - сообщил на днях на брифинге СЦК директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Нацбанка Александр Терентьев.

Кроме того, законопроектом вводится прямая компетенция Национального банка по программе рефинансирования ипотечных жилищных займов, проведению разовой акции по выплате компенсации по тенговым депозитам, открытым в национальной валюте, в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса. Вместе с тем предусматривается освобождение от налогообложения дохода депозиторов, возникающего при выплате вышеуказанной компенсации.

Законопроектом предусматривается приведение законодательства в соответствие с обязательствами Казахстана по финансовым услугам в связи с вступлением в ВТО. При этом также внесены нормы, обеспечивающие применение к филиалам финансовых организаций-нерезидентов Казахстана всех требований и санкций, предъявляемых в настоящее время к отечественным финучреждениям.

Дополнительно в законопроекте содержатся нормы, направленные на совершенствование механизмов исламского финансирования и условий деятельности исламских финансовых институтов.

 

Нургуль Салыкжанова

 

13 октября 2015, 13:51
Источник, интернет-ресурс: Сайт газеты «Литер»

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Акции
Комментарии
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript