Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

И риск не страшен ...

Фото : 27 мая 2006, 16:25

№19 (93) от 25 мая 2006 года

Страхование широко развито в западных странах. Там страхуют практически все. В  Казахстане обычно это делают по принуждению. При этом многие воспринимают обязательное страхование залога и жизни как  «напрасный расход». Давайте рассмотрим все нюансы, связанные со страхованием при ипотеке и решим, так ли это…

  

Прежде чем затрагивать тему страхования, необходимо посмотреть на это с позиции банка. Первое, что необходимо уяснить - это то, что для банка очень важно отсутствие какого-либо риска по кредитам и, как правило, банки предпочитают получать меньший доход с минимальными рисками, нежели большой доход с наличием потенциальных рисков. Все это объясняется тем, что банки «живут» на процентах от выдаваемых кредитов, и если теоретически представить, что банк выдал 10 кредитов по 100 000, каждый сроком на 1 год  под 14% годовых, и по одному из кредитов возникла проблема - погашение кредита невозможно. Это значит, что в этом случае расходы банка (100000) превысят все доходы, которые банк получит от оставшихся 9 кредитов (доход банка за 1 год от 900000 составит 69700). И это еще не все, вы, конечно же, понимаете, что банки дают не свои собственные средства, а деньги, полученные от депозитных вкладов населения или же заемные средства, взятые под более низкий процент. Это значит, что от изначальных 14% в банке «осядет» примерно 5-7%. И теперь, если брать за основу то, что чистый доход банка будет составлять 6% - в этом случае выходит, что расходы от данного неправильно выданного кредита перечеркнут все доходы, получаемые от 60 кредитов по 50000 каждый.

Но справедливости ради надо признать, что благодаря жесткому контролю рисков (одним из которых является обязательное страхование), на практике очень сложно представить ситуацию, в которой банк не смог бы вернуть свои деньги.

Возвращаясь непосредственно к теме страхования при кредитовании, надо признать, что у заемщика практически нет выбора, и он вынужден соглашаться со всеми требованиями банка. Банк выбирает страховую компанию, размер страховой суммы (обычно равен сумме кредита) и срок страхования. Заемщику остается лишь согласиться с данными условиями или же вообще отказаться от кредита.

Но говорить, что от страхования нет никакой пользы для заемщика, неверно. Конечно же, никто не пожелает возникновения такого случая, когда вам понадобится страховка, но в случае возникновения проблем она  может снять с  вас груз обязательств перед банком.

На сегодняшний день при ипотеке обычно требуется страхование жизни и предмета залога. Страхование жизни может быть как от несчастного случая, так и от естественной смерти. В случае смерти заемщика страховка выплачивается в банк, а с квартиры снимается залоговое обременение, и она переходит в собственность наследника заемщика. А в случае, если заемщик уже успел выплатить определенную часть кредита, и страховка превышает сумму обязательств заемщика, то в этом случае разница выплачивается наследнику заемщика.

При «гибели» предмета залога (в доме произошел пожар) страховка выплачивается в банк, и с заемщика снимаются все обязательства перед банком. Также при наличии разницы между страховой выплатой и обязательствами заемщика, разница в сумме выплачивается заемщику. Основополагающим  в вопросе страхования является сам договор страхования, где расписаны все страховые случаи и объемы выплат в том или ином случае. При возникновении описанного случая заемщик может быть уверен в том, что выплаты будут произведены в полном объеме. Но так как инициатором страхования является банк, то он заинтересован в том, чтобы страховой договор максимально защищал интересы заемщика. И положительный момент для заемщика - это заинтересованность банка в получении страховки, нежели в выбивании денег с заемщика, который и так находится в трудном положении. Это не из сострадания к заемщику, а потому, что банку легче и выгоднее получить страховку. Все это в целом дает основание для определенной уверенности заемщика.

В среднем расходы на страховку составят 0,6%-0,8% от суммы кредита (1 год). Зачастую банки требуют, чтобы заемщик сразу застраховался на весь срок кредита, но также возможно, что заемщику разрешат застраховаться на 1 год и в дальнейшем ежегодно будут продлевать срок страхования. Сроки, в течение которого должны быть произведены страховые выплаты, составляют от 7 до 30 дней.

Бахтияр Каримов, Астана


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии