Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Нал или безнал? Вот в чем вопрос

Фото : 25 августа 2006, 11:40

Нал или безнал? Вот в чем вопрос

В середине лета в Казахстане образовался дефицит на крупные купюры. В течение нескольких недель банки второго уровня выдавали крупные суммы наличных мелочью - купюрами достоинством в 200 тенге и монетами. Одними из основных причин такого явления официальные представители Нацбанка назвали высокий уровень аккумуляции наличности на руках у населения и нежелание казахстанцев пользоваться безналичными платежными системами. Абсолютное большинство держателей пластиковых карточек в Казахстане используют их только для того, чтобы при поступлении денег на счет тут же обналичить их через банкомат. Как в нашей стране обстоят дела с внедрением в обращение пластиковых карточек, мы поинтересовались у начальника управления платежных карт АТФ банка Абзала Исмаилова.

- Абзал, расскажите, пожалуйста, что так сильно тормозит развитие безналичных форм оплаты в Казахстане?

- Начну с того, что 1 июля 2005 года вступило в силу постановление Правительства РК от 15.12.2004 г. № 1328 «Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан». Согласно ему все предприятия торговли и сервиса должны заключить договоры с банками второго уровня на обслуживание держателей платежных карточек посредством пос-терминалов. На сегодняшний день мы имеем массу торговых точек, которые, вопреки всему, не хотят их устанавливать. Даже несмотря на то, что банки предусматривают всяческие льготы и бонусы для таких предпринимателей.

- И в чем же причина?

- Причина в том, что у нас сильно развит рынок «черного» нала. Предприниматели не хотят афишировать весь объем финансов, который проходит через их торговую точку. Все потому, что многие из предприятий избегают оплаты налогов.

- Согласно упомянутому вами постановлению, все предприятия торговли и услуг обязаны иметь пос-терминалы?

- Да, но это должно быть предприятие не мельче, чем представитель малого бизнеса. Частные предприниматели в эту категорию не попадают - то есть киоски и маленькие магазины пока имеют право не принимать к оплате платежные карточки. А вот все остальные - обязаны.

Естественно, если предприятие устанавливает пос-терминал, то оно вынуждено будет легализовать свои денежные потоки и доходы на сто процентов, поскольку безналичные деньги приходят на расчетный счет предприятия в банк.

- Кому польза от безналичной формы оплаты?

- Для самого держателя пластиковых карт очень полезно будет расплачиваться безналом - не ждать сдачу, не носить с собой крупные суммы. Мы пришли к выводу, что клиенты положительно отзываются, когда мы подключаем пос-терминал в той или иной торговой точке.

Однако часто бывают ситуации, когда предприятие, имеющее пос-терминал, отказывает клиенту в безналичном обслуживании, придумывая разные причины: отсутствие связи, поломка оборудования, болезнь работника по обслуживанию пос-терминала. А на самом деле просто пытаются скрыть свои реальные доходы.

- При оплате через пос-терминал какую маржу берет банк?

- При оплате пластиковой картой предприятие выплачивает банку около 2,5-3% от суммы транзакции. Это, кстати, тариф не банка, а международной платежной системы. Недавно мы участвовали на одном совещании в акимате Алматы, там поднимался этот вопрос и были заявления, что предприятия не идут на установку пос-терминалов, поскольку процент выплат банку достаточно высок, и просили опустить этот процент до 1-2. На это мы пойти не можем, поскольку минимальный процент, который может установить банк - 2,3%, и то маржа банка от этого будет составлять только 0,1%. Но процент этот ложится не на покупателя, а на торговую точку.

- Но тем не менее вы получаете солидную прибыль?

- Пос-терминалы устанавливаются банками, но для предприятия или клиента особой разницы нет, какой банк установил аппарат. Выгода есть самим банкам: если через наш пос-термнал прошла карточка чужого банка, мы получаем весомую маржу, но на затратах клиента это никак не сказывается - он отдает только те деньги, которые стоит товар или услуга, не больше. Но между самими банками в этом сегменте конкуренция.

- Значит, наверняка сами предприятия в стоимость услуги включают банковский процент?

- Я ни разу не замечал, чтобы то или иное предприятие при установке пос-терминала увеличивало стоимость своих товаров или услуг. Тем более что все оборудование они получают бесплатно и безвозмездно, а за ними остается только обслуживание. В зависимости от марки пос-терминал стоит от 500 до 1000 долларов.

- Понятна выгода банка и удобство клиента. Но сами предприятия как заинтересовать в установке аппаратов по приему безналичных денег?

- Как показывает практика, человек, который активно пользуется пластиковой карточкой, не носит с собой много наличных денег. Мы сталкиваемся с многими фактами, когда торговые сети жалуются, что клиент, готовый приобрести большой объем товара, вдруг уходил без покупок, и только потому, что там не было пос-терминала и он не мог оплатить их. Соотношение таких клиентов 30 на 70, то есть 70% - это те, которые оплачивают наличными, но суммы эти небольшие, а вот 30% - оплачивают безналом, но на крупные суммы. То есть безналично проходят гораздо большие деньги, да и сами торговые сети давно убедились, что тот клиент платит больше, у которого пластиковые карточки.

- Оплата с помощью пластиковой карточки достаточно долгий процесс: сначала магнитную ленту карты нужно провести через пос-терминал, потом ждать ответа сети, далее надо набрать пин-код. И в конце - расписаться в чеке. Может, и такой нюанс несколько тормозит процесс развития безналичных форм оплаты? Ведь мы видим, например, в американских фильмах, что в магазине или на заправке достаточно просто провести карточкой по терминалу и не совершать долгих манипуляций.

- Сегодня две крупнейшие международные платежные системы Visa и MasterCard разворачивают программу Chip & Pin. Теперь все пластиковые карты нового образца снабжаются не только магнитными полосами, но и чипами, причем ввод пин-кода становится обязательным. Таким образом, карточки становятся гораздо более защищенными от мошенничества (подделать чип очень сложно), а ввод пин-кода подтверждает идентификацию клиента. И фильмы, наверное, вы смотрите старые - теперь все по-другому.

- Кстати, не так давно власти Евросоюза обвинили Visa и MasterCard в монополизме. Как вы считаете, это обоснованные заявления?

- Эти платежные системы получили развитие очень давно, им более 50 лет. Они имели большие капитальные вложения, их развитие проходило в тех странах, где давно была развита рыночная экономика. Visa и MasterCard активно работают на рынке и предоставляют очень большие возможности для банков. Существуют и другие платежные системы, однако они дорогостоящие, в том числе и для клиентов.

Например, не самыми дешевыми платежными системами American Express пользуется только около 3% наших клиентов. Поэтому Visa и MasterCard являются монополистами лишь потому, что больше мы не видим адекватной альтернативы, которая могла бы стать такой же популярной. И они, кстати, своей монополией не влияют на цены. А например, идея введения собственной казахстанской платежной системы - это вообще на грани фантастики.

- Итак, Абзал, давайте вернемся к постановлению. Его реализация не контролируется?

- Да, большая проблема в том, что мы не видим четкого выполнения того постановления, что было принято Правительством. Ни Нацбанк, ни акиматы, ни департаменты не контролируют этот процесс. Если все было бы иначе и по закону, уже сегодня 70-80% оплат шли бы безналом.

Естественно, банку выгодны безналичные формы оплаты. Да и самому государству, поскольку на производство наших денег затрачиваются колоссальные средства. Мы знаем, что реальная стоимость изготовления тенге гораздо выше его номинальной стоимости.

Впрочем, не все так плохо. Казахстанские банки активно работают в этом направлении, убеждают менеджеров предприятий устанавливать у себя пос-терминалы. Особенно в городах, где много иностранцев, для которых получать в банкоматах наличные тенге даже где-то диковато.

- Вы ведете статистику по пластиковым картам в Казахстане?

- В стране 3,5 млн. пластиковых карт - Visa, MasterCard и American Express. Например, доля нашего банка на этом рынке - 2-3%. Объем транзакций по пластиковым картам у нас за первое полугодие 2006 года составил более 1 млрд. тенге, так что примерно можно прикинуть и общеказахстанский показатель - это где-то 35-50 млрд. тенге.

Кстати, в США 97% транзакций проходят безналом, у нас - 30%, и то в основном только за счет Алматы, Астаны и нефтяного Запада. Остальные города не доверяют ни карточкам, ни сотрудникам банка. Держателями карточек там являются в основном работники бюджетных организаций, которые в обязательном порядке получают зарплаты на счет пластиковых карт. Так вот, из них безналичными платежами пользуется не более 3%. Остальные стоят в очередях у банкоматов, чтобы тут же обналичить свои зарплаты - люди привыкли к «живым» деньгам. Хотя сейчас уже в целом можно обойтись без наличных денег - во всевозможных сервис-центрах и магазинах, причем не всегда дорогих, установлены пос-терминалы.

- А как у нашего северного соседа, с которым мы всегда любим себя сравнивать?

- В России очень активно развивается этот бизнес, поскольку здесь выпускается огромное количество карт с различными приложениями, к чему мы только сейчас движемся. Например, на чипе пластиковой карточки здесь могут записать номер удостоверения личности, водительских прав или номер налогоплательщика. На местах процент безналичных оплат доходит до 95%.

А вот подход нашего государства к безналичным платежам, откровенно говоря, посредственный. Со времени выхода упомянутого мною постановления Правительства очень многие торговые точки так и не узнали о нем, потому что их никто не информировал и не контролировал. Сами по себе банки ничего с этим поделать не могут. Честно говоря, мы думали, что после выхода вышеупомянутого подзаконного акта торговые точки ринутся к нам с просьбами устанавливать пос-терминалы, однако ничего подобного не произошло. В одиночку банкам работать в этом направлении сложно.

Автор: Виктор БУРДИН


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии