Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Страховка для вклада

Фото : 15 сентября 2006, 11:26

Затяжная история с отзывом лицензии у Наурыз банка и возвращение вкладов его клиентам — физическим лицам породила беспокойства у многих вкладчиков и вопросы, которые они адресуют как нашей «Обратной связи», так и специалистам Агентства финансового надзора. Сегодня на эти вопросы отвечают начальник управления защиты прав потребителей финансовых услуг АФН Лаззат Усенбекова и главный специалист Лаззат Кенышпаева.

«Как действует наша система гарантирования вкладов, на какие виды депозитов распространяется и насколько она эффективна? Ерлан Исаев, студент».

— Система гарантирования вкладов населения — мировая практика. За рубежом первый подобный фонд — Федеральная корпорация страхования депозитов — был создан в США в 1934 году. По данным международных организаций, сейчас системы страхования депозитов действуют более чем в 70 странах.

В Казахстане система гарантирования вкладов функционирует с конца 1999 года и постоянно совершенствуется с учетом международной практики и рекомендаций международных организаций — совершенствуются нормативные правовые акты, упрощаются схемы возмещения, расширяются виды страхуемых депозитов. Постепенно увеличивается и максимальный размер суммы возмещения. С 1 января 2007 года — даты введения в действие Закона «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК» он будет равен 700 000 тенге. Законодательством Казахстана осуществление этих функций возложено на АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов».

7 июля 2006 года впервые был принят Закон «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК». Отметим, что ранее в этой сфере регулирования действовали только подзаконные нормативные правовые акты Национального банка РК, ранее являвшегося уполномоченным органом (сейчас эти функции переданы АФН).

Закон закрепляет право наиболее уязвимой части инвесторов финансового рынка — вкладчиков — физических лиц на получение гарантийного возмещения в случае принудительной ликвидации банка. Документом установлены основные принципы системы гарантирования депозитов, статус и задачи фонда, порядок участия банков в системе, а также права и обязанности фонда и банков-участников.

«Имеют ли право коммерческие банки открывать депозиты, если они не входят в систему гарантирования? Лариса К., Тараз».

— Казахстанская система гарантирования депозитов базируется на обязательности участия в ней банков, имеющих лицензии на операции открытия и ведения счетов физических лиц и приема депозитов. При этом государственная гарантия распространяется на все депозиты физических лиц в банках в тенге и иностранной валюте, удостоверенные договорами банковского счета, банковского вклада или иными вкладными документами. То есть депозитор — физическое лицо, выбирая банк или вид вклада для размещения денег, может не заботиться о том, гарантируются его сбережения или нет.

«Правильно ли, законно ли, что нам выплатили только основные суммы вкладов, без начисленных процентов. Мы ведь доверили свои деньги банку, чтобы заработать, а остались, как говорится, при своих? Группа вкладчиков Наурыз банка.

— В соответствии с законодательством, гарантирование распространяется только на основную сумму депозита и не охватывает начисленное по нему вознаграждение. Но новым законом увеличен максимальный размер гарантийного возмещения по одному депозиту — не более 700 000 тенге. Напомним, что до введения в действие этого закона его максимальный размер был значительно меньше — 400 000 тенге. Принятая предельная сумма выше, чем была в редакции законопроекта, внесенного Правительством на рассмотрение Парламента. Там предполагалась компенсация в размере 600 000 тенге, но по предложениям депутатов Мажилиса Парламента сумма была увеличена на 100 000 тенге.

При разработке закона и установлении максимального размера гарантийного возмещения в частности был использован передовой мировой опыт. Так, согласно рекомендациям МВФ и Международной ассоциации систем страхования депозитов, в первую очередь должны быть защищены мелкие вкладчики. А размер гарантийного возмещения в целях снижения морального риска должен быть небольшим. Поскольку в противном случае депозиторы не оценивают риски банков, и депозитная база увеличивается быстрее развития их систем управления рисками.

Этими международными организациями выработаны критерии определения максимального размера гарантийного возмещения. Во-первых, количество возмещаемых в стопроцентном объеме депозитов должно быть не более 80—90 процентов от количества гарантируемых депозитов. Во-вторых, совокупная условная сумма возмещения по всем гарантируемым депозитам должна быть не более 20 процентов от общей суммы гарантируемых депозитов. В-третьих, максимальный размер гарантийного возмещения должен варьироваться в пределах одного-двух ВВП на душу населения.

Анализ на соответствие установленного законом максимального размера гарантийного возмещения (700 000 тенге) международным критериям по данным депозитной базы на 1 января 2006 года показывает, что в Казахстане 99 процентов всех депозитов физических лиц будут подлежать возмещению в полном или стопроцентном размере вклада. При этом совокупная условная сумма возмещения по всем депозитам физических лиц составит 48 процентов от общего их объема, а максимальный размер гарантийного возмещения — 1,43 ВВП на душу населения.

Иными словами, 99,01 процента вкладов физических лиц имеют сумму менее 700 тысяч тенге, и максимальный размер гарантийного возмещения обеспечивает их полную гарантию со значительным превышением нормы, соответствующей рекомендации международных организаций. По критерию доли совокупной условной суммы возмещения от общего объема депозитов международная норма также существенно превышена: 48 процентов против 20 процентов, а по критерию соотношения к ВВП на душу населения — в пределах нормы. Таким образом, казахстанские вкладчики имеют достаточно высокую степень защиты своих вкладов в банках, соответствующую мировым стандартам.

Зарубежные системы гарантирования также ограничивают максимальный размер возмещения либо находятся на стадии приведения его в соответствие с рекомендациями. Так, в настоящее время максимальный размер гарантийного возмещения в странах ЕС (25 стран) и России составляет менее одного, в Японии — два, в США и Канаде — более двух ВВП на душу населения. (Не процентов от, а ВВП на душу населения!)

«Если у меня в одном банке открыты два депозита, то подпадают ли они под государственное гарантирование? Алла Л., Алматы».

— В случае открытия вкладчиком нескольких депозитов в одном банке, например, различных по видам и валюте, фонд гарантирует по ним совокупное возмещение не более 700 000 тысяч тенге. Это требование установлено для предотвращения манипуляций со стороны финансово-неустойчивых банков, так как возмещение по каждому депозиту позволило бы банкам привлекать большие суммы денег вкладчиков, что привело бы к раздутию депозитной базы, несоизмеримой с их рисками.

Вместе с тем при открытии одним и тем же лицом депозитов в нескольких банках фонд гарантирует возмещение отдельно по каждому банку. Поэтому в целях защиты вкладов в банках можно диверсифицировать риски, как размещая депозиты в пределах максимального гарантийного возмещения в нескольких банках, так и размещая свои сбережения в одном банке на депозиты членов семьи. Это позволит каждому из родственников получить отдельное гарантийное возмещение в случае принудительной ликвидации банка.

В дополнение к мерам, предусмотренным системой обязательного гарантирования депозитов физических лиц, вкладчики вправе застраховать свои риски в страховых организациях.

Подготовила Алевтина ДОНСКИХ


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии