Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Дефолт по кредиту

Фото : 5 октября 2006, 14:57

Дефолт по кредиту

№ 37 (111) от 28.09.06 г., № 38 (112) от 5 октября 2006 года

При оформлении ипотеки мы осознаем, что в определенный момент может сложиться такая ситуация, при которой, возможно, будем не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос. Что делать заемщику в данной ситуации?

Причины неплатежеспособности заемщика могут быть разные: болезнь, потеря работы и т.п. Первое, что должен сделать заемщик, это проанализировать сложившуюся ситуацию и рассмотреть все пути, чтобы поправить свое финансовое положение. После трезвого, объективного анализа заемщик сможет решить для себя, насколько велика проблема, является ли она временной, или он еще долго будет не в состоянии выполнять свои обязательства перед банком. В зависимости от долгосрочности или краткосрочности финансовых проблем действия заемщика будут меняться.

Самой распространенной ошибкой проблемных заемщиков является тот факт, что они просто начинают прятаться, не появляются в банке, не отвечают на телефонные звонки и т.д. Если заемщик и дальше будет «играть в прятки», банк будет действовать согласно регламенту, т.е. вначале пеня будет начисляться каждый день на сумму ежемесячного взноса. Но по прошествии определенного времени (это зависит от внутренних правил банка, в среднем, по истечению более одного месяца) банк уведомляет клиента почтой, что в связи с его неплатежеспособностью банк требует произвести полное досрочное погашение кредита. Если клиент не производит досрочное гашение, банк выводит на задолженность всю сумму кредита, а это значит, что пеня будет ежедневно начисляться на всю сумму кредита (а это составит, как вы понимаете, достаточно крупную сумму).

Далее, если не будет произведено погашение кредита, производится реализация залога. В конечном результате заемщик терпит крупные расходы и разрушает свою кредитную историю (в последующем, даже в случае выправления финансовой ситуации данному заемщику, скорее всего, откажут в кредите).

Конечно же, в случае просрочки избежать пени не удастся, но если сразу пойти на контакт с банком и объяснить, в чем заключается проблема, можно прийти к определенному консенсусу. К примеру, если проблемы являются временными, можно убедить банк не выставлять требования о досрочном погашении кредита. Выплатить максимально возможную сумму для снижения своего долга и дать гарантии, что к определенному времени будет погашена оставшаяся задолженность, и что в последующем ежемесячные взносы будут погашаться согласно графику. И тем самым выиграть время для разрешения ситуации.

Если же проблема заемщика не является временной, кредит для него в тягость и не предвидится скорого решения финансовых проблем - самое время подумать о продаже недвижимости. В данной ситуации нежелательно доводить до того, когда банк сам возьмется за реализацию залога. В любом случае для заемщика гораздо выгодней, если продажей займется он сам, а не банк. Как вы понимаете, основной интерес банка - вернуть свои деньги, а заемщик будет думать о том доходе, который образуется за счет разницы в цене от продажи и сумме долга заемщика перед банком. Да, формально заемщик не может продать недвижимость, находящуюся в залоге, но если он погасит кредит досрочно, залоговое обременение снимается, после этого можно производить продажу. Обычно заемщик находит покупателя на свою квартиру, объясняет ситуацию с кредитом, и деньги покупателя используется для досрочного погашения кредита. Учитывая постоянный рост цен на недвижимость, как правило, после погашения кредита заемщику еще остается довольно солидная сумма. Простой пример: заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. и купил однокомнатную квартиру, через полтора года у него возникли финансовые проблемы, он решает продать квартиру и погасить кредит. Так как цены на недвижимость поднялись, заемщику удалось продать квартиру за 45 тыс. у.е.  Его долг перед банком на тот момент составил 24 150 у.е., следовательно, он погашает ее, а разница в сумме 20 850 у.е. (45 000 - 24 150 = 20 850) является доходом заемщика. Как вы видите, банк может претендовать только на ту сумму, которую должен заемщик.  В случае же когда банк сам занимается реализацией залога, он действует по принципу «продать не как можно дороже, а как можно быстрее». Для этого организовываются аукционные торги, и стартовая стоимость, скорее всего, будет равняться сумме долга заемщика перед банком. Следовательно, теоретически данная квартира на аукционе  может быть реализована за 20 850 у.е. Но на практике такое вряд ли возможно, так как банк старается дать возможность заемщику самому продать недвижимость, и если дело все-таки дошло до аукциона, то заемщик может пригласить потенциальных покупателей.

Необходимо отдельно рассмотреть порядок погашения просроченной задолженности по кредиту. Когда заемщик «выходит на просрочку», менеджеры банка связываются с ним и узнают причины просрочки. Если заемщик не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос и просит банк подождать, то, как правило, его просят погасить столько, сколько он может. Но когда производится частичное гашение, в банках используют определенную очередность гашения пени, процентов по кредиту и основного долга по кредиту. Для того чтобы понять логику данной очередности, предлагаю рассмотреть нижеследующий пример. Заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. сроком на 15 лет с процентной ставкой 13%, и ежемесячный взнос составил  319,45 у.е.

Предположим, что на 18-м месяце у заемщика возникли временные финансовые проблемы, что привело к недельной просрочке по кредиту. На 18-м месяце ежемесячный взнос состоял из основного долга, равного 48,92 у.е. и процентам по кредиту - 270,53 у.е. (48,92 + 270,53 = 319,45). И предположим, что пеня за данный срок составила 5 у.е. Следовательно, заемщик должен погасить 324,45 у.е. (319,45 + 5 = 324,45), но гасит только 200 у.е. Возникает вопрос: что погасить в первую очередь - основной долг,  пеню или проценты. По банковским правилам в первую очередь погашается пеня, потом проценты по кредиту и только потом основной долг. Из этого следует, что после частичного гашения в размере 200 у.е., заемщик будет должен банку 124,45, из которых 48,92 - основной долг, а 75,53 - проценты по кредиту (200 - 5 (пеня) = 195, 195 - 270,53 (проценты по кредиту) =  - 75,53).

В заключение еще раз напомню, что при просрочке заемщику необходимо самому выйти на контакт с банком и сообща искать выход из сложившейся ситуации. И все попытки избежать встречи с банковскими представителями только усугубят положение заемщика.

Бахтияр Каримов, Астана


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии