Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Страхование - от слова «страх». Аннуитетное страхование

Фото : 9 октября 2006, 11:07

Об аннуитетном страховании у нас в стране заговорили сравнительно недавно. А точнее, после того, как накопительная пенсионная система понемногу начала входить в колею. Некоторые специалисты начали говорить о том, что не каждому хватит пенсионных накоплений до конца жизни. А выходом может стать аннуитет, который якобы дает гарантии стабильной пожизненной пенсии. Но у этой точки зрения есть свои оппоненты. Они полагают, что в этом случае также имеются свои подводные камни. Например, человек уже не может распоряжаться своими деньгами, которые он копил на пенсию, а отдает их на откуп страховой компании. При этом остается риск банкротства страховой компании и полной потери вклада.

На эту тему наш корреспондент Халида Бижикеева беседует с главным специалистом актуарного отдела департамента надзора за субъектами страхового рынка и другими финансовыми организациями Саматом Чегибаевым.

Известия: Самат Садырбаевич, насколько распространено и популярно аннуитетное страхование в нашей стране и за рубежом?

Самат Чегибаев: Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии. Он означает, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Проще говоря, страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока человек жив. Если договор страхования жизни защищает человека или его наследников, если он умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если он живет слишком долго. То есть страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни.

На данный момент в Казахстане лицензию на осуществление страхования по классу «Аннуитетное страхование» имеют четыре отечественные компании.

У них уже имеются в портфеле договоры по аннуитетному страхованию, причем только в этом году было заключено более 500 договоров аннуитета. Что касается популярности аннуитетного страхования за рубежом, то, к примеру, в США, Канаде или Западной Европе страховки по данному классу страхования имеет практически каждая семья.

И.: Есть ли гарантии со стороны государства или кого-либо, что в случае ликвидации компании сумма аннуитетного страхования будет возмещена?

С. Б.: Нет, компании по страхованию жизни несут индивидуальную ответственность по заключенным договорам аннуитетного страхования, поэтому актуариями, то есть специалистами, занимающимися расчетами, уделяется особое внимание обеспечению правильных и надежных расчетов.

И.: Как же будет обеспечиваться надежность данного вида страхования?

С. Б.: Это напрямую зависит от надежности страховщика, то есть от таких показателей, как собственный капитал страховой организации, правильность проведения расчетов при определении стоимости аннуитета и прочих.

И.: В чем, на ваш взгляд, преимущества аннуитетного страхования перед обычной системой накопительного пенсионного обеспечения?

С. Б.: К преимуществам аннуитетного страхования в сравнении с обычной накопительной пенсионной системой можно отнести следующее: пожизненное обеспечение пенсионными выплатами, то есть риск пережития своих средств перекладывается на страховщика, возможность составления индивидуального плана с участием нескольких выгодоприобретателей, гибкая система расчета выплаты - например, чем больше пенсионных накоплений, тем больше пенсионная выплата. Помимо указанных преимуществ, можно еще отметить получение инвестиционного дохода на вложенные в аннуитет средства. И это кроме того, что выплаты по аннуитетам ежегодно индексируются на уровень инфляции.

И.: Но ведь теряется право на наследство?

С. Б.: Это частично компенсируется тем, что страховые организации по страхованию жизни в Казахстане практикуют страхование с гарантированным периодом, согласно которому выплаты производятся независимо от того, жив или нет аннуитет, то есть это означает, что выплату в любом случае получит выгодо¬приобретатель, указанный в заявлении, либо, при его отсутствии, наследники аннуитета. К примеру, если договор заключен на двадцать лет, но через три года клиента не стало, то еще семь лет выплаты получают наследники, указанные в договоре. По истечении этого срока счет на выплату аннуитетного страхования закрывается.

И.: Ходят слухи, что аннуитетная система страхования будет введена в обязательном порядке. Имеют ли они под собой почву?

С. Б.: Нет. Договор аннуитетного страхования относится к договорам личного накопительного страхования. То есть осуществляется в силу волеизъявления сторон.

И.: Какая выгода страховым компаниям вводить аннуитеты, если вдруг договоры на аннуитетное страхование будут заключать только люди с небольшими пенсионными накоплениями? Ведь в этом случае компания может обанкротиться.

С. Б.: Страховые организации по страхованию жизни в Казахстане осуществляют свою деятельность не только по заключению пенсионных аннуитетов. Существует также аннуитетное страхование, предусматривающее наступление страхового случая с работодателем, застраховавшим гражданско-правовую ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью работнику при исполнении им трудовых или служебных обязанностей. В этом случае компания, застраховавшая ответственность работодателя, выплачивает премию, а аннуитетная компания - пострадавшему работнику или иждивенцам. Аннуитетная компания имеет несколько страховых продуктов: долгосрочное накопительное страхование жизни и трудоспособности, срочное страхование жизни и трудоспособности заемщика и так далее. В целом у компаний по страхованию жизни довольно широкий спектр деятельности, и вероятность ее банкротства очень мала.

И.: Чем будут компенсировать пенсии, если пенсионных накоплений не хватит на период дожития? И вообще, по каким параметрам будет рассчитываться период дожития? Будет ли он соотноситься с продолжительностью жизни в стране?

С. Б.: Пенсионные аннуитеты приобретаются за счет пенсионных накоплений в накопительных пенсионных фондах. Если средств, которые страховая организация должна выплатить страхователю по договору пенсионного аннуитета не хватит на период осуществления выплат, то они будут производиться из собственных средств страховщика. Таблица средней продолжительности жизни в стране, используемая для расчета стоимости пенсионного аннуитета, частично регулируется законодательно, так как риск пережития страховая компания несет самостоятельно. Стоит отметить, что при заключении договоров пенсионного аннуитета законодательно предусмотрено, что ежемесячная выплата по аннуитету должна быть не меньше суммы минимальной пенсии на момент выплаты.

И.: Как выглядит расчет пенсии среднестатистического человека со средней зарплатой при аннуитетном страховании? И на какую сумму пенсии в месяц он может рассчитывать? Не получится ли так, что в этом случае мы вернемся к советской уравниловке?

С. Б.: За пример можно взять аннуитет, который приобретается методом немедленной оплаты. Это означает, что покупатель аннуитета производит одну-единственную оплату страховой компании, после чего приблизительно через 30 дней страховая компания начнет производить ежемесячные платежи страхователю. Подобный метод является альтернативой для тех, кто имеет существенную сумму, для единовременного взноса, находится в предпенсионном возрасте и желает получать немедленные пенсионные платежи.

Здесь есть три возрастных категорий: 20, 45, 60 лет. Допустим, что страхователь хочет получать пожизненно 15 000 тенге ежемесячных аннуитетных выплат после осуществления оплаты. В этом случае стоимость аннуитета будет следующая:

При расчете стоимости данных аннуитетов использовалось предположение, что инвестиционный доход составит 3%. Кроме того, как правило, в расчет закладываются и расходы, учитываемые страховой компанией при заключении договора и осуществлении выплат, которые обычно отличаются в компаниях по страхованию жизни. Поэтому стоимость аннуитетов в разных компаниях по страхованию жизни будет незначительно отличаться в зависимости от того, какой инвестиционный доход закладывается компанией и какие расходы она несет. Кстати, стоимость аннуитетов разная в зависимости от пола человека. Это связано с тем, что статистика по смертности у мужчин и у женщин отличается.

Что касается вопроса относительно советской «уравниловки», то она здесь просто исключена, так как пенсионные выплаты страховых компаний по страхованию жизни полностью зависят от вашего пола, возраста и накоплений.

Халида Бижикеева


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии