Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Кредит кредиту рознь. Советы специалиста начинающему заемщику

Фото : 27 октября 2006, 13:36

Кредит кредиту рознь

«И кредиты надо брать с умом. Жаль, что нас этому прежде не учили. Можно было бы избежать многих ошибок. Например, при определении залога или при досрочном погашении. Но весь мир живет в кредит, а что бы посоветовали специалисты начинающему заемщику?

Ерлан, Алматинская область»

Советы дает Жанна УСМАНОВА, главный специалист управления инспектирования департамента банковского надзора АФН РК :

— В каждом банке имеются специальные службы по работе с населением, где вы можете получить всю необходимую информацию по кредитованию. В том числе о максимальной и минимальной сумме кредита, которую может предоставить банк в вашем случае. Вам дадут информацию о ставках вознаграждения, сроках, условиях возврата, страхования, периоде рассмотрения заявки. Вы также должны попросить весь перечень документов, необходимых для получения выбранного вами кредита.

В крупных банках действуют специальные программы кредитования для населения. То есть кредиты могут выдаваться на строго определенную цель: автокредитование, ремонт жилья, на оплату обучения в вузе, на неотложные нужды, ипотечные программы и прочие. Если для вашей цели существует такая программа, внимательно изучите все ее условия. На что следует обратить внимание.

Расходы по кредиту

Определение оптимального уровня расходов является сложной задачей, так как банками и небанковскими учреждениями предлагаются различные формы кредитования. Согласно закону о банках и банковской деятельности, при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам банки обязаны дополнительно указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективно сопоставимом исчислении, порядок которого устанавливается уполномоченным органом. Таким образом, во избежание последующих недоразумений по поводу реальной ставки вознаграждения требуйте у банков заранее составленный расчет по вашим выплатам за кредит.

Расчет процентов осуществляется следующим образом: в годовых — проценты начисляются на фактический (текущий) остаток основного долга. В год проценты начисляются в течение срока кредитования на первоначальный остаток, то есть не учитываются произведенные погашения основного долга. Без процентов — проценты не начисляются, но чаще всего это компенсируется значительной комиссией за оформление.

Условия погашения

Схемы погашения также оказывают влияние на текущие расходы заемщика.

Аннуитетные платежи. Выплаты производятся равномерными платежами, включающими основной долг и проценты. Аннуитет удобен при планировании расходов семейного бюджета, поскольку выплаты на весь период будут неизменны. Отрицательный момент: на первоначальном этапе доля погашения основного долга незначительна и увеличивается по мере приближения срока погашения. Это приводит к увеличению суммы выплат в абсолютном значении. Сейчас практически все казахстанские банки используют аннуитетную форму погашения кредитов для физических лиц.

Погашение кредита на основе выплаты фиксированной суммы основного долга и процентов, которые начисляются на фактический остаток основного долга. Сумма выплат процентов уменьшается по мере снижения основного долга по кредиту. Разновидность этой схемы применяется банками и по кредитным карточкам.

В случае, если есть возможность досрочного погашения кредита, следует обратить внимание, применяется ли банком моратории (запрет) на досрочное погашение и есть ли за это штрафные санкции. Вам необходимо посчитать, что выгоднее: досрочно погасить часть кредита с выплатой штрафа (как правило, один процент от суммы вносимого платежа и выше) либо продолжить погашения в обычном порядке. У многих банков отсутствует моратории и штрафные санкции за досрочное погашение.

Обратите внимание, как составлен кредитный договор, так как он является основным юридическим документом, который, в случае разногласия между вами и банком, будет учитываться в суде. В нем должны быть предусмотрены все условия, которые вы будете обязаны исполнять: сумма кредита, срок погашения, условия погашения, запрет либо разрешение на досрочное погашение и другое.

Важным фактором для банка является надежность клиента, его способность обслуживать долг, умение жить в «кредит». Поэтому банкам требуются определенные гарантии вашей платежеспособности. Это могут быть стабильная заработная плата, обеспечение, служащее залогом.

Рассмотрим несколько видов распространенных кредитов.

Кредитование под залог

Ипотечное кредитование. Его преимуществом являются минимальные ставки вознаграждения, длительный срок кредитования, возможность получения значительного объема кредита. Следует учесть, что банк имеет право на внесудебную реализацию залога в случае неисполнения условий кредитного договора.

Автокредитование. Оно предназначено только для приобретения автомобилей. Залогом выступает покупаемый автомобиль. В целом автокредитование схоже с ипотечным кредитованием со всеми ее преимуществами и недостатками.

Кредитование под залог депозита. При потребности заемщика в деньгах и наличие депозита в банке банк может предоставить кредит с маржой три-четыре процента выше ставки депозита. Этот вид кредитования позволяет заемщику не прерывать депозит и не терять проценты по депозиту. Но деньгами на заложенном депозите нельзя распоряжаться до полного исполнения своих обязательств по кредиту.

Кредитование без залога

К таким программам относится кредитование по зарплатным проектам. Если вы получаете зарплату по платежной карточке банка, то он может выдать кредит без обеспечения. Преимущество: во время кредитования у вас всегда будет возможность снять деньги с карточки, не ожидая срока заработной платы или аванса в пределах индивидуального лимита, установленного банком. Недостаток: процентная ставка выше, чем по обычному займу с обеспечением, и выше установленного кредитного лимита.

Экспресс-кредитование

Кредит выдается в короткие сроки при предоставлении минимума документов: удостоверение личности, РНН, СИК. Преимущества: без залога, минимум необходимых документов, кредит выдается в течение нескольких дней. Недостаток: большие суммы на экспресс-кредиты не выдаются, высокая ставка вознаграждения по сравнению с другими кредитами, в некоторых банках — комиссия за оформление.

Таким образом, имея стабильную заработную плату, СИК, имущество, которое можно заложить, вы всегда сможете получить кредит в банке. Однако прежде, чем подписать договор, внимательно его изучите. И не упускайте мельчайших деталей.

В случае, если банк второго уровня недобросовестен в предоставлении финансовых услуг и исполнении своих обязательств, вы имеете право обратиться с жалобой в АФН или в суд.

Необходимо учесть, что в случае выявления фактов нарушения АФН как уполномоченный орган в рамках своей компетенции применит к данному финансовому институту соответствующие меры и санкции, предусмотренные законодательством. Тем не менее окончательное решение по защите ваших потребительских прав принимается судом.


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии