Новости
В других СМИ
Загрузка...
Читайте также
Новости партнеров

Модернизация кредита. Конкуренция за клиента на банковском рынке Казахстана вызвала активное развитие услуги по рефинансированию кредитов

Фото : 24 июля 2007, 15:16

Конкуренция за клиента на банковском рынке Казахстана вызвала активное развитие услуги по рефинансированию кредитов

Перекупка заемщиков уконкурента позволяет банкам нарастить ссудный портфель иприобрести дополнительный источник прибыли, аихклиентам получить более выгодные условия кредитования иувеличить сумму займа. Рефинансирование нельзя назвать совершенно новой услугой, поскольку оно существовало всегда, однако только сегодня происходит его оформление вновый банковский продукт. Развитие рефинансирования, или, как его еще называют, перекредитования, можно объяснить различными причинами, главная изкоторых -заинтересованность рынка вэтой услуге. Причем как состороны потребителей, так исостороны банков.

Выкуп сприкупом

Опрошенные нами специалисты считают, что активизацией рефинансирования мывпервую очередь обязаны усиливающейся конкуренции между банками. Сегодня даже тебанки, которые традиционно занимались обслуживанием корпоративного сегмента, выходят нарынок розницы икредитования малого исреднего бизнеса (МСБ). Ограниченная емкость казахстанского рынка при стандартизации банковских продуктов заставляет банки привлекать клиентов своих конкурентов. «Вкредитовании уже многое продумано, ипринципиально новых продуктов пока нет или они вразработке. Разнообразие можно внести, если изменять условия внутри продукта, -считает начальник отдела продуктов управления анализа иразвития розничного кредитования департамента розничного бизнеса Банка ЦентрКредит Ербол Дуйсебаев. -Многое сводится ккачеству сервиса. Рынок розничных кредитов близок кнасыщению. Это заставляет искать источники увеличения ссудного портфеля среди клиентов других банков. Сэтой точки зрения представляют интерес уже выданные займы. Мыпредлагаем заемщикам других банков более выгодные условия».

Рынок кредитования нестоит наместе, современем значительно изменились условия предоставления займов: снизились ставки вознаграждения иувеличились сроки. Еще одно изменение связано сростом цен нанедвижимость. Если кредит взят несколько лет назад, тостоимость залога могла вырасти вдесятки раз. Человек, взявший, например, ссуду два года назад, понимает, что рефинансирование дает ему возможность нетолько расплатиться скредитом, ноиполучить дополнительную сумму под тожезалоговое имущество.

Помнению директора департамента банковских продуктов «Каспийского» банка Кумара Мусаева, нетолько поиск лучших условий финансирования может стать поводом для добровольной смены обслуживающего банка, ноиограничения вдоступности заемных средств водном банке, игибкость вэтом плане другого банка; организационные сложности, кпримеру скорость оформления кредита, излишний бюрократизм. Идаже такие субъективные вещи, как переход кредитного менеджера вдругой банк или передислокация банка.

Скидка захорошее поведение

Как напрактике осуществляется рефинансирование? Состороны все выглядит достаточно просто. Процедура перекредитования ничем неотличается отстандартного кредитования. «Заемщик подает заявку, затем она рассматривается кредитным комитетом. Берется вовнимание финансовое состояние клиента, состояние залогового имущества. При положительном решении онпишет заявление втот банк, где первоначально кредитовался. Как только разрешение нарефинансирование получено, мыпогашаем остаток долга. Банк может нетолько рефинансировать заем, ноиувеличить его сумму при перекредитовании, поскольку впоследние годы стоимость жилья, азначит, изалогового имущества, выросла внесколько раз», -рассказывает Ербол Дуйсебаев.

Невсе кредиты принимаются нарефинансирование. Общее для рефинансируемых займов -длительный срок ибольшая сумма. Некоторые банки берут врасчет остаток основного долга, желательно, чтобы онбыл небольшим. Впервую очередь банкам интересны обеспеченные залогом ссуды: ипотечные, кредиты напополнение оборотных средств, атакже некоторые залоговые потребительские кредиты. Предпочтение отдается кредитам под недвижимость. Во-первых, для них предусмотрено льготное налогообложение, во-вторых, тот банк, где большую часть ссудного портфеля составляют займы под недвижимость, может получить более дешевое финансирование, так как для инвесторов это показатель надежности банка.

Далеко некаждый заемщик может рассчитывать нарефинансирование своего кредита. Первым условием для этого является хорошая кредитная история иотсутствие просрочек. «Положительное решение позаявке оперекредитовании принимается только вотношении клиентов схорошей кредитной историей. Почему только лояльный заемщик может получить рефинансирование поболее низкой ставке? Дело втом, что любой банк создает резервы вслучае просрочек покредиту. Если заемщик проблемный, тоубанка увеличиваются расходы нанего, тоесть банк вынужден увеличивать резервный фонд. Это плата зариск. Если заемщик вовремя обслуживает свой долг, значит, банк вэтой части оптимизирует свои затраты иможет снизить стоимость кредита», -объясняет Галия Маматраимова, генеральный менеджер блока розничного кредитования Банка ТуранАлем.

Хотя положительная кредитная история имеет решающее значение при перекредитовании, наличие просроченных платежей необязательно станет поводом для отказа состороны банка. Пословам Кумара Мусаева, ипри просрочках рефинансирование возможно, однако вэтом случае будут рассматриваться обстоятельства, из-за которых они возникли, иихдлительность. «Остальные условия будут оговариваться склиентом отдельно», -добавляет он. Скорее всего, неслишком добросовестный должник несможет рассчитывать наудешевление кредита при перекредитовании.

Цена вопроса

Реально ливообще уменьшение ставки вознаграждения? Трудно представить, что банки, привыкшие все просчитывать, легко пойдут наснижение своей маржи. Некоторые банки всвоей рекламе обещают ставки ниже рыночных нанесколько процентов, нониодин изних неможет давать ссуды дешевле привлекаемых депозитов изаемных средств. Кроме платы запривлекаемый ресурс вкредитную ставку, пословам Галии Маматраимовой, включаются расходы повыдаче кредита, тоесть зарплата работников, налоги ит.д., расходы насоздание резервов покредиту иприбыль. При рефинансировании банки зачастую предлагают снизить процентную ставку. Засчет чего, зависит отструктуры ценообразования вбанке.

Ербол Дуйсебаев считает, что снижение ставки вполне возможно. «Если человек несколько лет назад взял кредит под 18%, томыему предлагаем существующие сегодня ставки, аони более низкие».

Впрочем, хотя целью рефинансирования является получение более дешевого кредитования, невсегда клиентом движет только желание снизить процент позайму. Помнению г-жи Маматраимовой, уменьшение стоимости кредита на1-2% нестоит усилий, которые нужно затратить наполучение рефинансирования. Определенную роль может сыграть срок кредитования ивозможность получения дополнительных средств. Нетак давно долгосрочные кредиты, например ипотечные, можно было получить максимум на15лет, сегодня -на25идаже на30лет. Если клиент хочет перекредитоваться наболее долгий срок посравнению спервоначальным, тоонвыигрывает вплатежах: сумма ежемесячных выплат уменьшится, асумма полученного кредита при этом возрастет. Это утверждение верно, если неизменна процентная ставка покредиту. Например, если выберете 100тыс. долларов на25лет поставке 16% годовых, товзнос будет составлять 1359долларов, при увеличении жесрока на5лет (до 30)взнос уменьшится всего до1345, разница всего на1%.

Г-нДуйсебаев считает, что рефинансирование все равно представляет интерес для заемщиков: «Конечно, деньги нужно вернуть, ноесли раньше поусловиям кредита заемщик должен был погасить долг под 18% втечение 15лет, атеперь -за25лет ипод 14% -разве это непрямая выгода? Аесли оннамерен погасить кредит досрочно, тополучит ощутимую выгоду. Этот продукт предлагается для тех, кто испытывает денежные затруднения иразмер ежемесячного платежа для них слишком высок. Сумма неуменьшается, авот финансовое бремя сокращается».

Рефинансирование, впринципе, обычный кредит, идля его получения нужно пройти все стандартные процедуры: банк должен рассмотреть заявку, оценить платежеспособность заемщика, проверить залоговое имущество, провести его переоценку. Аклиент все эти расходы оплатить, причем вторично, ведь впервый раз при получении ссуды онтакже платил комиссионные. Банк, пословам Ербола Дуйсебаева, может снизить комиссии, нонеупразднить их. «При рефинансировании банк несет такие жезатраты, как при обычном кредитовании. Тот жебизнес-процесс, иоперационные расходы неменьше», -говорит он.

Нодаже дополнительные финансовые издержки неостанавливают желающих перекредитоваться. Кроме снижения платежей, заемщик имеет реальную возможность увеличить сумму займа под выросшую вцене недвижимость. Это, нанаш взгляд, основная причина, толкающая людей нарефинансирование. Заемщик погашает долг перед первым банком засчет денег второго банка плюс получает снижение ставки, увеличение срока кредита иеще дополнительную сумму. Правда, при этом есть опасность стать вечным заемщиком.

Пока трудно оценить массовость этой услуги, поскольку нет соответствующей статистики, носпрос нарефинансирование как способ улучшения условий кредитования, скорее всего, будет расти. Как ипредложение состороны банков, для которых это тоже очень выгодный продукт. Галия Маматраимова считает, что рефинансирование для банка -«это возможность получить готового клиента схорошей кредитной историей».

Возникает вопрос: почему быбанкам неулучшить условия для своих клиентов, чтобы ихнепереманивали конкуренты? «Наши клиенты -это наши клиенты. Уних уже есть доля вссудном портфеле. Гораздо привлекательнее -пополнить портфель засчет клиентов других банков. Расширение ссудного портфеля -это, посути, увеличение доходности, ведь прибыль банк получает отсвоей основной деятельности -ссудной. Чем больше портфель, тем больше прибыль», -объясняет Ербол Дуйсебаев.

Борьба за«хороших» заемщиков современем может усилиться: трудно поверить, что банки легко расстанутся сосвоими клиентами. Следует ожидать, что это будет способствовать развитию внутреннего рефинансирования.

Светлана Грибанова


Больше важных новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

сообщить об ошибке
Сообщить об ошибке
Текст с ошибкой:
Комментарий:
Сейчас читают
Читайте также
Загрузка...
Интересное
Архив новостей
ПнВтСрЧтПтСбВс
последние комментарии
Последние комментарии