Советы юриста: банкротство – приговор или возможность начать заново
Что такое процедура банкротства физического лица?
Банкротство – это в первую очередь реальная возможность начать все сначала, можно сказать, с чистого листа.
"Для граждан банкротство – это прежде всего возможность списать долги, получить второй шанс и начать все заново. Что касается кредиторов – это возможность справедливого распределения имущества должника- банкрота в случае его наличия. В глобальном смысле это инструмент оздоровления экономики. Если долги граждан накапливаются и при этом не списываются, государство теряет поступления в социальные бюджетные и внебюджетные фонды, со временем будет некого кредитовать, следовательно, замедляется движение денег в экономике, растет социальное напряжение среди населения", – комментирует ситуацию Ильяс Тлеулин.
Кто может воспользоваться процедурой банкротства?
Согласно п. 1 ст. 3 Закона РК "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан", который принят 30 декабря 2022 года, а введен в действие 3 марта 2023 года, воспользоваться ей могут только казахстанцы. Важно понимать, что если гражданин брал кредит как индивидуальный предприниматель и в договоре займа заемщиком указан ИП, такой долг может быть списан только через процедуру, предусмотренную Законом РК "О реабилитации и банкротстве".
Какие процедуры предусмотрены законом?
- внесудебное банкротство
- судебное банкротство
- процедура восстановления платежеспособности
Что такое и как производится внесудебное банкротство?
Определены следующие условия подачи заявления на внесудебное банкротство:
- Долги должны быть только перед банками, микрофинансовыми (МФО) и коллекторскими организациями.
- На имя гражданина не должно быть зарегистрировано имущество либо доля в имуществе.
- На дату подачи заявления долг не может превышать 1600 МРП (5 520 000 тенге в 2023 году).
- Не должно быть погашения долгов в банках/МФО в течение последних 12 месяцев до подачи заявления на банкротство.
- До подачи на банкротство в момент, когда должник вышел на просрочку, нужно обратиться в банк/МФО с просьбой изменить условия займа в порядке ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности в РК" и ст. 9-2 Закона "О микрофинансовой деятельности".
- С момента применения предыдущего банкротства прошло более 7 лет.
Порядок и сроки проведения внесудебного банкротства
Необходимо подать заявление в установленной форме: подается на бумаге или в электронной форме в "Правительство для граждан". Прикладывается список кредиторов с указанием суммы долга и адреса, а также обращение и ответ на него (если представлен) с просьбой изменить условия займа, ранее направленное в банк/МФО. В течение двух рабочих дней после подачи заявления должник должен уведомить кредиторов.
Согласно установленному порядку, заявление рассматривается 15 рабочих дней:
- В случае соответствия требованиям закона, информация о начале процедуры банкротства размещается на сайте egov.kz. Процедура внесудебного банкротства считается начатой. Через шесть месяцев процедура должна быть завершена.
- В случае несоответствия заявления требованиям закона предоставляется отказ. Повторно подача возможна не ранее чем через три месяца после получения отказа, а также после устранения причин отказа.
После размещения информации о начале процедуры банкротства на сайте egov.kz кредиторы, указанные в заявлении, не вправе требовать возврата долгов, а по долгам перед ними не начисляется пеня и вознаграждение; все ранее принятые судебные акты в отношении должника о взыскании приостанавливаются; нельзя списывать деньги с банковских счетов должника; останавливаются сроки по всем обязательствам должника. К тому же должник дает право на предоставление информации о своем имуществе за три последних года.
Через шесть месяцев после подачи заявления на банкротство должно быть принято решение о завершении банкротства. После опубликования на сайте egov.kz объявления о завершении процедуры долги считаются списанными.
Что запрещается лицу, применяющему внесудебное банкротство:
- В период проведения процедуры увеличивать долги и брать новые обязательства, кроме как в ломбардах.
- Иметь имущество (деньги), которое может покрыть более чем на 30 процентов долги перед кредиторами, указанными в заявлении. В случае наличия необходимо добровольно прекратить процедуру внесудебного банкротства.
- Скрывать любую информацию об имуществе.
- Указывать не всех кредиторов, если это может повлечь увеличение пороговой суммы в 1600 МРП.
- После завершения процедуры получать займы, а также выступать залогодателем, гарантом или поручителем в банках и МКО.
Как производится судебное банкротство?
Условия подачи заявления на судебное банкротство:
- Долги на дату подачи заявления превышают сумму 1600 МРП (5 520 000 тенге в 2023 году) перед любыми кредиторами.
- Не должно быть погашения по долгам перед банками/МФО в течение последних 12 месяцев до подачи заявления на банкротство.
- До подачи на банкротство после выхода на просрочку по долгам перед банками/МФО нужно обратиться к ним с просьбой изменить условия займа.
- С момента применения предыдущего банкротства прошло более 7 лет.
Заявление подается в районный суд по месту жительства должника по форме, установленной в п. 2 ст. 20 закона, на бумаге либо в электронной форме. Прикладывается опись имущества должника, а также оценка в случае ее наличия, перечень всех взятых на себя за последние три года обязательств должника, список кредиторов и дебиторов с указанием суммы долга, даты образования, адреса и иных контактов, а также обращение и ответ на него (если представлен) с просьбой изменить условия займа, ранее направленное в банк/МФО. В течение двух рабочих дней после подачи заявления должник должен уведомить кредиторов.
Суд в случае несоответствия заявления оставляет его без рассмотрения. В случае соответствия требованиям закона, не позднее 10 рабочих дней, суд возбуждает дело о рассмотрении банкротства. В течение 2-х рабочих дней со дня возбуждения дела назначается финансовый управляющий (ФУ). Должник предоставляет ФУ доступ к своему имуществу и документам на него и выплачивает ему ежемесячное вознаграждение в размере 1 МЗП (1 МЗП в 2023 году – 70 000 тенге – Zakon.kz).
Финансовый управляющий – задачи и полномочия
Задачами финансового управляющего являются:
- Размещение объявления о начале процедуры в течение двух рабочих дней после назначения. Дополнительно два рабочих дня для уполномоченного органа.
- Проведение инвентаризации имущества должника – 10 рабочих дней после возбуждения дела.
- Составление заключения о финансовом состоянии должника – 20 рабочих дней после возбуждения дела.
- Формирование реестра требований кредиторов – 20 рабочих дней после объявления. Дополнительно 10 рабочих дней для направления в уполномоченный орган.
- Проведение оценки имущества должника – 10 рабочих дней с момента заключения договора с оценщиком.
- Продажи имущества должника, включенного в имущественную массу, а также иные, предусмотренные законом.
По результатам судебного рассмотрения заявления, не позднее двух месяцев с момента окончания подготовки по делу, суд принимает решение об отказе или начале процедуры судебного банкротства. В случае отказа решение может быть обжаловано в течение одного месяца в апелляционной инстанции. В случае удовлетворения заявления по истечении одного месяца после вынесения судебного решения о применении процедуры начинает отсчитываться шестимесячный срок процедуры судебного банкротства, который может быть продлен еще на шесть месяцев.
Имущество
Согласно нормам закона имущество должника должно быть описано, оценено, включено в имущественную массу и реализовано для расчета с кредиторами. Реализация имущества производится через электронный аукцион либо путем прямой продажи, не ниже 75 процентов от оценочной стоимости и при отсутствии претензий со стороны кредиторов. Оставшееся, непроданное и не принятое в натуре кредиторами и ФУ имущество возвращается должнику.
В имущественную массу банкрота включается: движимое и недвижимое имущество, зарегистрированное в РК и других странах, наличные и безналичные деньги, требования к дебиторам и по договору долевого участия, доли в местных и иностранных компаниях, ценные бумаги и финансовые инструменты, драгоценные металлы, камни и ювелирные изделия, авторские права, интеллектуальная собственность, животные, имеющие паспорта, цифровые активы.
Предметы и имущество, необходимые для существования должника и лиц, находящихся на его иждивении, перечисленные в ст.61 Закона "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей", а также единственное жилье, не обремененное залогом, не реализуется и не включается в имущественную массу для расчета с кредиторами, п. 3. ст. 38 Закона.
Имущество, выступающее залогом, предлагается залоговому кредитору с условием полного погашения долга по нему. В случае отказа залогового кредитора принять в натуре передается в имущественную массу.
Кому и в какую очередь достанется?
Очередность распределения имущественной массы после реализации имущества ФУ устанавливается следующим образом:
Расходы по проведению банкротства: оценка, содержание и прочие оплачиваются вне очереди. В первую очередь погашаются долги по алиментам, а также в случае нанесения должником вреда здоровью и жизни других людей. Во вторую очередь производится оплата по обязательствам перед бюджетом. В третью очередь оплачиваются долги по гражданско-правовым сделкам, а также залоговому кредитору, в случае отказа принять залоговое имущество в натуре или непогашения расходов, произведенных ФУ на содержание и оценку залога.
Важно: Вновь образованный кредитор, лишившийся имущества в ходе процедуры банкротства должника, в результате признания недействительной сделки, ранее заключенной с должником, также становится в третью очередь на сумму, эквивалентную стоимости утраченного имущества.
Далее, в четвертую очередь закрываются долги по убыткам, пени и штрафам. В пятую очередь погашаются долги перед кредиторами, которые заявили невовремя свои требования.
Требования в рамках отдельной очереди, при недостаточности имущества, погашаются пропорционально заявленным суммам. После продажи имущества и расчетов с кредиторами ФУ готовит заключительный отчет, который в течение одного месяца должен быть утвержден судом. Суд утверждает заключительный отчет, завершает процедуру и списывает оставшиеся непогашенными долги либо отказывает в их списании.
В каких случаях долги не списываются?
Должнику не списываются долги, если:
- В период проведения процедуры он увеличил долги и брал новые обязательства в ущерб интересам кредиторов.
- Он отчуждал имущество в течение трех лет до возбуждения банкротства в суде.
- Скрыл любую информацию об имуществе либо препятствовал в доступе к ней.
- Скрыл или предоставил ложную информацию о своем финансовом положении, имуществе и долгах.
- В ходе процедуры, а также в течение трех лет до начала процедуры производил погашение долгов с нарушением очередности.
- Должник признан в установленном порядке виновным в преднамеренном банкротстве.
- В иных случаях, если суд решит, что заявление подано с целью ухода от ответственности.
После завершения процедуры должнику запрещается выдавать займы (кроме ломбардов), а также выступать гарантом или поручителем.
Ограничения для должника, кредиторов, госорганов и иных, наступающие после возбуждения банкротства и, соответственно, начала процедуры
Согласно нормам закона, должнику запрещается выезд за границу, за исключением смерти близких и лечения. Должнику нельзя увеличивать свои долги. Кредиторы, указанные в заявлении, не вправе требовать возврата долгов, а по долгам перед ними: не начисляется пеня и вознаграждение; решения судов в отношении имущества должника приостанавливаются; требования к должнику заявляются только в рамках начатой процедуры. К тому же нельзя взыскивать деньги с банковских счетов должника, а также обращать взыскание на его имущество. Останавливаются сроки по всем обязательствам должника. Помимо этого приостанавливаются решения госорганов и организаций об исполнении имущественного характера. Должник дает право кредиторам на получение информации о своем имуществе.
По долгам по выплате алиментов, за вред, нанесенный жизни и здоровью, запреты не действуют. Также запреты не ограничивают кредиторов по работе в отношении гарантов, поручителей и залогодателей должника.