FINTECH живет по собственным законам

kazyna.kz

Отрасль молодая и Национальный банк даже не успел отреагировать на ее появление.

Споры вокруг онлайн кредитования идут нешуточные. Стороны, защищая свою точку зрения, начали скатываться в публичных дискуссиях на личности, выкидывая в сеть компромат и дискредитируя позицию друг друга, играя терминами и понятиями, недоступными широким массам. И все это при том, что этот вид финансовых услуг занимает незначительный объем рынка, можно сказать, даже микроскопический, от относительно традиционных финансовых институтов. Правда, интересы участников настолько высоки, а доходы настолько впечатляют, что игрокам в отрасли FINTECH остается биться на смерть за свой бизнес и вот почему.

Для начала нужно объяснить, что FINTECH не регулируется государством. Если ставки вознаграждения по «банковским займам, микрокредитам, кредитам, выдаваемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми и микрокредитными организациями и кредитными товариществами» ограничено и НБ РК для них утверждена предельная эффективная ставка вознаграждения, в размере 56 процентов и она не может превышать этот предел, то FINTECH живет по собственным законам.

Для того, чтобы понять, отчего так сектор бьется за свои права, нужно оценить его масштабы и даже не объем рынка, а его доходность. Именно она позволяет нанимать лоббистов, покупать лидеров общественного мнения и СМИ, поднимать на свою защиту парламентариев и международных экспертов.

В метро Алматы рядом с банкоматами и кассами online продаж появился другой тип автоматов. Он выдает деньги до зарплаты. Для этого нужно удостоверение и отпечаток пальца. Остальное оно все сделает автоматически. Теперь время для математики, которая дает понять, насколько эффективно занимать деньги для всех сторон сделки.

Это выше 900% годовых. Конечно, в целом это нельзя отнести к конкретному долгу, ведь максимальный срок займа 21 день, но зато это можно отнести к доходности, которую приносят деньги, вложенные в бизнес. С такой рентабельностью можно зарабатывать только в нелегальном секторе. Торговля оружием, наркотиками, людьми приносят аналогичные доходы, позволяя приумножать инвестиции на порядок в год, но это сопряжено с высокими рисками, а здесь, можно зарабатывать без оглядки на людей в погонах.

К сожалению, рынок еще маленький, зато стремительный. Общее обнищание населения, рост цен и инфляция, сокращения реальных доходов, безработица и накопленная кредитная усталость, будет его с легкостью разгонять. Это подтверждает информация, распространенная «Казахстанской Ассоциацией ФинТех», за год рост выданных займов более чем в три раза.

«По итогам 2016 года суммарный объем выданных онлайн-микрозаймов "до зарплаты" составил 8,9 млрд тенге (2,5 млрд тенге в 2015 году), количество выданных займов – 239 тысяч (67 тысяч в 2015 году), а совокупный портфель участников исследования по состоянию на начало 2017 года составил 3,1 млрд тенге против 914 млн тенге на начало 2016 года».

Понятно, что отрасль молодая и Национальный банк даже не успел отреагировать на ее появление. Судный портфель настолько мал, что его можно и не заметить в триллионных оборотах классического банковского сектора. Только в начале марта он поставил перед собой задачу ограничить доходность со всеми накладными расходами и штрафами в 100% годовых, но до этого момента еще нужно подготовить десятки поправок в законодательство. Тем более, что сам FINTECH это сложная субстанция, не ограничивающаяся только кредитованием.

Наивно было бы предполагать, что БВУ пекутся о безопасности граждан. Их напрягают доходы, которые получает FINTECH, как и бурный рост сектора. Оно и понятно, зажатые со всех сторон кредитные организации, как банки, так и МКО, включая ломбарды, ограничены в своих аппетитах. Им приходится создавать условия, содержать штат, офисы. Контактировать с регулятором и силовиками, при этом, по сути, имея больше рисков, тогда как с онлайн кредитованием все предельно минимизировано.

Более того, FINTECH - это, как не крути, будущее рынка. Банки, как институт консолидации активов и их перераспределения рано или поздно отойдут в прошлое. В переходном периоде они могут еще выступать в качестве оператора по работе с наличными деньгами, но в конечном итоге, эту нишу займут телекоммуникационные компании, используя усовершенствованную технологию хранения данных. И на первый план выйдет технологии краудфондинга и P2P кредитования.

С этими чудаковатыми словами, на самом деле знаком каждый. Краудфондинга это площадка, на которой можно собрать деньги на свой проект или бизнес у тысяч и даже миллионов. Этакое IPO. Организуй ты концерт или строй завод, придумай выпускать новое авто, как это сделал с «Тесла» Илон Маск или есть желание посадить коммерческий сад, на все это можно привлечь деньги без посредничества банков, а значит без их процентов и правил. P2P кредитование, это и того проще, занять деньги не у организации, а у человека, как например у друга до получки, но здесь посредником выступает электронная биржа и берет свой процент за посредничество.

Бизнес стремительно развивается, но встречает на своем пути преграды, например, безответственность заемщиков. Технологически данный вопрос решаем, но для этого нужно время, поэтому и появился промежуточный этап В2Р, бизнес для людей. Именно это и есть те самые сайты или автоматы, что ждут нас в каждом метро. Их структура позволяет снижать риски, за счет распределения их по наибольшему количеству клиентов, а также позволяет нанимать коллекторов на свой выбор.

Понимают это и в FINTECH секторе, поэтому максимально оттягивают возможность стремительного развития Р2Р технологий, а параллельно пытаются максимально долго собирать пенку. Что будет потом, кто знает? Главное заработать сегодня, на диком рынке.

Правда, во всей этой истории есть только один проигравший – заемщик. Неважно по какой программе он берет деньги, главное, что за них приходится платить. И тут, один раз «заложившись», выбраться практически невозможно. Единственный выход рост доходов населения, но этот банальный метод никто не рассматривает.

Конечно хорошо, что государство минимизирует риски, но его действия больше напоминают слона в посудной лавке, они приведут к сжатию рынка и ухода его в ненаблюдаемое поле. Потому что риски станут несопоставимо выше возможного дохода. Как результат, сам сектор перейдет в более удобную юрисдикцию, где государство не так сильно вмешивается исчезнут автоматы по выдачи денег, но сами кредиты не исчезнут. Развитие карточных сервисов позволяют кредитовать из любой точки мира, в любом уголке где есть интернет и банкоматы.

Так что спасение утопающих не в руках государства, а в умении занимать, а точнее в умении трезво оценивать возможности и планировать бюджет. А поезд FINTECH не остановить и тут нужно уже быть готовым всем. Лет через 20 мы уже не узнаем ландшафт финансового поля.