Некоторые вопросы правового регулирования страхования по гражданскому праву Республики Узбекистан

Некоторые вопросы правового регулирования страхования по гражданскому праву Республики Узбекистан

Дальнейшая либерализация экономики Республики Узбекистан невозможна без соответствующего развития рыночной инфраструктуры - финансово-банковской системы, лизинговых, аудиторских, страховых, инжиниринговых и других структур, которые создают условия для действенного функционирования рыночного механизма. Автор, Заведующая кафедрой «Гражданское право» юридического факультета Национального Университета Республики Узбекистан имени Мирзо Улугбека, кандидат юридических наук, доцент Л.М. Бурханова, рассматривает некоторые вопросы совершенствования законодательства Республики Узбекистан в сфере страхования.

В этих целях был принят ряд нормативно-правовых документов, регулирующих вышеназванные сферы рыночной инфраструктуры, в том числе и сферу страхования, которые предполагают их дальнейшее законодательное совершенствование.

 В силу этого рассмотрение некоторых вопросов совершенствования законодательства Республики Узбекистан в сфере страхования обусловлена определенными обстоятельствами.

Во-первых, в Республике Узбекистан принято достаточное количество нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения. Это - Конституция Республики Узбекистан, Гражданский Кодекс Республики Узбекистан, законы Республики Узбекистан «О страховой деятельности», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя» и другие, а также подзаконные акты: Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг», Постановление Кабинета Министров «Об обязательном страховании строительных рисков при возведении объектов за счёт государственных средств и кредитов», Положение «О профессиональных участниках страхового рынка» и другие подзаконные акты в области страхования. Во-вторых, регулирование наиболее востребованных и распространённых правоотношений по страхованию. В-третьих, соответствие правового регулирования страховых отношений в Республике Узбекистан уровню мировых стандартов страхования.

В Республике Узбекистан с первого января 2010 года дальнейшее реформирование и развитие рынка страховых услуг будет осуществляться по трем основным направлениям. Это:

- увеличение требований к размеру капитала компании;

- введение налоговых льгот;

- ужесточение ответственности по исполнению законодательства.

По инициативе Президента Республики Узбекистан И.А. Каримова ведется последовательная работа по дальнейшему реформированию и развитию системы обязательного страхования. Важную роль в этом процессе призван сыграть Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятый 21 апреля 2008 года, а также принятое Кабинетом Министров Республики Узбекистан специальное постановление, предусматривающее меры по реализации данного закона. Данное постановление направлено на формирование соответствующей правовой базы и является очередным важным шагом по укреплению доверия населения к реформируемому механизму обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательность данного вида страхования означает, что гражданская ответственность владельца каждого используемого в дорожном движении на территории Узбекистана транспортного средства должна быть застрахована в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством. На территории Республики Узбекистан не допускается использование транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых не застрахована в соответствии с Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельцев транспортных средств, связанные с возникновением в соответствии с законодательством их гражданской ответственности по возмещению вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших, причиненного при использовании транспортного средства. Это означает, что владелец транспортного средства должен застраховать свою гражданскую ответственность для возмещения ущерба, который он может причинить жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Под владельцем транспортного средства понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством по праву хозяйственного ведения или оперативного управления либо на ином законном основании (договор имущественного найма, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

При использовании транспортного средства в дорожном движении водитель должен иметь при себе страховой полис, подтверждающий наличие обязательного страхования гражданской ответственности собственника этого транспортного средства, и специальный государственный знак о страховании транспортного средства. Этот знак располагается в правом верхнем углу лобового стекла автомобиля.

Не исполнение владельцами транспортных средств установленной законом обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности, а равно управление транспортными средствами, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение штрафа на граждан в сумме одного, а на должностных лиц - трех размеров минимальной заработной платы. Данная мера будет применяться к владельцам транспортных средств по истечении трех месяцев со дня вступления в силу закона, т.е. с третьей декады января 2009 года.

Для гарантирования выплат по обязательному страхованию Кабинетом Министров Республики Узбекистан создается Фонд гарантирования выплат. Основными его задачами являются: обеспечение гарантированного возмещения потерпевшим вреда, причиненного им при использовании транспортных средств; финансовое обеспечение системы поддержки отдельных категорий граждан, имеющих право на скидки по страховым премиям; формирование информационной базы данных об обязательном страховании.

В постановлении Кабинета Министров Республики Узбекистан также определены конкретные мероприятия по реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: создание Фонда гарантирования выплат, утверждение Положения о фонде, состава его Наблюдательного совета и структур управления, а также правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с постановлением со дня вступления в силу Закона Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» утратило силу постановление Кабинета Министров №632 от 30 декабря 1994 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и других самоходных машин и механизмов в Республике Узбекистан». При этом действие договоров обязательного страхования, заключенных в 2008 году, считается досрочно прекращенным. Обязательства же страховщиков по уплате страхового возмещения по случаям, наступившим до дня утраты силы вышеуказанного решения правительства, сохраняются в силе.

Следует отметить, что постановление Кабинета Министров №632 от 30 декабря 1994 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и других самоходных машин и механизмов в Республике Узбекистан», было принято в начальный период независимого развития страны и формирования системы рыночных отношений. В соответствии с этим постановлением предельные размеры страховых сумм для возмещения вреда, причиненного юридическим и физическим лицам, составляли: 20 размеров минимальной заработной платы, установленной в Республике Узбекистан, - для возмещения ущерба, нанесенного имуществу; 30 размеров минимальной заработной платы - для возмещения вреда со смертельным исходом. Размер страхового тарифа при этом находился в диапазоне от 0,5 до 2 процентов от страховой суммы. Указанные размеры страховых сумм при нанесении вреда имуществу третьих лиц были явно недостаточны для большинства ДТП. На сегодняшний день в республике насчитывается свыше двух миллионов автомобилей, и очевидно, что вероятность ДТП, повреждения имущества (автомобилей), несчастных случаев с пассажирами и пешеходами на автомобильных дорогах и соответственно материальных и социальных затрат общества, граждан, хозяйствующих субъектов и государственных структур высока.

 Все это обусловило необходимость дальнейшего реформирования процесса проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и приведения его в соответствие с нормами международной страховой практики. В соответствии с новым Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан, предусматривающего меры по реализации Закона Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховая сумма по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена в сумме, эквивалентной 3 тысячам долларов США (более чем в четыре раза больше, чем по старому постановлению).

Кроме того, в Положении о лицензировании страховой деятельности страховщиков и страховых брокеров, утвержденное Постановлением Кабинета Министров от 27 ноября 2002 года № 413, внесено дополнение, в соответствии с которым соискатели лицензии, предметом деятельности которых является также обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, дополнительно представляют нотариально заверенную копию соглашения о членстве страховщика в Фонде гарантирования выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; документы, подтверждающие наличие филиалов и иных обособленных подразделений страховщика в Республике Каракалпакстан, во всех областях и городе Ташкенте, уполномоченных на заключение договоров обязательного страхования, рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и осуществление страховых выплат.

 Если по ранее действовавшему постановлению размер страхового тарифа находился в диапазоне от 0,5 до 2 процентов от страховой суммы, то по новому постановлению размер годовой базовой ставки страховых тарифов по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств составляет от 0,2 до 0,8 процента от страховой суммы. Таким образом, если раньше максимальная страховая премия составляла более 20 тысяч сумов, то по новому постановлению максимальная базовая страховая премия составит более 32 тысяч сумов, т.е. максимальные страховые премии возрастут на 60 процентов, при том, что страховая сумма (то есть ответственность страховой компании) возрастет в четыре раза.

 В связи с исследованием правового регулирования страхования по гражданскому праву предлагается внести некоторые изменения в гражданское законодательство в целях его совершенствования.

Во-первых, это совершенствование страхового законодательства Республики Узбекистан, которое должно идти по пути издания кодифицированного акта содержащего предписание комплексного характера - Страхового Кодекса Республики Узбекистан. Этому способствует принятие пакета нормативно-правовых актов в области страхования, которые регулируют наиболее востребованные и распространённые правоотношений по страхованию.

Во-вторых, в соответствии со статьями 951, 952, 953 Гражданского Кодекса Республики Узбекистан употребляется определение страхового случая, но самого понятия и содержания страхового случая в главе 52 Гражданского Кодекса Республики Узбекистан нет. На наш взгляд, целесообразно внести статью, в которой будет достаточно полно определено понятие и содержание страхового случая, так как именно страховой случай является главным критерием возникновения страхового правоотношения.

Следующим моментом является то, что необходимо определить механизм страхования банковских вкладов, как в государственных, так и в частных банках и закрепить эти положения в законах Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» и «О страховой деятельности».

Также целесообразно разработать основы правового регулирования экологического страхования. Так как экологическое страхование - один из потенциально важных методов экономического регулирования в области охраны окружающей среды, который преследует определённые цели: первая - создание гарантированных источников возмещения вреда, причинённого объектом охраны окружающей среды, жизни и здоровью физических лиц в процессе хозяйственной и иной деятельности, а также в результате стихийных бедствии и катастроф; вторая - формирование страховых резервов и дополнительно, фонда предупредительных мероприятий, для финансирования мероприятий превентивного характера с целью повышении экологической безопасности промышленных и иных объектов; третья - инвестиционная, которая выражается в расширении сферы деятельности страховщика вне традиционных рамок, в прямом или косвенном участие в предприятиях экологической направленности.

Необходима разработка единых типовых форм страховых договоров, заключаемых как с государственными, так и с частными страховыми компаниями и внедрение их на практике. При этом подготовка комментария к каждому договору обеспечит правильное оформление данного договора, который будет способствовать дисциплине и осуществлению контроля за деятельностью участников страхового рынка.

По нашему мнению, необходимо создание отделения страховой системы в сельских местах, и с помощью этого обеспечить эффективную работу усовершенствованной системы страхования для сельского населения, а также субъектов хозяйственной деятельности, представителей малого и частного бизнеса, производителей сельскохозяйственной продукции.

В дальнейшем необходимо проводить работу по разработке комментария к законам Республики Узбекистан «О страховой деятельности», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя», а также подготовка специального словаря, содержащего фразы и термины, широко используемые страховой деятельности.

Как подчеркнул в своем докладе Президент Республики Узбекистан И.А.Каримов на состоявшемся 8 февраля 2009 года заседании Кабинета Министров, ведется последовательная работа по дальнейшему реформированию и развитию системы обязательного страхования. А этот вид страхования является локомотивом для добровольных видов страхования, т.к. способствует повышению страховой культуры населения. Поэтому реформирование системы обязательного страхования, в том числе и гражданской ответственности, позволит в ближайшие годы увеличить объем совокупной страховой премии, по меньшей мере, на 30-35 процентов.

В настоящее время 8 из 27 действующих страховых компаний республики готовы к проведению обязательного страхования, в том числе и гражданской ответственности, еще пять страховых компаний находятся в стадии подготовки, таким образом, при проведении обязательного страхования требования конкурентности будут соблюдены.

Читайте также

На учениях ОДКБ ликвидирована условная вспышка особо опасной инфекции

18:38, 05 октября 2022

Главный гараж страны: считаем деньги, открываем тайны

12:27, 24 сентября 2022

Исповедь боевика: как начать жизнь с чистого листа

18:33, 09 сентября 2022