Лента новостей
0

Особенности или странности казахстанской ипотеки

zakon.kz, фото - Новости Zakon.kz от 25.06.2009 18:58 Фото: zakon.kz

Как это ни странно, каждый понимает слово «ипотека» по-разному. Кто-то считает, что ипотека - это сугубо банковская деятельность по кредитованию, кто-то - что это универсальный способ обзаведения недвижимостью, иные думают, что это вообще легкий способ разбогатеть. Видимо, при общей отрешенности населения от финансовых хитросплетений и остро стоящем жилищном вопросе отрывочная информация по теме способствует формированию таких своеобразных представлений.

Автор юрист Н. Тартаковская предлагает поговорить об особенностях казахстанской ипотеки, сняв розовые очки.

Особенности или странности казахстанской ипотеки

 

Как это ни странно, каждый понимает слово «ипотека» по-разному. Кто-то считает, что ипотека - это сугубо банковская деятельность по кредитованию, кто-то - что это универсальный способ обзаведения недвижимостью, иные думают, что это вообще легкий способ разбогатеть. Видимо, при общей отрешенности населения от финансовых хитросплетений и остро стоящем жилищном вопросе отрывочная информация по теме способствует формированию таких своеобразных представлений.

Автор юрист Н. Тартаковская предлагает поговорить об особенностях казахстанской ипотеки, сняв розовые очки.

 

Сегодня мы видим, что ставки по кредитам стали гораздо ниже, чем они были пять лет назад (нынешнюю ситуацию, связанную с «зарубежным кризисом», мы пока не затрагиваем, поскольку «ипотечного кризиса», когда заемщики не могут вносить платежи по займам, в Казахстане действительно нет).

В связи с этим обстоятельством, казахстанская банковская ипотека расценивается государством, по всей видимости, как настолько развитая и совершенная, что именно ее оно избрало, как способ осуществления государственных программ обеспечения населения жильем.

Хотя во всем мире ипотека - лишь один из множества вариантов решения жилищного вопроса, причем, используемый далеко не самыми нуждающимися слоями населения, а, так сказать, средним классом.

При этом, для большой аудитории, на мой взгляд, многие вещи остаются непонятными или не в достаточной мере понятными, вроде бы, как за кадром.

 Для начала давайте обсудим такую вещь, как график погашения займа.

График - это такое приложение к договору банковского займа, на которое заемщики, как правило, обращают мало внимания. И это напрасно - график заслуживает тщательного изучения. Присмотревшись к меленьким цифрам, мы видим, что аннуитетные платежи по займу рассчитываются особым образом, так, что в начале срока действия договора займа большая часть каждого платежа идет на погашение вознаграждения за пользование займом, а меньшая - на погашение. К примеру, заемщик платит в месяц 100 000 тенге. Из них банком только 2 000 тенге направляется в счет погашения суммы займа, а остальная сумма — в счет погашения вознаграждения. Понятно, что такая постановка вопроса невыгодна заемщику и не только потому, что сумма займа уменьшается медленно, но и потому, что это практически делает нецелесообразным досрочное погашение кредита. Получается, если вы уже заплатили большую часть процентов вперед, ваша задолженность становится равной или близкой к сумме основного долга. Погасив кредит досрочно, вы просто не воспользуетесь деньгами банка в тот период, который уже оплатили. Иными словами, вы оплачиваете банку авансом (например, в первые пять лет) возможность пользоваться деньгами в течение, например, 10 лет. Таким образом, если вы решили погасить кредит полностью через пять лет, то считайте, что кредит вам обошелся практически в двойную процентную ставку, поскольку заплатили вы за десять лет пользования деньгами.

Кстати, не забывайте, что если вы решите досрочно погасить задолженность, то, плюс к авансом, оплаченным суммам вознаграждения, вы выплатите еще и «комиссию» - являющийся, по сути, штрафом, платеж.

Иные схемы платежа, как правило, в Казахстане не применяются, хотя «всемирная история ипотеки» знает различные удобные заемщикам способы погашения кредитов.

Это о вознаграждении.

 

А теперь давайте рассмотрим конкретный пример получения займа на приобретение среднестатистической квартиры.

Предположим, что гражданин подыскал себе на вторичном рынке жилье рыночной стоимостью 100 000 долларов США. Для ясности, по привычке обозначив сумму в долларах, переведем ее в тенге по курсу 1 доллар = 121 тенге.

Итак, стоимость квартиры 12 100 000 тенге.

Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 30%, что составляет 3 630 000 тенге.

Оставшуюся сумму 8 470 000 тенге заемщик обязуется выплатить в течение 20 лет.

По договору, как правило, предусмотрено, что погашение займа и выплата вознаграждения производится равными - аннуитетными - платежами в течение всего срока действия договора. В теле платежа спрятан кусочек основного долга и проценты по займу, причем в течение срока действия кредита это соотношение изменяется по ранее описанному принципу при постоянно одинаковой общей сумме платежа. Условная плавающая ставка вознаграждения на дату рассмотрения примера - 16% годовых (по программе АО «Казахстанская Ипотечная Компания» - 16,04%).

Посмотрим по графику нашего «образцового» кредита, как именно происходит расчет по займу.

Сумма аннуитетного платежа составляет 118 093,64 тенге ежемесячно.

В первый месяц заемщик погашает 4 877,97 тенге основного долга и 113 215,67 -сумму вознаграждения.

Через два года сумма основного долга внутри аннуитетного платежа увеличится до 6 620,19 тенге, а сумма вознаграждения составит 111 473, 44 тенге.

И так в течение двадцати лет.

В итоге, к концу срока действия договора займа, заемщик по нашему «образцовому» кредиту выплачивает банку 28 342 474,47 тенге, что на 16 242 474,47 (!!) превышает сумму покупки.

Не стоит забывать, что для того, чтобы банк выдал вам такой кредит, ваш официально подтвержденный доход должен быть не менее 220 000 тысяч тенге ежемесячно.

Кроме того, у вас на руках должна быть накопленная вами сумма около четырех миллионов тенге - на первоначальный взнос и оплату комиссионных сборов. И еще: 47 432 тенге вы должны будете заплатить за страхование имущества, передаваемого в залог и за личное страхование.

Из рассмотренного примера становится ясно, что сегодня далеко не роскошную квартиру в ипотеку может приобрести лишь человек с достаточно высоким документально подтвержденным доходом, желающий в итоге заплатить за квартиру более, чем ее двойную стоимость.

У банков существуют альтернативные предложения, к примеру, без подтверждения дохода, но ставка вознаграждения и комиссия банка при этом увеличиваются.

 

Теперь можно задать себе вопрос: готов ли я переплачивать за квартиру такую сумму?

Ответы могут быть следующие:

- Да, готов, потому, что я снимаю квартиру в аренду и такие же деньги просто выбрасываю на ветер;

-Да, я готов, потому, что мне негде жить;

- Да, я готов, потому, что инвестированные мною деньги приносят мне доход, в процентах превосходящий проценты по ипотеке;

-нет, я не готов, я просто не знал, насколько я переплачиваю в итоге.

 

Реклама АО «Казахстанская Ипотечная Компания» (далее, АО «КИК») - оператора ипотечного рынка, рефинансирующего ипотечные кредиты, выданные банками-партнерами, сопровождается слоганом « Доступное жилье - каждому казахстанцу!».

Между тем, с учетом вышеприведенных расчетов мы понимаем, что рассмотренная сделка каждому казахстанцу явно не по карману.

Догадаемся, что оптимистический слоган, как и реклама о том, что «тысячи казахстанцев ПОЛУЧИЛИ (а не купили) ключи от нового жилья» - о специальной государственной программе жилищного строительства на 2005-2007 годы. Той самой программе, подарившей Алматы красивые дома с синими балконами, где практически в каждом окне сияют новые дорогостоящие стеклопакеты, а дворы заставлены дорогими автомобилями, в просторечье именуемыми «иномарками».

Специальная программа позиционируется исполнителями - АО «КИК» и его партнерами - как программа обеспечения населения доступным жильем.

Давайте посмотрим, для кого оно является доступным.

В рамках указанной госпрограммы граждане Казахстана (вообще-то без различий) могут приобрести жилье по стоимости не более 56 515 тенге за квадратный метр (на первых порах цена за квадратный метр не должна была превышать стоимость, эквивалентную 300 долларам США). Поскольку желающих совершить такую покупку много, имеются приоритетные группы граждан - как бы обслуживаемые в первую очередь - это молодые семьи, государственные служащие и работники социальной сферы.

Требования практически такие же, как и по рыночной программе АО «КИК», только жилье дешевле, снижены в сторону «смягчения» требуемые для определения кредитоспособности коэффициенты, ставка вознаграждения 10% и первоначальный взнос при «небольшом» условии (о нем позже) может быть равен 10% стоимости жилья.

При продаже таких квартир в кредит установлен следующий порядок: департамент жилья одобряет кандидатуру заявителя и направляет его в банк, работающий по специальной программе АО « КИК». Банк (ипотечная организация) проводит андеррайтинг потенциального заемщика и принимает решение о возможности (или невозможности) выдать ему заем. После этого заемщик, если его кандидатура одобрена, исполняет все то, что предписано ему специальными правилами и приобретает вожделенную жилплощадь. Но при этом комиссия банку выплачивается и, хоть сниженная, но маржа банку и АО «КИК» начисляется. Так что посредники в данной схеме присутствуют. Хотя деньги на проведение госпрограммы выделены государством и если бы госорганы сами продавали выстроенное в рамках программы жилье, можно было бы обойтись и без посредников. Более того, даже если у гражданина есть деньги выкупить такую квартиру сразу - ну, наследство получил, выиграл в лотерею - в городах Астана, Алматы и Атырау он не сможет этого сделать. Хочешь - не хочешь, бери кредит. А то банки и АО «КИК» останутся в проигрыше.

Рассмотрим конкретный пример.

Пусть наша гипотетическая квартира имеет площадь 70 кв. м., каждый из которых стоит примерно 400 долларов США (меньше установленной максимальной цены 56 515 тенге). Таким образом «доступная» цена квартиры составляет 3 388 000 тенге. Действительно, не очень-то дорого по сравнению с жильем на рынке. Хотя для человека, получающего 50 000 в месяц, сумма не маленькая.

Предположим, гражданин из приоритетной группы берет заем по специальной программе на 20 лет.

Ставка вознаграждения - 10%.

Первоначальный взнос - 10% = 338 800 тенге.

Сумма займа - 3 049 200 тенге

Для того, чтобы освоить такой кредит, минимальная официально подтвержденная зарплата заемщика должна быть не менее 67 500 тенге!

Ежемесячный платеж составляет 29 425,44 тенге.

Через двадцать лет заемщиком будет выплачено банку 7 057 870,6 тенге.

Действительно, это намного меньше, чем выплаченные по рыночным программам суммы, но не забудем - из них 3 669 870,6 тенге составляет сумму вознаграждения тем самым посредникам, о которых мы говорили выше.

При этом, мы видим, что требуемая зарплата не совсем соответствует реально получаемым зарплатам граждан «приоритетной» категории (за исключением высокооплачиваемых госслужащих), а на «проживание» после ежемесячной выплаты по кредиту денег остается вообще не густо.

Кроме того, для того, чтобы внести первоначальный взнос не 30%, а 10%, заемщик должен за свой счет оплатить гарантию интереса банка-кредитора в специально созданном фонде гарантирования ипотечных кредитов - такой почти страховой компании, за деньги граждан оберегающей интересы банка.

При этом, граждан освобождают от «обязанности» страховаться, хотя при любом дефолте заемщика в отличие от тех самых «прогарантированных» за его деньги интересов банка, интересы заемщика останутся незащищенными. Проще говоря, он может потерять жилье.

Для госслужащих и других «приоритетников», получающих зарплату ниже указанной выше, наша «примерная» квартира явно не по зубам, но достаточного количества однокомнатных квартирок просто не строится - ведь для двух маленьких квартир нужно проложить в два раза больше коммуникаций и построить вдвое больше стен, чем для одной квартиры той же площади.

Кроме того, в городах Астана и Алматы прием документов для «проходных» счастливчиков постоянно приостанавливается - темпы строительства не те.

А если гражданин не относится к приоритетной группе, при этом, это мать-одиночка сорока лет, безработный инвалид без ног, сирота, выпущенный в свободное плавание из детского дома? Претерпевший дефолт владелец единственного жилья, бывшего предметом залога?

Эта программа явно не для таких людей, хоть они тоже граждане. И тоже каждые. Но ипотека им не по карману, а социальное жилье, как таковое, попросту отсутствует.

Вот такое доступное жилье предлагает приобрести каждому гражданину ипотечная компания!

А со слоганом, выходит, немного «переборщили»….

Почему же так нехорошо получается?

Давайте немного поразмышляем: начнем с того, что кажущаяся неразрывной связь «ипотека-банки» на самом деле не такая уж неразрывная. К примеру, если государство вдруг решило бы самостоятельно финансировать строительство, проще говоря, строить жилье на свои деньги, а затем самостоятельно продавать его в рассрочку под залог этого же жилья, это тоже была бы ипотека, но лишенная посредника с весьма хорошим аппетитом - банка-кредитора (двух, с учетом АО «КИК»).

Таким образом, платежи по сделке купли-продажи были бы меньше как минимум на размер маржи банка-кредитора и комиссии управляющего кредитами.

 Непонятно, почему такой вариант ипотеки не рассматривается при разработке отечественных жилищных программ.

В России метод «покупки жилья у города» по сравнительно низким ценам практикуется достаточно давно.

Более того, сегодня департаментом жилищной политики и жилищного фонда Москвы совместно с Московским ипотечным агентством разработан пакет документов по так называемой «социальной ипотеке». Приобретение жилья по программе социальной ипотеки у застройщиков отличается от приобретения жилья у государства. Продаваться квартиры станут по обычным рыночным ценам. Но, несмотря на это, покупка квартиры окажется доступной очередникам - решив купить по социальной ипотеке жилье на рынке, очередники могут взять кредит под 10,5% годовых. Кроме того, в качестве первоначального взноса им предоставят субсидию. То есть квартиру у застройщика можно будет приобрести, сложив три элемента: ипотечный кредит, субсидию и личные средства.

Удобная ипотека может предоставляться и банками, если интересы банка и государства сбалансированные и аппетиты умеренные.

Так, в Израиле выдача жилищных займов осуществляется через банки, тем не менее ипотечный кредит - машканта - предоставляется в шекелях по ставке 3-4% для граждан страны. Для иностранцев условия оформления ипотеки практически не отличаются от условий для коренных жителей. Правда, в отличие от России, где некоторые банки предлагают в кредит суммы, покрывающие до 100% стоимости жилья, в Израиле оформить кредит можно максимум на 80% цены квартиры или дома. При оформлении долларового кредита на максимальный срок 15 лет процентная ставка составит LIBOR + 2,5% (на 7.11.07 LIBOR составляла 4,8%). Существуют приоритетные группы населения (новые репатрианты), ставки вознаграждения по ипотечным жилищным займам для которых еще ниже.

В Греции государство предоставляет возможность возвратившимся на родину из стран СНГ грекам приобретать жилье на весьма льготных условиях по «государственной ипотеке» - проценты минимальные, квартира практически приобретается в рассрочку.

При этом, эти программы реализуются реально для целевых групп.

Здесь предлагаю вспомнить казахстанских оралманов…

Конечно же, банковская ипотека может быть креативно внедрена в жизнь для решения важных проблем - сегодня в России подготовлен проект закона о так называемой «обратной ипотеке», который будет внесен на рассмотрение Госдумы в начале 2008 года. Обратная ипотека позволит пенсионерам закладывать свои квартиры в обмен на ежемесячные или разовые денежные выплаты. Особенно удобно при нерадивых родственниках, не желающих содержать стариков - наследники жилья смогут получить эти квартиры после смерти владельцев только после выплаты банку залога с процентами. В противном случае жилье будет выставлено на продажу, и на долю будущих хозяев останется сумма, которая останется после его продажи. По оценкам разработчиков, ежемесячная компенсация за квартиру в центре столицы может составить от 1200 до 1300 долларов. Сейчас для участия в так называемой схеме "пожизненного содержания" российский пенсионер должен сперва продать жилье госпредприятию "Моссоцгарантия", в обмен получая денежную компенсацию в размере максимум 280 ежемесячно.

У нас в этой сфере тихо, за исключением всплесков негодования после публикаций душераздирающих историй об очередной старушке, облапошенной негодяями, выбросившими ее из квартиры.

Между тем, по утверждению АО «КИК», «компанией на постоянной основе совершенствуются продуктовые линейки»….

А ведь одним из прообразов АО «ИК» являлись всемирно известные американская ассоциация «Фэнни Мэй» и корпорация «Фредди Мак», действующие на рынке уже около ста лет. Спады, кризисы их, конечно, не минуют, но в части гибкости и адаптированности развивающихся с их помощью ипотечных продуктов к спросу населения их роль вне критики.

Теперь предлагаю поговорить о законодательстве, регулирующем отношения субъектов ипотечного рынка.

Известно, что на момент создания единой системы ипотечного кредитования, включающей оператора и его банки-партнеры, в нормативных правовых актах, применяемых для работы системы, имелись нестыковки и пробелы, которые достаточно удачно были устранены с принятием в 2003 году двух законов - Закона Республики Казахстан от 3 июня 2003 года № 426-II «О внесении дополнений в Гражданский кодекс Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования» и Закона Республики Казахстан от 3 июня 2003 года № 427-II «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования».

Эти законы разрабатывались созданной Национальным Банком рабочей группой, включавшей практиков, работающих с ипотекой и иностранных специалистов.

Законы заработали и участники системы надеялись на возможность и впредь, при выявлении «белых пятен» в законодательстве, проявлять инициативу и вносить в уполномоченный орган свои основанные на практическом опыте предложения об изменениях и дополнениях.

Однако, все поправки к законам, сделанные после 2003 года, произведены по инициативе Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и на совершенствование практической работы в сфере ипотеки не имеют никакого позитивного влияния.

Даже наоборот: так, в 2003 году в целях облегчения работы с заемщиками, в ст. 308 ГК РК были внесены соответствующие изменения, позволяющие, в случае, если это оговорено сторонами, менять ставку вознаграждения по займу и сроки расчета без заключения дополнительного соглашения к договору банковского займа. Это необходимо при изменениях т.н. «плавающей ставки» или срока займа в результате частичного досрочного погашения, к примеру. Прошло четыре года - и вот, в Закон об ипотеке недвижимого имущества внесена статья 9-1, в которой устанавливается обратное. Поскольку Закон в данном случае приоритетен, внесение этой поправки напрочь уничтожает результат 2003 года и делает работу по «плавающей ставке» чрезвычайно громоздкой и неудобной для заемщика.

 Этого бы не произошло, если бы в разработке поправки участвовали люди, практически работающие с ипотекой.

С другой стороны, «практики», надо отметить, не очень-то балуют законы своим вниманием. В частности, типовые договоры по рыночной программе, разработанные АО «КИК» и в обязательном порядке используемые банками-партнерами компании, содержат интересные вещи, на которые обращать внимание среди участников рынка считается неким «дурным тоном».

Так, в соответствии с действующими договорами банковского займа, в противовес вышеупомянутой статье 9-1 Закона об ипотеке, изменения ставки вознаграждения не являются изменением условий договора и не влекут обязанности сторон по заключению дополнительного соглашения к договору.

Кроме того, вопреки требованиям закона, в соответствии с договором, Заемщик обязан заключить и предоставить Банку в течение 5 рабочих дней после государственной регистрации договора купли-продажи недвижимости договор личного страхования и страхования недвижимости, являющейся обеспечением по договору займа, на срок действия настоящего договора. За неисполнение этой незаконной «обязанности» заемщику грозит штраф.

Далее, кредитору в данном договоре предоставляется право погасить задолженность заемщика путем выставления в безакцептном порядке платежного требования-поручения на деньги, имеющиеся на счетах Заемщика, открытых им в банках и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, что тоже не стыкуется с требованиями законодательства.

И еще один интересный момент: как известно, в соответствии с Законом об ипотеке недвижимого имущества ипотечные организации не вправе осуществлять кассовые операции. Однако типовой договор, вносить изменения в который АО «КИК» при совместной работе категорически запрещает, гласит, что погашение заемщиком основного долга и вознаграждения по займу производится с любых счетов заемщика, либо наличными деньгами, вносимыми в кассу кредитора, а также другими способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан. На все предложения ипотечных организаций внести изменения в договор, оператор отвечает отказом. Таким образом, кредитору приходиться принимать на себя неисполнимые обязательства, что грозит ему судебными исками. При внесении платежа в расчетные отделения банков, заемщики вынуждены выплачивать комиссионные сборы, что является удорожанием кредита, в связи с чем они вправе в судебном порядке отстаивать свое установленное договором право вносить деньги в кассу кредитора.

Не хочу утомлять читателей дальнейшим перечнем «странностей» типового договора, пользоваться которым при совместной деятельности вынуждены партнеры АО «КИК», хочу лишь в завершение краткого обзора привести выдержку из тоже типового договора цессии, в котором пункт 4.1. гласит: «При обратном выкупе Компания совершает индоссамент с включением надписи «без оборота на меня», Кредитор не возражает против совершения Компанией надписи «без оборота на меня» и не против последствий ее внесения в соответствии с законодательством Республики Казахстан.»

Законом установлено, что уступка прав может производиться двумя способами: по договору цессии и по ипотечному свидетельству. Поскольку в данном случае используется договор цессии, ипотечного свидетельства нет. Однако, на все предложения исключить смешной текст из типового договора автор отвечает отказом, в то время, как совершенно очевидно, что оговорку, равно, как и индоссамент, можно совершить только на ценной бумаге, а не на договоре цессии.

На предложение банков-партнеров организовать постоянно действующую рабочую группу представителей банков-партнеров и АО «КИК» для работы по изменению и дополнению типовых документов в соответствии с требованиями законодательства, компания информировала о том, что ею самостоятельно на постоянной основе вносятся изменения и дополнения в типовые документы.

На предложение проводить постоянную работу по совершенствованию законодательства Республики Казахстан в сфере ипотеки и ипотечного кредитования, и, как оператору, аккумулировать предложения банков-партнеров для участия в работе по совершенствованию законодательства, адресат ответил, что « акционеры компании» (?) и без всего этого «вносят в Правительство свои предложения».

И еще один момент, который хочется отметить:

 29 октября 2007 г. казахстанские СМИ информировали нас о том, что правительство окажет помощь всем компаниям, ведущим долевое строительство, и в первую очередь это будут стройки Астаны. Об этом в интервью журналистам сообщил министр индустрии и торговли Республики Казахстан. Здесь же приводилось заявление министра экономики и бюджетного планирования о том, что эти средства направляются на увеличение расходов ряда юридических лиц, в том числе, АО "Казахстанская Ипотечная Компания" получит 20,5 млрд тенге.

 

Как юристу, достаточно долгое время работающему в сфере ипотечного кредитования, мне совершенно не понятно, каким образом направленная АО «КИК» сумма может быть использована в качестве помощи компаниям, ведущим долевое строительство. Всем известно, что АО «КИК» рефинансирует кредиты, выданные по его программе банками-партнерами. Эти кредиты стандартные, как пятидесятитенговая монетка - они выдаются исключительно физическим лицам на покупку, ремонт или индивидуальное строительство жилья под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. На долевое участие физического лица в строительстве жилищ кредит по программе АО «КИК» тоже может быть выдан, но так же под залог иного, уже принятого в эксплуатацию, жилья. Таким образом, с помощью такого кредита решить свой жилищный вопрос может лишь очень небольшое количество заемщиков, и то не тех, кто реально нуждается в жилье, а, как правило, тех, кто инвестирует деньги в недвижимость с целью их аккумулирования, сохранности и преумножения. Очевидным является и то, что таких кредитов в портфеле АО «КИК» не так уж много и защитить интересы таких дольщиков путем выкупа их кредитов у банков невозможно, потому, что заемщикам, по большому счету, совершенно безразлично, кому принадлежит право получать его платежи.

Кредиты, выдаваемые банками юридическим лицам - застройщикам, сегодня реально нуждающимся в помощи в связи с «банковским не кризисом» - АО «КИК» не рефинансирует. Учитывая наличия достаточно большого количества граждан, строительство жилищ которых ныне заморожено из-за отсутствия финансирования, по глубокому убеждению практика, эти деньги, будучи направлены другим адресатам, могли бы принести несоизмеримо большую помощь в деле действительной защиты прав дольщиков. С учетом того, что как было разъяснено в СМИ, в настоящее время помощь будет оказана лишь стройкам Астаны - на остальные денег пока нет. Но обращать на это внимание, как я понимаю по всеобщему молчанию, тоже «дурной тон». Вот такие странности у нашей казахстанской ипотеки….

 

 

 

 

zkadm
Следите за новостями zakon.kz в:
Поделиться
Если вы видите данное сообщение, значит возникли проблемы с работой системы комментариев. Возможно у вас отключен JavaScript
Будьте в тренде!
Включите уведомления и получайте главные новости первым!

Уведомления можно отключить в браузере в любой момент

Подпишитесь на наши уведомления!
Нажмите на иконку колокольчика, чтобы включить уведомления
Сообщите об ошибке на странице
Ошибка в тексте: