#Все о теннисе
С момента предоставления займа (А. Каржанова, судья суда г. Актобе )
Фото: zakon.kz
С момента предоставления займа
Айгуль Каржанова,
судья суда г. Актобе
Одним из старейших институтов гражданского законодательства является заем. При выборе формы договора займа следует учитывать, что исполнение этого договора всегда происходит в два этапа, разделенных по времени: сначала следует предоставление предмета займа, а затем - его возврат.
Ст. 715 ГК определяет, что по договору займа одна сторона (займодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество вещей такого же рода и качества.
Отметим, что в практике банковской деятельности применяются самые разнообразные названия договоров, оформляющих предоставление банками кредитов (договор банковской ссуды, договор банковского займа, договор банковского кредита, кредитный договор и т.д.). ГК, следовательно, унифицирует наименование данного договора. Договор банковского займа обслуживает одну из важнейших финансовых сфер - банковское кредитование, что определяет характерные особенности данного договора. Прежде всего, это выражается в субъектном составе договора - в качестве займодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка РК на предоставление займов в денежной форме.
Во-вторых, рассматриваемый договор может быть консенсуальным, то есть он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Поскольку этот договор должен иметь письменную форму (что составляет еще одну особенность), практически он считается заключенным, порождая обязанность банка предоставить заем, с момента своего подписания.
При выборе формы договора займа следует учитывать, что исполнение этого договора всегда происходит в два этапа, разделенных по времени: сначала следует предоставление предмета займа, а затем - его возврат.
Возмездность договора займа выражается в том, что заемщик платит зай-модателю за предоставление предмета займа. Практически это выражается в том, что заемщик обязан возвратить займодателю денег (вещей) больше, чем получил в долг. Эта плата традиционно обозначалась термином «проценты», так как обычно рассчитывалась в сотых долях от суммы займа, предоставленного на год. ГК пошел на изменение этого понятия, обозначив плату за предоставление займа термином «вознаграждение (интерес)». Признавая не вполне точным употребление в данном случае понятия «проценты», поскольку оно в своем исконном значении обозначает способ исчисления (сотая доля числа, принимаемого за целое), все же отметим и неудачность, на наш взгляд, новых терминов.
«Вознаграждение» производно от слова «награда», что с юридической точки зрения означает односторонний акт, зависящий от волеизъявления награждающего и производимый им в знак каких-то особых заслуг награжденного. Оплачивая предоставление кредита, заемщик не награждает займодателя, а выполняет свою обязанность, вытекающую из двусторонней сделки. Еще более неудачным представляется понятие «интерес», заимствованное из англоязычной юридической терминологии, где им действительно обозначается то, что должник обязан передать кредитору в счет оплаты оказанной им услуги. В русском языке слово «интерес», будучи сходным с англоязычным лишь по фонетическому звучанию, означает внимание, возбуждаемое чем-нибудь значительным, то есть является категорией, относящейся к психологии и процессу мышления. Интерес можно иметь, его можно вызвать, проявить и даже удовлетворить. Но выплатить интерес невозможно. Поэтому введение его в оборот в англоязычном качестве породит еще большую условность, чем замененный им термин «проценты».
В соответствии со ст. 718 ГК размер вознаграждения (интереса), а также порядок и сроки его выплаты устанавливаются договором. Если по договору займа передаются вещи, выплата вознаграждения производится в том случае, когда его размер и форма (денежная или натуральная) предусмотрены договором.
В соответствии со ст. 719 ГК предмет займа предоставляется в сроки, в размере и на условиях, предусмотренных договором.
С практической точки зрения важное значение имеет вопрос о моменте предоставления займа, так как именно с него, во-первых, договор займа, если он реальный, считается заключенным, во-вторых, займодатель признается выполнившим свое основное договорное обязательство, в-третьих, что, пожалуй, самое главное, начинается, как правило, срок исчисления вознаграждения, то есть порождается встречное обязательство заемщика, в-четвертых, у него возникает право собственности на предмет займа. ГК решает этот вопрос следующим образом: предмет займа считается предоставленным в момент передачи его заемщику или зачисления соответствующих денег на его банковский счет.
Ст. 718 ГК предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения предмета займа полностью или частично, уведомив об этом займодателя до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено законодательными актами или договором (п. 2). Речь идет о договоре займа, который является консенсуальным, и в названной ситуации наделяет заемщика правом на его одностороннее расторжение. Займодатель имеет право на отказ в предоставлении предмета займа в следую щих случаях:
- при невыполнении заемщиком обязанностей по целевому использованию предмета займа, а также обязанностей по обеспечению возможности осуществления займодателем контроля над таким использованием (п. 3 ст. 720 ГК);
- при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата предмета займа и выплате вознаграждения, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодатель не отвечает (п. 2 ст. 721 ГК);
- при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа (п. 3 ст. 722 ГК);
- при нарушении заемщиком срока, установленного для выплаты вознаграждения (п. 4 ст. 722 ГК).
Отметим, что во всех названных случаях речь идет о праве займодателя на отказ от исполнения договора, соответственно, непредставленной части займа, что означает возможность одностороннего досрочного расторжения договора по инициативе займодателя. Кроме того, займодатель имеет право на отказ от предоставления предмета займа (как до начала такого предоставления, так и в период исполнения договора) при наличии оснований, предусмотренных соответствующими общими положениями ГК об обязательствах (например, ст.ст. 365, 401 ГК).
Гражданский кодекс не устанавливает специальной ответственности займодателя за непредоставление предмета займа, носящего консенсуальный характер, что однако не лишает заемщика права применить ст. 353 ГК, предусматривающую ответственность в виде неустойки за неправомерное пользование чужими деньгами. При этом следует учитывать, что ответственность, предусмотренная данной статьей, может применяться лишь применительно к денежному займу, поскольку в ней речь идет об ответственности за неисполнение денежного обязательства. Специальная ответственность за непредоставление предмета займа (как денежного, так и натурального) может быть предусмотрена в договоре.
Кроме того, заемщик вправе требовать принудительного исполнения договора, то есть принудительного предоставления займа.
Исполнение обязательства по возврату предмета займа и выплате вознаграждения может быть обеспечено способами, предусмотренными ГК (п. 1 ст. 721 ГК). В числе таких способов наибольшее распространение получили на практике (особенно при банковском кредитовании) установление залога имущества (ст. 299 ГК), гарантия и поручительство (ст.ст. 329 и 330 ГК). Если обеспечение предусмотрено договором, займодатель получает дополнительные права, а заемщик - обязанности. В частности, заемщик обязан предоставить займодателю возможность контроля над обеспеченностью займа, если иное не установлено законодательством или договором.
