Реализация возможности получения пенсионных накоплений из страховых организации (пенсионный аннуитет)

магистр юридических наук.

Сегодня в Казахстане каждый работающий гражданин надеется на беззаботную старость, после выхода на пенсию. Как мы знаем, принцип пенсионной системы - это обеспечение достойной старости гражданину, который во время своего трудового периода, отчетливо понимал, куда уходят 10% (десять процентов) с его ежемесячной зарплаты.

Что ж, теперь возникает вполне закономерный вопрос, а как получить свои пенсионные отчисления, если не наступают определенные условия, которые четко прописаны в Законе РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» от 21 июня 2013 года № 105-V (далее – Закон). В решении данного вопроса в Казахстане сравнительно недавно появился институт пенсионного аннуитета (страховой аннуитет).

Согласно Закону, договор пенсионного аннуитета – договор страхования, согласно которому страхователь (получатель пенсионных выплат) обязуется передать страховой организации сумму пенсионных накоплений, а страховая организация обязуется осуществлять страховые выплаты в пользу страхователя (получателя пенсионных выплат) пожизненно или в течение определенного периода времени.

Периодичные страховые выплаты осуществляются ежемесячно, ежеквартально или в ином порядке по соглашению сторон договора пенсионного аннуитета, но не менее одного раза в год. Однако, тут и возникает основная проблема. Минимальная сумма для оформления аннуитета в 2014 году в среднем равна - 7 300 000 тг. для женщин с 50 лет и 5 200 000 тг. для мужчин с 55 лет.

Откуда появилась такая минимальная сумма? Учитывая, низкий уровень пенсий, пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета. Для среднестатистического служащего (медицинские работники, учителя, технический персонал и т.д.) такая минимальная сумма в несколько раз превышает всей суммы, которая была накоплена за весь период трудового стажа.

Например, если у человека в пенсионном фонде за весь период накопилось 3 000 000 тг., но в связи с семейными проблемами (на обучение детей, на дорогостоящее лечение и т.д.) необходимо получить хотя бы часть этих накоплении, и в тоже время он не попадает в определенные условия, указанные в Законе, то у него отсутствует возможность получить эти средства преждевременно. Конечно, основной принцип пенсионной системы – обеспечение достойной старости, но как человек, у которого возникают проблемы, не может взять свои сбережения?! Получается, что человек, вместо того, чтобы взять часть своих сбережений, которые он в принципе дальше сможет пополнять, до наступления пенсионного возраста, должен брать кредиты или занимать у кого-то под высокие проценты и т.д. Зачем человека толкать в долговую яму, когда он может взять их из своих накоплений.

Однако, в случае, если у человека набирается минимальная сумма аннуитета, необходимого для заключения пенсионного аннуитета, возникает вторая проблема. В соответствии с Законом, единовременная страховая выплата устанавливается в следующих размерах в зависимости от суммы переводимых из единого накопительного пенсионного фонда, добровольного накопительного пенсионного фонда в страховую организацию пенсионных накоплений:

1) не более 10 процентов от суммы страховой премии, если сумма переводимых пенсионных накоплений не превышает размер 7000-кратного месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете и действующего на дату заключения договора пенсионного аннуитета;

2) не более 20 процентов от суммы страховой премии, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает размер 7000-кратного месячного расчетного показателя, но не более 15000-кратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете и действующего на дату заключения договора пенсионного аннуитета;

3) не более 30 процентов от суммы страховой премии, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает размер 15000-кратного месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете и действующего на дату заключения договора пенсионного аннуитета.

Даже в этом случае, страховая организация, не производит половины переводимой суммы по принципу единовременные выплаты. И здесь возникают определенные проблемы. Откуда берутся такие проценты? Для того чтобы в качестве единовременной выплаты получить минимум 10 % (десять процентов), человеку надо иметь на пенсионном счету на 2014 год – 12 964 000 тг.

В данном случае, человек заключает пенсионный аннуитет в связи с острой необходимостью в деньгах. А также, при заключении договора, гражданин надеется получить свои сбережения как можно в большем проценте. Однако, и даже в этом случае, страховые организации уменьшают суммы единовременной выплаты до 30 % (тридцати процентов).

Теперь, изложив общую ситуацию с институтом пенсионного аннуитета, укажем ее основные проблемы.

 

Чтобы я поменял в законодательстве Казахстана, почему, и что это даст стране?

Во-первых, законодательно не установлен порядок заключения договора пенсионного аннуитета. Как видно из практики, каждая страховая организация утверждает свои правила заключения договора пенсионного аннуитета. Тут у любого человека возникают определенные смущения, так как больше верится нормативно-правовому акту, нежели внутренним документам организации.

Во-вторых, почему бы не прописать в основном Законе, все детали заключения пенсионного аннуитета, кроме тех, что уже приписаны. Это бы сделало институт пенсионного аннуитета, более прозрачным и понятным для многих граждан Казахстана.

В-третьих, сегодня возможность получать пенсионные выплаты из страховой компании имеет сравнительно небольшой процент вкладчиков пенсионных фондов. Это обусловлено, с тем что, минимальная сумма для женщин и мужчин для заключения пенсионного аннуитета очень высока. Не все желающие, и даже те которые остро нуждаются в деньгах, не смогут получить суммы из своих сбережений. Следует пересмотреть минимальную сумму аннуитета, так как данный институт, прежде всего, направлен для поддержки людей, нуждающихся в помощи, но не попадающих в категорию людей, которые могут взять свои сбережения преждевременно.

В-четвертых, повысить процентную ставку единовременной выплаты по договору пенсионного аннуитета. Любой человек, заключаемый такой договор, надеется на получение большей доли пенсионных сбережений. Однако, установленные от 10 до 30 процентов выплаты ничтожны, и не факт что помогут человеку при возникших проблемах. И в данном случае, необходимо установить более высокие проценты единовременной выплаты, в зависимости от суммы, которая находится на счетах вкладчиков.

В случае, устранения вышеуказанных пробелов, а также увеличение более подробной информаций о страховых организациях, которые осуществляют и заключают пенсионные аннуитеты, приведет к облечению процесса заключения договора пенсионного аннуитета. На сегодняшний день, многие люди не имеют представления о существовании института пенсионного аннуитета. Наравне с пенсионными фондами, необходимо распространение информации об этом институте, для того чтобы у граждан появилась возможность получить свои сбережения преждевременно, в случае острой необходимости, а также не ждать наступления пенсионного возраста.