Александр Терентьев: Многомиллиардные расходы проблемных ипотечников Нацбанк берет на себя

На компенсацию госпошлины социально уязвимым заемщикам Нацбанк потратит из своих средств 1,5 млрд. тенге, на компенсацию валютной разницы - 15-16 млрд. 

На днях Национальным банком приняты два важных постановления. Одно о порядке компенсации депозитов физлиц, другое об изменениях  Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов. Подробности, пожалуйста, смотрите в интервью Александра Терентьева - директора Департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Нацбанка.

- Александр Леонидович, в связи с чем принято решение о выплате компенсации по депозитам в национальной валюте и почему она будет выплачена только по тем депозитам, по которым  остаток не превышает миллиона тенге? 

- Действительно, 9 сентября Правлением Национального банка были приняты два постановления. Первое -  утверждающее порядок  выплаты  компенсации по депозитам физлиц, открытым в национальной валюте (тенге), в связи с его переходом к режиму свободно плавающего обменного курса. Второе – внесение изменений и  дополнений в Программу рефинансирования ипотечных жилищных/ипотечных займов, принятую Нацбанком в апреле этого года.

Постановление по выплате  компенсации принято в  соответствии с поручением Президента, которое он дал в августе для уменьшения потерь населения от снижения обменного курса. Национальному банку было поручено внедрить механизм компенсации срочных депозитов физических лиц, которые были открыты в тенге по состоянию на 18 августа 2015 года. Целью данного механизма компенсации является поддержка определенного сегмента вкладчиков (с вкладами до 1 млн. тенге),  как более уязвимой категории населения, чем вкладчики с вкладами более миллиона. Поэтому и было принято решение о компенсации депозитов до 1 миллиона тенге. В рамках этого проекта планируется компенсировать около 1 миллиона 700 вкладов на сумму примерно  257 млрд. 500 млн. тенге.

Таким образом, основные условия компенсации таковы: первое - выплата осуществляется при наличии у физического лица на конец операционного дня 18 августа 2015 года депозита, остаток на банковском счете по которому составляет не более одного миллиона тенге. Второе - для получения компенсации, физическое лицо не должно истребовать остаток суммы со специального счета ранее 30 сентября 2016 года включительно.

- Какие действия должен предпринять вкладчик, чтобы его депозит был компенсирован?

- Для получения компенсации необходимо до 1 октября 2015 года включительно обратиться в банк, в котором имеется депозит, соответствующий установленным условиям, и переоформить  его как того требуют внутренние правила банка. 

Особо хочу отметить, что вкладчики «Казпочты» также имеют право обратиться за компенсацией своих депозитов. Для  вкладчиков Жилстройсбербанка тоже будет разработана подобная программа. Думаю, до 1 октября правительство поручит разработать ее.

Как я уже сказал, депозит должен находиться на специальном счете в банке в течение года, а именно до 30 сентября 2016 года, то есть для получения компенсации вкладчик не должен истребовать данный депозит в течение года.

- В какой сумме будет производиться компенсация?

- Порядок компенсации будет определен формулой, по которой будут рассчитываться суммы компенсации. Сумма компенсации рассчитывается как разница между курсами национальной валюты к доллару США на 30 сентября 2016 года и 18 августа 2015 года, полученный коэффициент умножается на остаток вклада. 

- Можете дать нам эту формулу, чтобы люди могли сами посчитать, о какой сумме компенсации вклада может идти речь. 

- Пожалуйста. Предположим, сумма вашего депозита составляет 350 000 тенге. Курс национальной валюты к доллару США на 30 сентября 2016 года составляет 255 тенге. Обращаем ваше внимание, что данный курс приводится исключительно в целях расчета данного примера. Сумма компенсации = 255/188,35-1*350 000 = 123 852 тенге. Таким образом, в данном случае сумма компенсации по данному депозиту составит 123 852 тенге. 

С_компенсации=(Т_2/Т_1 -1)×С_(остаток )

где:

- С_компенсации- сумма компенсации, подлежащая выплате физическому лицу; 

 - С_(остаток )- сумма депозита, на которую осуществляется выплата компенсации;

- Т1 - курс национальной валюты (тенге) к доллару США на 18 августа 2015 года;

- Т2 - курс национальной валюты (тенге) к доллару США на 30 сентября 2016 года.

- Куда может обратиться вкладчик, если банк откажет ему в компенсации его депозита?

- В Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка.  С условиями выплат можно ознакомиться на его сайте в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг». 

Разъяснения и консультации можно получить в банках второго уровня по месту наличия вашего вклада, а также в Общественной приемной Нацбанка по адресу: г. Алматы, Айтеке би, 67, и в территориальных филиалах Национального Банка. 

- Будут ли продлены сроки принятия заявлений вкладчиков, желающих получить компенсации по депозитам?

- Да. Первоначальный срок подачи заявления был до 1 октября, но сейчас, с учетом большого количества обращений, и с целью наиболее полного охвата  вкладчиков, изъявивших желание получить компенсацию по депозиту, рассматривается вопрос продления срока принятия заявлений  до 1 декабря 2015 года. 

- Давайте теперь поговорим об изменениях, внесенных в Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов.

- Эта программа была принята Нацбанком в апреле этого года, и в предыдущем своем интервью вашему порталу я подробно о ней рассказывал и сейчас  хочу лишь напомнить, что ее основной целью является сохранение единственного жилища заемщиков, предоставленного в залог. Во-вторых, оказание максимального содействия заемщикам в решении их финансовых обязательств перед банками второго уровня. 

Почему возникла необходимость внесения в Программу рефинансирования изменений и дополнений? Тому способствовал ряд выявленных нами факторов. 

Во-первых, мы увидели, что большинство вкладчиков, особенно относящихся к  социально уязвимым слоям населения, не имеют средств на единовременную оплату государственной пошлины, которая для них составляет от 3 процентов от суммы иска. Теперь они будут освобождены от уплаты этой госпошлины, эти расходы Нацбанк берет на  себя, то есть возместит банкам из своих средств. Таким образом, будут возмещены расходы 5-7 тысяч социально уязвимых заемщиков, а это почти 1,5 миллиардов тенге. Это очень важный  момент. Мы видим  ситуацию, которая  складывается на  международных финансовых рынках и это, конечно, очень серьезно сказывается на наших заемщиках. 

Во-вторых, Нацбанк берет на  себя проблемные займы, выданные в иностранной валюте. У нас валютные проблемные  заемщики делятся как бы на две категории. Первая - которые уже имеют на  руках решение суда. По ним будет устанавливаться курс на дату  вынесения судебного решения. Таких вкладчиков подавляющее большинство, процентов 80 и такие условия  ранее уже были предусмотрены данной программой. Вторая категория это те заемщики, у которых нет на  руках решения суда, их где-то 20 процентов. Для них Нацбанк зафиксировал курс, и теперь при определении суммы рефинансирования курс будет приниматься  на 18 августа 2015 года. По долларовым займам это 188,35 KZT.  Это тоже немалая сумма. На компенсацию курсовой разницы Нацбанк потратит из своих средств дополнительно 15-16 миллиардов тенге, чтобы помочь заемщикам решить свои проблемы. 

В-третьих, проведенный Национальным банком анализ поступивших обращений заемщиков и общественных объединений  показал, что у большинства заемщиков единственное жилище принято на баланс банка или ипотечной организации. И чтобы вернуть таким заемщикам их имущество, Нацбанк решил дать возможность рефинансирования (финансирования) этих займов в рамках данной Программы.

В-четвертых, мониторинг Программы  показал низкое освоение банками денег, выделенных Нацбанком. Причина -  несоответствие заемщиков основным параметрам Программы. В частности у большинства людей общая площадь жилища превышает установленные Программой 120 кв. метров. Это характерно для индивидуальных жилых домов. Поэтому   мы решили увеличить квадратуру от 120 кв. метров общей площади до 120 кв. м. жилой площади, при этом общая  площадь дома может составлять более 250 кв. м. Это позволит охватить наибольшее количество заемщиков. 

Есть и другие изменения, их можно посмотреть на  сайте Нацбанка. 

- Насколько я знаю, заявки на рефинансирование банки стали принимать летом, в конце июня. Как идет освоение выделенных на это средств?

- Сейчас темпы освоения начали ускоряться, но все равно они нас не  очень устраивают. На  1 сентября  в банки подано более 7000 заявок о рефинансировании, из которых положительное решение принято по 3 500. Нас такая цифра не удовлетворяет, поэтому мы хотим сказать заемщикам, что надо ускоряться. Они могут принять участие  в Программе только при подаче заявления в банк, и Нацбанк может оказать им максимальное содействие.  Без подачи заявления, участие в  данной программе  невозможно. 

- Почему заемщики так пассивно себя ведут, почему не  подают заявление? 

- Большая  часть социально уязвимых слоев населения не имели возможности оплатить госпошлину. После решения Нацбанка об уплате госпошлины, количество заявок значительно увеличится. 

Кроме того, у нас была очень серьезная проблема, когда заемщики не имели денег для оплаты услуг судебных исполнителей по исполнительному производству. Поэтому мы сейчас совместно с министерством юстиции решаем, чтобы расходы по оплате  услуг судебных исполнителей для участников Программы составляли не более 25 тысяч тенге. Это тоже существенная помощь. 

Также Министерством национальной экономики инициированы поправки в Налоговый кодекс,  который до 1 июля 2016 освободит заемщиков, подпадающих под Программу, от уплаты ИПН при прощении долгов, который составляет 10 процентов от прощаемой суммы. 

Все это, думаем,  позволит заемщикам своевременно рефинансировать займы по Программе и решить свои проблемы с банками. Хочется проинформировать заемщиков, что срок освоения средств, выделенных банкам второго уровня, составляет 9 месяцев с даты размещения вклада в банке и от уплаты ИПН, как я уже сказал,  заемщики будут освобождены только до 1 июля 2016 года, так что заемщикам необходимо ускорить подачу заявлений, их необходимо подать до конца 2015 года.

- Есть ли случаи, когда заемщики отказываются подавать заявления на рефинансирование и требуют полного списания долгов по займу?

- К сожалению, такие  факты имеются. Но хотелось бы отметить, что   Программой полное списание долгов не предусматривается. В Программе предусматривается возможность включения банками для заемщиков улучшающих условий, которые будут рассматриваться банком по каждому случаю индивидуально.  

- Куда могут обратиться заемщики, получившие отказ в рефинансировании займа по Программе?

- В случае отказа в рефинансировании, заемщику в течение трех  рабочих дней банк направляет письменный ответ с указанием причин отказа, а также информацию о Комиссии по рассмотрению жалоб заемщиков касательно полученных отказов. Такие комиссии созданы на местах, они работают, их список с адресами, телефонами  размещен на сайте Нацбанка. 

Торгын Нурсеитова