Когда настанет час расплаты. Как в рамках закона общаться с коллекторами

Финансовые организации не собираются никому прощать долги, списать долг просто так не получится. Так или иначе всем придется платить по счетам, но в установленном законом порядке.

Многим казахстанцам в жизни приходилось сталкиваться с коллекторскими агентствами. У кого-то опыт общения с их представителями "безболезненно", а кому-то повезло меньше: назойливость, некорректность, и даже угрозы. А ведь не каждый человек знает, как нужно общаться в рамках закона с коллекторами. И, если нужно, поставить некомпетентного сотрудника агентство на место. На сайте "Судебный репортаж" в связи с этим вышел материал, обширно описывающий, как же нужно общаться с коллекторами, какие у них есть обязанности и права, передает Zakon.kz.

По данным Первого кредитного бюро, в Казахстане по состоянию на 1 апреля 2019 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физических лиц составила 6,12 трлн тенге. При этом индекс кредитного здоровья казахстанцев составляет 65,9%. Это означает, что 65,9% заемщиков с действующими кредитами находятся в зеленой зоне риска и являются "хорошими". Доля находящихся в дефолте составляет 18,5%, в то же время количество заемщиков, находящихся в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры составляет 15,6%. Иными словами, заемщики, не вошедшие в число "хороших", при максимально негативном сценарии могут в скором времени непосредственно столкнуться с деятельностью коллекторских агентств.

Коллекторские агентства – это коммерческие организации, занимающиеся досудебным взысканием долгов по просроченным кредитам, которые выдали банки и микрокредитные организации. Кредиторы обращаются к коллекторам в тех случаях, когда заемщики пропускают обязательные платежи, установленные кредитным договором, и теряется связь с должниками.

6 мая 2017 года был принят Закон РК "О коллекторской деятельности". По мнению многочисленных экспертов, данный нормативно-правовой акт в законодательном порядке существенно ограничил возможности коллекторов и защитил должников от их произвола. Теперь основной задачей коллектора становится не только вернуть долг любой ценой, но и провести все необходимые работы по реструктуризации долга, по поиску дополнительных решений и возможности урегулирования спора. Коллектор должен помочь погасить заем с минимальными потерями для должника. В некоторых случаях коллекторы могут представлять интересы кредитора в суде.

Что же делать должнику, если вам в первый раз позвонил представитель коллекторского агентства?

Не теряйтесь, соберитесь с мыслями. Лучше будет, если вы попросите перезвонить, так как коллектор обучен всем хитростям ведения переговоров с должниками, а у вас таких знаний и умений может и не быть. Он может застать вас врасплох различными методами и уловками.

При следующем звонке скажите коллектору, что записываете разговор, даже если не делаете этого. Это вынудит собеседника общаться с вами только по кредитному делу без неуместных шуток и неприличных намеков, направленных на то, чтобы вызвать у вас чувство внутреннего страха, стыда или вины. В свою очередь, будьте взаимно вежливы, не повышайте голос, не срывайтесь и не оскорбляйте их. Запомните либо запишите данные связавшегося с вами сотрудника агентства. Выслушав коллектора, не бегите сломя голову, погашать все кредиты.

Все коллекторские агентства должны быть зарегистрированы в Нацбанке. Без регистрации организация не имеет права заниматься коллекторской деятельностью. По состоянию на 15 мая 2019 года на сайте Нацбанка в разделе "Реестр разрешений и уведомлений" зарегистрировано 156 коллекторских агентств. Здесь же можно найти всю интересующую вас информацию.

Отсюда вытекает важный совет для должников. Обязательно проверьте, есть ли в этом списке коллекторы, которые вам звонили по телефону, и работает ли звонивший вам сотрудник в этом агентстве. Не лишним будет связаться с вашим банком и удостовериться о факте передачи долга коллекторам.

Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и его представителем, и третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, способом:

1) телефонных переговоров;

2) личных встреч;

3) письменных (почтовых) уведомлений, направляемых должнику — физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу),

4) текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи;

5) посредством сети Интернет.

Причем количество телефонных звонков должнику ограничено тремя в день. Личная встреча - не более одной в день и не более трех в неделю. Количество голосовых сообщений, смс, писем на адрес регистрации, а также электронных писем законом не ограничено. Также запомните, что коллектор обязан общаться только с вами или вашим представителем. Остальные контакты запрещены в законодательном порядке.

По статистике, абсолютное большинство просроченных кредитов погашаются в результате нескольких телефонных разговоров. Но бывают и случаи, когда необходимо провести личные встречи с коллекторами.

Перед личной встречей внимательно изучите нормы Закона "О коллекторской деятельности", особенно в части правил осуществления такой деятельности, в части прав и обязанностей коллектора и должника. Юридически подкованным человеком сложнее манипулировать.

Желательно не встречаться с коллекторами в одиночку. Возьмите с собой доверенного человека. В таком случае у коллекторов будет значительно меньше шансов применить по отношению к вам различные формы морального и психологического давления. Не забывайте о том, что вы имеете полное право самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и видеотехники.

Часто коллекторы могут намекнуть на то, что конфиденциальная информация о должнике станет известна всем родственникам, коллегам и соседям. Тем самым они пытаются вызвать у вас нервозность и чувство стыда. А в таком состоянии вы можете совершить необдуманные действия. Как быть в такой ситуации? Напомните коллектору о том, что пункт 5 статьи 15 Закона РК "О коллекторской деятельности" обязывает агентство обеспечивать сохранность документов и информации, получаемых от кредитора, должника и третьих лиц, в соответствии с законодательством о персональных данных и их защите.

При подобных нарушениях со стороны коллекторских агентств обязательно напишите заявление в Нацбанк с приложением аудио- и видеофайлов, если таковые имеются. Уполномоченный орган в обязательном порядке рассмотрит ваше обращение и вынесет по нему решение.

По закону при взаимодействии с должником и его представителем коллекторскому агентству запрещается осуществлять следующие действия:

вводить лицо, с которым взаимодействует коллекторское агентство, в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;

принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счет погашения задолженности;

требовать погашения задолженности иным имуществом, кроме денег.

Так что, помните: при наличии у вас необходимой суммы не передавайте деньги коллекторам, вы должны банку либо микрофинансовой организации, а не им.

В случае, если коллектор перешел черту дозволенного, и угрожает вашей жизни и здоровью, преследует вас, портит имущество, применяет физическое насилие, незамедлительно сообщайте об этих фактах в полицию.

Но следует помнить, что финансовые организации не собираются никому прощать долги, списать долг просто так не получится. Так или иначе всем придется платить по счетам, но в установленном законом порядке. Будьте финансово грамотны и ответственны.