Проблема закредитованности: нужно ли ужесточать кредитование в Казахстане

В Казахстане вновь обострился вопрос, связанный с закредитованностью населения и необходимостью дополнительного регулирования этой сферы. Нужно ли ужесточать кредитование в РК, Zakon.kz рассказали эксперты. Они полагают: идея с ужесточением требований по выдаче кредитов не решит проблемы.

В Мажилисе 20 октября в очередной раз подняли вопрос о закредитованности казахстанцев.

По словам спикера Мажилиса Ерлана Кошанова – у 84% населения имеются задолженности. При этом просрочки, со сроком более 90 дней, составляют около 1,4 трлн тенге, а 1,7 млн человек не могут вовремя погасить свои долги.

Спикер заявил, что "банкам и микрофинансовым организациям нужно понять свою ответственность за чрезмерную закредитованность казахстанцев". При этом, депутат также высказался о необходимости ужесточения требований к выдаче кредитов.

Своим мнением о том, действительно ли наличие кредитов у большинства казахстанцев представляет большую проблему и имеет ли смысл ужесточать требования к кредитованию, поделились эксперты.

Все под контролем

Согласно докладу Елены Бахмутовой, председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана, на 1 сентября в общем ссудном портфеле 53,2% приходится на займы физических лиц, в том числе потребительские займы составляют 34,4% общего кредитного портфеля.

При этом, в соответствии с данными Государственного кредитного бюро к 1 сентября этого года общее количество заемщиков – физических лиц составляет 8,4 млн человек, при этом у одной трети заемщиков сумма долга не превышает 300 тыс. тенге.

"С учетом уровня цен, это может быть, в том числе, и рассрочка на покупку какого-то товара в магазине бытовой техники. В целом, более половины всех потребительских займов БВУ являются беспроцентной рассрочкой и, при должной финансовой дисциплине, не приводят к дополнительным расходам для заемщиков", – говорится в докладе главы АФК.

В информации АФК также подчеркивается, что согласно отчету АРРФР об оценке качества активов (AQR) за 2022 г. доля проблемных займов стадии три по розничным потребительским займам составляет 6%, что в 2,6 раза ниже уровня проблемных займом в секторе МСБ и в 3 раза ниже, чем в сегменте кредитов, связанных с недвижимостью.

"Таким образом, потребительские займы не представляют угрозы финансовой стабильности для кредитных организаций. В то же время, с точки зрения общественного внимания и социального благополучия, требуется регулярный анализ ситуации и, при необходимости, корректировка баланса спроса и предложения таких займов". Из доклада Елены Бахмутовой

Проблема "высосана из пальца" или удар по бизнесу

Финансовый аналитик Арман Бейсембаев считает, что проблема с потребкредитованием в стране "высосана из пальца".

"Это попытка назначить виноватого и заболтать реальную проблему низких доходов, вследствие чудовищного уровня неравенства в обществе при падающей эффективности и исчерпания экономической модели, построенной на сырьевой ренте". Арман Бейсембаев

Спикер считает, что "закрутить гайки" в потребкредитовании, конечно, можно, однако решит ли это проблему низких доходов населения - большой вопрос.

"Если сейчас средняя семья с доходом в 150-250 тыс. тенге, которых хватает в лучшем случае на еду, остальные потребности в обуви, одежде и прочих расходах может покрывать за счет кредитов, то лишив их этой возможности, вы отбираете у них и эту покупательскую способность. Нетрудно догадаться, что после этого эти люди пойдут в акиматы с требованием дать им, теперь уже бесплатно и безвозмездно, недостающую сумму". Арман Бейсембаев

Более того, если потребители потеряют возможности кредитоваться, это автоматически нанесет удар сфере торговли и услуг, так как кредитные товары - это также чей-то потенциальный заработок.

"В итоге, доходы начнут падать уже у них вследствие снижения спроса и покупательской способности. Закрывается бизнес, увольнения, сокращения, урезания зарплат - денег становится еще меньше. А это уже удар по транспорту и логистике, производству, строительству и далее по цепочке эффект почувствуют почти всех отрасли, включая бюджет страны из-за снижения налогов". Арман Бейсембаев

Эксперт заключил, что при самом худшем сценарии радикальное снижение кредитования потребителей способно в конечном итоге привести к эффекту "исчезновения денег" в экономике, вследствие снижения кредитного мультипликатора.

Ужесточение все же необходимо

В свою очередь экономист Марат Абдурахманов считает, что ужесточение правил кредитования и работы финансовых учреждений необходимо, поскольку они сейчас не работают по международным стандартам.

"В принципе, депутаты говорили об ужесточении условий для заемщиков, опуская при этом регулирование финансового сектора. Настоящая причина проблемы в необоснованных ставках кредитования". Марат Абдурахманов

Эксперт поясняет, что в кредитной сфере существуют проблемы, связанные с отсутствием адекватных ставок кредитования, а закредитованность экономики является лишь последствием. Следовательно, и обсуждение последствий без обсуждения причин не имеет смысла, уверен он.

"Последствия для страны, где в среднем на гражданина есть не менее 5 кредитов – банальны. Не будет новых займов, будет рост социальной напряженности". Марат Абдурахманов

Экономист добавил, что в целом идея с ужесточением требований для выдачи кредитов никак не решит проблемы граждан, поскольку не приведет к получения дополнительных доходов гражданами.